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　　對(duì)于不同年齡段、不同家庭結(jié)構(gòu)、不同財(cái)務(wù)狀況的人士而言，大家的具體保障需求也不盡相同。只有正確認(rèn)識(shí)自己的需求，才能選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。適合自己，同時(shí)又是性價(jià)比比較高，或是收費(fèi)低、收益好的保單，其實(shí)就是屬于你的“黃金”保單!

　　有些事沒(méi)發(fā)生時(shí)，會(huì)覺(jué)得很遙遠(yuǎn)。然而一旦真的發(fā)生，卻往往又無(wú)力解決。工作才3年的沈書(shū)綿是爸爸疼愛(ài)的女兒。半年前，得知父親罹患癌癥后，她還是忍不住泛起淚光，豆大的淚珠不聽(tīng)使喚地滑落。

　　癌癥治療過(guò)程中，最大的費(fèi)用指出是手術(shù)、藥品和病房費(fèi)。雖然沈書(shū)綿的公司有團(tuán)體保險(xiǎn)福利，家屬因癌癥住院一天可以補(bǔ)助100元，但由于沈爸爸只有一份分紅壽險(xiǎn)，沒(méi)有健康醫(yī)療類(lèi)的保單，住院醫(yī)治兩個(gè)月下來(lái)，至少花費(fèi)了15萬(wàn)元。除此之外，沈書(shū)綿幫爸爸買(mǎi)了一臺(tái)電解水機(jī)，希望他能有抵抗力對(duì)付癌細(xì)胞。機(jī)器一臺(tái)，要價(jià)幾萬(wàn)多元。她還買(mǎi)了氧氣機(jī)、輪椅，加起來(lái)也要萬(wàn)把元。半年下來(lái)，十幾萬(wàn)元的花費(fèi)已跑掉了……

　　認(rèn)清保險(xiǎn)需求再做規(guī)劃

　　誰(shuí)也不想碰上沈爸爸的遭遇。而沈爸爸自己特別后悔的是，多年前購(gòu)置保險(xiǎn)時(shí)，太看中理財(cái)功能，而沒(méi)有考慮到疾病保障部分的規(guī)劃。

　　的確，當(dāng)大家的保險(xiǎn)觀念已經(jīng)日益增強(qiáng)之際，還要特別關(guān)注一點(diǎn)，那就是不要為了買(mǎi)保險(xiǎn)而買(mǎi)保險(xiǎn)，一定要有一個(gè)“保險(xiǎn)規(guī)劃”的意識(shí)。也就是說(shuō)，根據(jù)自身實(shí)際情況，去規(guī)劃應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)哪一類(lèi)或哪幾類(lèi)保險(xiǎn)。就像每一個(gè)新娘的婚紗都要根據(jù)自己的身材量身定做，保險(xiǎn)也要買(mǎi)最合適自己的，才是最妙的。

　　我們不妨通過(guò)下面一個(gè)小測(cè)驗(yàn)，看看自己目前最迫切的保險(xiǎn)需求目的是哪一方面，可以利用哪些保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)匹配自己的保險(xiǎn)理財(cái)目標(biāo)。

　　小測(cè)試：5個(gè)問(wèn)題厘清你的保險(xiǎn)需求目標(biāo)

　　每個(gè)人都有不同的保險(xiǎn)需求，依照年齡的不同，先后順序也會(huì)有差異。你知道現(xiàn)階段自己最迫切的保險(xiǎn)需求是什么嗎?通過(guò)以下的小測(cè)驗(yàn)，或許能幫你厘清該以哪些保險(xiǎn)理財(cái)目標(biāo)作為最優(yōu)先考量。

　　Q1：我的年紀(jì)是屬于?

　　30歲以下的青年族 請(qǐng)?zhí)餛2

　　31～45歲的夾心族(上有高堂、下有子女的甜蜜負(fù)擔(dān)) 請(qǐng)?zhí)餛2

　　46歲以上的夢(mèng)想退休族 請(qǐng)?zhí)餛4

　　61歲以上已退休的閑云野鶴族 請(qǐng)?zhí)餛5

　　Q2現(xiàn)階段，我最想要?

