車險新政策：無責(zé)不賠已成過去式
［編者按］ 在保監(jiān)會3月8日發(fā)布的《關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》(下稱“《通知》”)中，監(jiān)管部門叫停了此前被認為是“霸王條款”的“無責(zé)不賠”及“高保低陪”。
飽受爭議的車險“無責(zé)不賠”終于成為過去式了。
在保監(jiān)會3月8日發(fā)布的《關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》(下稱“《通知》”)中，監(jiān)管部門叫停了此前被認為是“霸王條款”的“無責(zé)不賠”及“高保低陪”。
近年來，有關(guān)“無責(zé)不賠”的爭議尤為突出，國內(nèi)多地曾出現(xiàn)車主購買了足夠的保險，但在出現(xiàn)一些無責(zé)的交通事故后，遭遇了保險公司的拒賠。國內(nèi)圍繞該條款曾出現(xiàn)大量訴訟案例，眾多車主對此頗有微詞。
保監(jiān)會的車險新政或?qū)氐赘淖?ldquo;無責(zé)不賠”的歷史，解開許多車主心中愁云，車險市場也將更為科學(xué)、完善。
車險新政
《通知》明確規(guī)定，因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故的，保險公司應(yīng)行使代位求償權(quán)，先行向車主支付賠償款，然后向事故責(zé)任方或責(zé)任方所在的保險公司追討保險賠償金。
這將意味著自《通知》實施之日起，只要購買了相關(guān)保險，投保人在發(fā)生車禍時就可先行獲得賠償。
而在此之前，如果機動車駕駛?cè)嗽谑鹿手袥]有責(zé)任，那么即使其上齊了各種保險也無法獲得賠償。而如果責(zé)任方?jīng)]有上保險或者其保險公司不理賠，那么無責(zé)方將面臨十分尷尬的境地。
“此前，保險公司的主要依據(jù)是2007年由中國保險行業(yè)協(xié)會制定的《機動車商業(yè)保險行業(yè)基本條款》中‘保險機動車一方無事故責(zé)任或無過錯的，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任’一條。”云南震序律師事務(wù)所高級合伙人張宏雷律師在接受《法人》記者采訪時表示，這一條款就是曾在國內(nèi)引起軒然大波的“無責(zé)不賠”霸王條款。
近年來，張宏雷代理了4起備受關(guān)注的“無責(zé)不賠”糾紛案件，投保人最終都得以勝訴，張宏雷也因此被公認為是直接推動該條款廢除的核心人物之一。
“‘無責(zé)不賠’被廢止，完全是消費者系列訴訟、法院司法系列判決導(dǎo)致成功‘倒逼’的結(jié)果。”張宏雷說。
去年9月，中國保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知(征求意見稿)》公開征求意見，其中規(guī)定，“因第三者對被保險機動車的損害而造成保險事故的，保險公司自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。保險公司不得通過放棄代位求償權(quán)的方式拒絕履行保險責(zé)任。”在此起彼伏的訴訟中，“無責(zé)不賠”的廢止開始進入倒計時。
首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融系教授、保險專家庹國柱認為，該條款的廢除，對于完善車輛保險制度，保證投保人權(quán)益，大有裨益。
“從理論上講，保險公司無責(zé)不賠，消費者也可以從致害人即責(zé)任人處取得賠償。但在實施上，個人追償總是面臨很多問題。”庹國柱教授在接受《法人》記者采訪時說，比如對方的保險公司如果在外地，個人追償就面臨時間、物力成本，而保險公司往往在全國各地都有分公司，追償起來更方便。此外，從法律操作上講，個人對機構(gòu)遠不如機構(gòu)對機構(gòu)好操作。
爭議“無責(zé)不賠”
2009年7月19日，昆明市民蔡先生駕駛自己的本田思域轎車在昆明北京路發(fā)生了一起交通事故。當(dāng)時正在正常行駛的蔡先生被無照并酒后駕駛的趙某開的一輛轎車撞擊。對于此次事故，昆明市公安局交通警察支隊一大隊作出了《道路交通事故認定書》，認定趙某承擔(dān)此事故的全部責(zé)任。
