白領(lǐng)女性也要理財(cái) 投資保障兩不誤
［編者按］ 不少現(xiàn)代都市人都常常感到焦慮，而財(cái)務(wù)焦慮則是其中最大的一部分，特別對(duì)于女性來(lái)說(shuō)。標(biāo)榜女性獨(dú)立，讓越來(lái)越多的單身女性肩負(fù)著房貸、車(chē)貸、信用卡還款的壓力。作為年輕女性，可利用金融工具幫助自己打造毫無(wú)壓力的生活方式。
不少現(xiàn)代都市人都常常感到焦慮，而財(cái)務(wù)焦慮則是其中最大的一部分，特別對(duì)于女性來(lái)說(shuō)。標(biāo)榜女性獨(dú)立，讓越來(lái)越多的單身女性肩負(fù)著房貸、車(chē)貸、信用卡還款的壓力。作為年輕女性，可利用金融工具幫助自己打造毫無(wú)壓力的生活方式。
早投資早受益。相對(duì)于購(gòu)車(chē)計(jì)劃，購(gòu)房計(jì)劃剛性需求較強(qiáng)，房產(chǎn)規(guī)劃在資金和時(shí)間方面都缺乏彈性，因此越早投資，資金的時(shí)間效應(yīng)會(huì)越明顯。作為職場(chǎng)女性，建議從現(xiàn)在起根據(jù)月資金結(jié)余情況，在財(cái)務(wù)允許范圍內(nèi)，采取基金定投的方式進(jìn)行房產(chǎn)首付款積累規(guī)劃。根據(jù)自身的資金實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，以適當(dāng)?shù)谋壤龂L試股票、基金、個(gè)人黃金買(mǎi)賣(mài)、外匯買(mǎi)賣(mài)等風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的投資，分享資本市場(chǎng)帶來(lái)的收益，加速自身財(cái)富的積累和購(gòu)房計(jì)劃的提早實(shí)施。
巧用銀行資金完成購(gòu)車(chē)計(jì)劃。在油價(jià)不斷攀升、堵車(chē)嚴(yán)重、停車(chē)?yán)щy的現(xiàn)狀下，職業(yè)女性進(jìn)行購(gòu)車(chē)規(guī)劃時(shí)，切記以“實(shí)用”為前提，不要盲目攀比車(chē)子的品牌、排量等。購(gòu)車(chē)規(guī)劃在實(shí)施過(guò)程中，可充分了解各銀行推出的購(gòu)車(chē)優(yōu)惠活動(dòng)，巧用銀行資金促進(jìn)購(gòu)車(chē)計(jì)劃的盡早實(shí)現(xiàn)。如，建設(shè)銀行目前對(duì)高端客戶(hù)推出的信用卡購(gòu)車(chē)分期付款活動(dòng)，對(duì)于部分指定車(chē)型可通過(guò)信用卡分期支付，享受零利息貸款優(yōu)惠，可以大幅減輕還款的壓力，通過(guò)巧妙運(yùn)用銀行的資金提早實(shí)現(xiàn)購(gòu)車(chē)的夢(mèng)想。
延長(zhǎng)房貸期限減輕現(xiàn)金壓力。在購(gòu)房計(jì)劃的實(shí)施過(guò)程中，建議巧用銀行住房貸款減輕對(duì)短期現(xiàn)金需求的壓力。房貸選擇上盡量用公積金貸款代替普通商業(yè)性貸款，降低月還款額。以現(xiàn)有利率水平計(jì)算，假設(shè)貸款30萬(wàn)元、期限10年，按照等額本息的還款方式，公積金貸款每月可比普通商業(yè)貸款少還款314.25元。盡可能將貸款期限放長(zhǎng)，這樣不但能減輕每月房貸支出壓力，還能將通脹對(duì)資產(chǎn)侵蝕的壓力最大限度地轉(zhuǎn)移出去。在現(xiàn)有利率水平下，同樣假設(shè)貸款30萬(wàn)元、將10年期貸款調(diào)整為30年期，每月還款可減少1496.63元。