　　存到人生第一個(gè)50萬(wàn)元 請(qǐng)?zhí)餛3

　　能夠在工作上更晉級(jí) 請(qǐng)?zhí)餛4

　　幫小孩存教育基金 類(lèi)型2

　　Q3 我希望通過(guò)壽險(xiǎn)保障給家人最安穩(wěn)的倚靠?

　　是 類(lèi)型1

　　否 請(qǐng)?zhí)餛4

　　Q4 我投資理財(cái)?shù)哪康?，主要是想要過(guò)無(wú)憂的退休生活

　　是 類(lèi)型3

　　否 請(qǐng)?zhí)餛5

　　Q5我希望名下資產(chǎn)可以通過(guò)合法渠道逐年移轉(zhuǎn)給子女?

　　是 類(lèi)型4

　　否 類(lèi)型5

　　類(lèi)型1 目前需求首重“保障”

　　看來(lái)你非常有保險(xiǎn)觀念，現(xiàn)階段的你很重視保障需求，建議你在理財(cái)工具的選擇上，優(yōu)選強(qiáng)調(diào)保障功能強(qiáng)的保險(xiǎn)商品;若擔(dān)心通貨膨脹者，可以考慮增值型的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，例如增值型分紅保單。

　　類(lèi)型2 目前需求首重“子女教育金規(guī)劃”

　　存子女教育金是愈早準(zhǔn)備、愈輕松，不妨考慮共同基金或是投資型保單，另外搭配長(zhǎng)期保本、增值效果兼具的分紅保單作為累積教育基金的理財(cái)工具。

　　類(lèi)型3 目前需求首重“退休保障”

　　你現(xiàn)在最大的希望是及早準(zhǔn)備好退休生活所需的資金，樂(lè)享老年生活，為此不妨選擇帶有長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄功能的年金養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品，或者投資型保單。

　　類(lèi)型4：目前需求首重“避稅”

　　看來(lái)你的身價(jià)已經(jīng)較高了，你已經(jīng)擔(dān)心日后的遺產(chǎn)繼承問(wèn)題。利用保險(xiǎn)，比如終身壽險(xiǎn)，的確可以讓你一部分的家庭資產(chǎn)順利轉(zhuǎn)接給子女，因?yàn)閴垭U(xiǎn)的身故保險(xiǎn)金不需要交稅。

　　類(lèi)型5：目前需求重點(diǎn)不明確

　　你的保險(xiǎn)理財(cái)目的不明確，此時(shí)你需要好好理一下自己的家庭資產(chǎn)、收入水平及趨勢(shì)、支出狀況、子女?dāng)?shù)量、其他家庭負(fù)擔(dān)、家人身體健康程度等因子，然后再仔細(xì)想清楚自己的理財(cái)目標(biāo)，包括保險(xiǎn)需求點(diǎn)。

　　依人生階段選擇具體保單

　　我們知道，人壽保險(xiǎn)的種類(lèi)繁多，傳統(tǒng)保障類(lèi)產(chǎn)品可以分為壽險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、普通醫(yī)療保險(xiǎn)等，還有新型的分紅保險(xiǎn)、投資連接保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)等。從順序上說(shuō)，大的原則應(yīng)該是先安排保障類(lèi)產(chǎn)品，后考慮理財(cái)投資類(lèi)保險(xiǎn)。

　　具體到每個(gè)家庭和個(gè)人身上，我們不妨根據(jù)一個(gè)人的成長(zhǎng)階段來(lái)分別作個(gè)梳理。

　　20～30歲左右的單身期，第一順位保單應(yīng)該是意外險(xiǎn)保障，然后可以輔之以部分的定期壽險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。因?yàn)閷?duì)于剛參加工作的年輕人而言，買(mǎi)份高額的壽險(xiǎn)幾乎是不現(xiàn)實(shí)的，這個(gè)階段的經(jīng)濟(jì)能力有限，還在創(chuàng)業(yè)或打拼，還要為買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)作準(zhǔn)備，意外險(xiǎn)是這個(gè)階段必備的第一張保單。意外險(xiǎn)提供生命與安全的保障，功能是身故給付、殘廢給付，而且費(fèi)率低保障程度高。買(mǎi)一份意外險(xiǎn)是對(duì)生命的保障，更體現(xiàn)了對(duì)父母養(yǎng)育之恩的報(bào)償。