蔡先生的本田汽車于2008年8月26日在永安財產(chǎn)保險股份有限公司云南分公司處購買了機動車交通事故責(zé)任強制保險、車輛損失險、全車盜搶險、不計免賠特約險、車上人員責(zé)任險等各項保險。
在事故發(fā)生后，蔡先生及時通知了永安保險，但永安保險認為，事故的責(zé)任在趙某一方，所以保險公司不應(yīng)承擔(dān)保險賠償責(zé)任。在蔡先生的反復(fù)催問下，永安保險一直不履行相應(yīng)的賠償義務(wù)。
由于此次事故對蔡先生的車輛造成了嚴重損害，如不及時進行維修，將無法使用，而該車輛是蔡先生出行的必要交通工具。萬般無奈下，蔡先生只有先行支付費用修理機動車。同時，蔡先生還墊付了自己車上所載人員的醫(yī)療費用。
隨后，蔡先生將永安保險訴上了法院。經(jīng)過幾番激烈的較量，蔡先生最終勝訴。
“全國每個車主都是這一違法條款的潛在受害人，保險業(yè)淪落為‘不道德的經(jīng)濟’，成為社會不和諧、不穩(wěn)定的因素之一。”張宏雷律師對《法人》記者表示，受損且無責(zé)的車主們多因不懂《保險法》而放棄索賠維權(quán)。很多車主拒買商業(yè)責(zé)任險，僅購買交強險，導(dǎo)致全社會車輛總體保障不足，“車禍后保險互賠”難以實現(xiàn)，導(dǎo)致肇事逃逸等道路交通安全的巨大隱患。
張宏雷律師認為，作為以營利為目的的企業(yè)，其追求自身經(jīng)濟利益最大化的行為和動機無可厚非。但是，作為市場經(jīng)濟的主體，企業(yè)追求經(jīng)濟利益的行為必須在法律的框架內(nèi)進行，以違法的方式追求經(jīng)濟利益的行為不但為法律所不允，也為社會道德所不容。
“出現(xiàn)這樣的條款，一開始就顯得有點不地道。而且一開始就沒有放在‘免責(zé)條款’之下。”庹國柱教授也認為，合同的設(shè)立應(yīng)該更為合理，對于此類問題應(yīng)明確可賠可不賠兩種情況，簽約時可協(xié)商選擇。在國外許多國家，條款都明確約定，無責(zé)情況下也可以賠償，但是保險公司要取得“代位追償權(quán)”。
制度仍未完善
“新規(guī)的意義在于，監(jiān)管機關(guān)公開承認了‘無責(zé)不賠’條款的錯誤，有人形象地說：這是全國車主的一個大紅包。現(xiàn)在的最大問題是，‘無責(zé)不賠’還沒有從合同條款上被刪除，霸王條款至今仍是‘白紙黑字’。”張宏雷表示，目前的保險市場，無論壽險、財險還是車險，各保險公司采取的戰(zhàn)略和戰(zhàn)術(shù)均是“能拒賠一定拒賠，無法拒賠就少賠，無法少賠就遲遲不賠”。
從行業(yè)發(fā)展角度看，保險行業(yè)本身就屬于服務(wù)行業(yè)，現(xiàn)在市場競爭也非常激烈，各保險公司都在努力尋找延伸保險服務(wù)的方法。延伸保險服務(wù)，最終還是要靠提高服務(wù)水平、提升服務(wù)質(zhì)量來實現(xiàn)。
“即使條款規(guī)定無責(zé)情況下可賠可不賠，但從服務(wù)消費者的立場來看，也應(yīng)該替消費者著想。”庹國柱教授告訴《法人》記者，不過對于保險公司來說，取得代位追償權(quán)之后，往往面臨幾種可能的后果：一是全部追回;二是部分追回;三是完全追不回。如果出現(xiàn)后兩種情況，保險公司的成本就會上升?，F(xiàn)在無責(zé)不賠條款被叫停后，保險公司在下一步就要考慮追償不回的風(fēng)險有多大，從而重新考量保險費率的計算方式，以便把這部分成本分散。
“中國保險公司對合同責(zé)任、法律責(zé)任和社會責(zé)任的漠視，源于唯利是圖和監(jiān)管失效。”張宏雷認為，一直以來，正是因為保險合同條款的合法性無有效審查和監(jiān)督，導(dǎo)致“無責(zé)不賠”這種突破法律底線的陰損條款橫行霸道多年。
《保險法》第60條規(guī)定“因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利”。這條被簡稱為“代位追償”的條款，在一定程度上保護了投保人的權(quán)益，但在實踐中，很多保險公司為了降低理賠成本支出，并未完善執(zhí)行。
“根據(jù)我的觀察，‘代位追償’目前停留在《保險法》和保監(jiān)會的應(yīng)景文件中。”張宏雷毫不客氣的指出，“中國保險業(yè)的誠信重建，仍然在路上。”
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