信用卡理財(cái)避免成“卡奴”。首先不要隨意申領(lǐng)信用卡，要根據(jù)自己的消費(fèi)計(jì)劃、承受能力和購(gòu)買(mǎi)力，來(lái)確定所持有信用卡的總額度。其次，盡量避免用信用卡提取現(xiàn)金。最后，從理智的角度來(lái)說(shuō)，持卡人應(yīng)對(duì)當(dāng)期消費(fèi)進(jìn)行自我控制。使用信用卡透支要掌握好以下三個(gè)原則：第一，還貸總額不得超出總收入的70%。每個(gè)月的收入，可以將70%用于當(dāng)期支出，剩下的20%儲(chǔ)蓄起來(lái)，用作應(yīng)付突發(fā)事件的支出，另外10%則適合作為保費(fèi)，通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充社會(huì)保障的不足。第二，持卡人一旦選擇使用信用卡透支一定要掌控好自己所能承受的風(fēng)險(xiǎn)。要盡量避免使用信用卡透支提現(xiàn)，透支提現(xiàn)是沒(méi)有免息期的。第三，卡債不宜超過(guò)信用額度的一半。
【釋放財(cái)務(wù)壓力】“即便是月薪7500元，也毫無(wú)幸福感。”這就是新一代白領(lǐng)的生活焦慮。這類(lèi)女性注重生活品質(zhì)，但又苦于囊中羞澀，既要合理消費(fèi)，又要為今后的生活打下良好的財(cái)務(wù)基礎(chǔ)，的確不是件容易的事。
【尋找安全港灣】女性的財(cái)務(wù)焦慮來(lái)自于對(duì)財(cái)富或收入的不可控感，也可稱(chēng)之為財(cái)務(wù)上缺乏安全感。若想消除或降低財(cái)務(wù)焦慮狀態(tài)，除了調(diào)整負(fù)債、合理規(guī)劃外，還有一個(gè)重要的環(huán)節(jié)，就是保險(xiǎn)。
女性選擇保險(xiǎn)年齡不同側(cè)重點(diǎn)也不同。一般而言，不同年齡階段的女性對(duì)保險(xiǎn)需求的側(cè)重點(diǎn)也不同，在選擇保險(xiǎn)時(shí)可根據(jù)自身所處的不同年齡階段進(jìn)行選擇。18歲之前：沒(méi)有經(jīng)濟(jì)壓力，沒(méi)有社會(huì)責(zé)任，同時(shí)也缺少社會(huì)保險(xiǎn)等保障。這個(gè)階段建議考慮重大疾病保障、基本醫(yī)療保障以及教育保障(用分紅型教育險(xiǎn)或者萬(wàn)能險(xiǎn)來(lái)保障教育金).18歲之后單身階段：這個(gè)階段的女性主要關(guān)心的是身體健康以及未來(lái)的生活品質(zhì)，建議選擇普通重大疾病保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)。因?yàn)閱紊砼宰顡?dān)心父母的養(yǎng)老問(wèn)題，因此定期壽險(xiǎn)或者意外險(xiǎn)也是應(yīng)該考慮的問(wèn)題。結(jié)婚后的女性：這個(gè)階段的女性肩負(fù)著家庭的責(zé)任，同時(shí)也要負(fù)擔(dān)自己在工作崗位上的責(zé)任。主要關(guān)心的是身體健康、生育健康以及老年的退休養(yǎng)老生活。建議選擇生育保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、婦科疾病保險(xiǎn)、普通重大疾病保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)。中老年女性：這個(gè)階段的女性，子女已經(jīng)長(zhǎng)大成人，自己也臨近退休。奮斗了一生，這個(gè)時(shí)候也有了一定的財(cái)富積累。主要關(guān)心的是如何對(duì)于積累的財(cái)富進(jìn)行安排和分配，一方面有利于晚年的幸福生活，另一方面可以更多地照顧好晚輩的生活和事業(yè)。建議考慮補(bǔ)充一定的健康險(xiǎn)，選擇終身壽險(xiǎn)(避免遺產(chǎn)稅)、萬(wàn)能保險(xiǎn)(作為老年生活的生活費(fèi)或者娛樂(lè)費(fèi)用)
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