　　到了30～40歲的家庭成長(zhǎng)期，如果自己成為了家庭的主要收入者，那么首先第一順位是給自己安排好壽險(xiǎn)保障。壽險(xiǎn)保障可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)能力不同選擇定期壽險(xiǎn)或終身壽險(xiǎn)。兩者保障功能完全一致，都可以在不幸發(fā)生身故(無(wú)論是意外情況導(dǎo)致還是生病引發(fā)的)時(shí)獲得理賠，有些壽險(xiǎn)產(chǎn)品也可以對(duì)傷殘進(jìn)行保障。第二順位的保單應(yīng)該選擇意外險(xiǎn)，補(bǔ)充身故或殘疾的保障額度。然后，第三順位應(yīng)該是考慮自己的重大疾病保險(xiǎn)。第四順位是考慮普通住院醫(yī)療保險(xiǎn)或醫(yī)療補(bǔ)貼保險(xiǎn)，以彌補(bǔ)普通疾病帶來(lái)的收入損失。

　　在這一個(gè)家庭成長(zhǎng)的階段，除了夫妻雙方特別是家庭支柱一方的保障外，我們當(dāng)然也不能忽視孩子的保障。對(duì)于孩子而言，我們建議將重大疾病類(lèi)保險(xiǎn)作為第一順位選擇，因?yàn)楝F(xiàn)在兒童大病的發(fā)生率也在逐年上升，其次是孩子的意外傷害類(lèi)保障，第三順位再考慮孩子的教育金保險(xiǎn)。

　　成年人到了40歲以上，健康醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)迫不及待需要全面拉高，此時(shí)對(duì)于家庭支柱而言，第一順位的保險(xiǎn)安排應(yīng)該是重大疾病保險(xiǎn)，第二順位可以考慮養(yǎng)老金收入類(lèi)保險(xiǎn)。

　　50歲以后，醫(yī)療和養(yǎng)老成為基本的兩大問(wèn)題，需求度并沒(méi)有降低，但已經(jīng)很難購(gòu)買(mǎi)。反倒是隨著年齡增長(zhǎng)健康狀況下降，骨折等意外事故比較容易發(fā)生，因此50歲以上的老年人不妨再次將意外險(xiǎn)(特別是含有骨折等老年人常見(jiàn)意外病癥的)保障作為第一順位選擇的產(chǎn)品，如果能選擇到醫(yī)療保險(xiǎn)自然更好。

　　也正因?yàn)槟挲g、家庭結(jié)構(gòu)變化、收入和家庭財(cái)務(wù)狀況變化都會(huì)影響個(gè)人及家庭成員對(duì)不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求變化，因此要提醒大家，最好每?jī)赡隀z視一下自己的保單，原有的保障是否能夠滿足現(xiàn)階段的需求，是否該做些調(diào)整?若能根據(jù)個(gè)人和家庭具體狀況按需選擇合適的保險(xiǎn)，并隨著家庭變化而做符合切身需要的調(diào)整，就能逐步為家庭建立起較為完善的保障體系，真正發(fā)揮保險(xiǎn)的“家庭財(cái)務(wù)守門(mén)員”作用!

　　打造你的黃金保單

　　除了根據(jù)自身實(shí)際需求和現(xiàn)有預(yù)算，從具體類(lèi)別上找到適合自己的保險(xiǎn)品種外，我們?cè)谶@里還要提出一個(gè)新的概念，那就是要找到屬于自己的“黃金”保單。

　　什么樣的保單可以算是“黃金”保單呢?

　　一方面要看是否比較省錢(qián)、比較經(jīng)濟(jì)，這是針對(duì)消費(fèi)型保險(xiǎn)給出的一個(gè)選擇標(biāo)準(zhǔn)。比如定期壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，最主要的功能在于保障，幾乎沒(méi)有其他衍生功能。如果保障期滿，沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事故，那這份保單就終結(jié)了，保費(fèi)也不會(huì)有返還，有點(diǎn)像我們?nèi)粘５南钠?。如果是基本相同的保險(xiǎn)責(zé)任，那么我們就只要從“價(jià)格”這一項(xiàng)上進(jìn)行比較，進(jìn)行選擇。同樣保障功能下，哪個(gè)產(chǎn)品便宜，哪個(gè)能為我們省錢(qián)，那顯然就是“買(mǎi)到就是賺到”，是可以劃入“黃金”保單之列了。

　　第二角度是安全、穩(wěn)健地增值。有些人的投資目的在于快速賺錢(qián)，另一些人只是想讓自己的錢(qián)不貶值，能夠戰(zhàn)勝通脹，平穩(wěn)增值，對(duì)于這部分人群而言，“保本、增值”就是關(guān)鍵需求。優(yōu)質(zhì)的分紅保單就能符合這類(lèi)人群的“穩(wěn)健理財(cái)”之需。當(dāng)然，同樣是分紅保單，也有優(yōu)劣上下之分。也正因如此，我們才要從分紅類(lèi)保單中精挑細(xì)選，看看哪些產(chǎn)品才可以成為你的“黃金”保單。

　　還有一點(diǎn)是絕大部分人的一個(gè)愿望—賺錢(qián)。利用保單來(lái)賺錢(qián)?那就得靠投資型保險(xiǎn)了。投資型保險(xiǎn)也有不少竅門(mén)，比如收益率水平最高的不一定是最賺錢(qián)的，因?yàn)榭赡芩某跏假M(fèi)用扣除率比較高，可進(jìn)入個(gè)人投資賬戶用于滾動(dòng)投資的“原始資金”就少了一些，因此也要精挑細(xì)選才好。

　　善用規(guī)則提高保單“含金量”

　　還有一種情況，也是投保人比較賺的，那就是善于利用一些合理的投保規(guī)則，可以來(lái)滿足自己的實(shí)際保障需求，同時(shí)付出的保費(fèi)比較低，或者增加保障程度。

　　比如，相比主險(xiǎn)而言，附加險(xiǎn)常被投保人所忽視，但實(shí)際上，附加險(xiǎn)往往能起到很好的保障補(bǔ)充作用，令個(gè)人、家庭整個(gè)保險(xiǎn)體系更為完整。下面這個(gè)案例有幾分沉重，但卻真實(shí)地反映出附加險(xiǎn)的作用。

　　李先生在2005年投保了一份某保險(xiǎn)公司的萬(wàn)能險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)上又附加了重大疾病、意外傷害以及意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。2011年6月，他不幸罹患惡性黑色素瘤，也就是俗稱(chēng)的皮膚癌。雖然進(jìn)行了手術(shù)切除，但癌細(xì)胞轉(zhuǎn)移到了淋巴，連同腹股溝的淋巴一并做了切除。保險(xiǎn)公司在收到理賠報(bào)案后，向李先生全額理賠了投保時(shí)所附加的短期重大疾病保險(xiǎn)9萬(wàn)元。賠付結(jié)束后重大疾病附加險(xiǎn)終止。但李先生的萬(wàn)能險(xiǎn)主險(xiǎn)以及附加意外傷害、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)繼續(xù)有效，他也按照條款繼續(xù)繳納了4000元保費(fèi)。

　　2012年3月，李先生不幸身故。經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司核查，李先生的死亡符合保單主險(xiǎn)的賠付約定，于是又向李先生的家人進(jìn)行了第二次賠付，將保單主險(xiǎn)保險(xiǎn)金額全額送到了李先生的受益人手上。

　　這是一個(gè)非常典型的多次理賠案例，而之所以能獲得多次理賠，原因在于李先生不僅僅購(gòu)買(mǎi)了主險(xiǎn)，同時(shí)還選擇了不同功能的附加險(xiǎn)。這樣一份“萬(wàn)能險(xiǎn)+重大疾病+意外傷害+意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)”的保險(xiǎn)計(jì)劃，含金量就很高，保障全面，又能兼顧理財(cái)功能。

　　此外，在為孩子投保教育金保險(xiǎn)的時(shí)候，一定要記得使用“保費(fèi)豁免條款”功能，或附加購(gòu)買(mǎi)“豁免保費(fèi)定期壽險(xiǎn)”，免費(fèi)或僅以每年幾十元的成本，就能為孩子再上一道“保險(xiǎn)栓”，即便家長(zhǎng)中途喪失繳費(fèi)能力，孩子的保單依舊維持有效狀態(tài)。這也是打造家庭保單過(guò)程中很重要、很有含金量的一環(huán)。

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