家財(cái)險(xiǎn)有所保有所不保 要看保障范圍
［編者按］ 都市人總覺得災(zāi)害遠(yuǎn)在天邊，其實(shí)現(xiàn)代生活中也隱藏著危機(jī)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005年由于各種自然和人為災(zāi)難導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠付達(dá)830億美元，創(chuàng)下了全球保險(xiǎn)公司災(zāi)害賠償?shù)男录o(jì)錄。在世界發(fā)達(dá)國家，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的普及率已達(dá)70%，但我國目前的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)覆蓋面還不到10%。 水火無情，在給人上保險(xiǎn)的時(shí)候也給“家”做個(gè)保障吧。 “燒水燒出火...
都市人總覺得災(zāi)害遠(yuǎn)在天邊，其實(shí)現(xiàn)代生活中也隱藏著危機(jī)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005年由于各種自然和人為災(zāi)難導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠付達(dá)830億美元，創(chuàng)下了全球保險(xiǎn)公司災(zāi)害賠償?shù)男录o(jì)錄。在世界發(fā)達(dá)國家，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的普及率已達(dá)70%，但我國目前的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)覆蓋面還不到10%。
水火無情，在給人上保險(xiǎn)的時(shí)候也給“家”做個(gè)保障吧。
“燒水燒出火災(zāi)，洗澡洗出水災(zāi)”，肖錦一直以為這樣的經(jīng)典場(chǎng)面只有在“如有雷同，純屬巧合”的香港電視劇里才會(huì)看到，直到去年自己家里上演了這樣一出真“房”秀，她才開始意識(shí)到家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重要性。
幾百元保幾十萬家財(cái)
去年底，肖錦和老公剛剛領(lǐng)了結(jié)婚證，沒有舉辦婚禮，而是選擇了旅行結(jié)婚。就在他們乘興而歸、準(zhǔn)備入住新房時(shí)，才發(fā)現(xiàn)由于連接沖水馬桶的水管閥門斷裂，家里早已水漫金山，原木地板和家具、家電“慘遭荼毒”不說，還殃及四鄰，硬生生地把婚禮省下來的十幾萬元錢統(tǒng)統(tǒng)搭了進(jìn)去。
像肖錦這樣倒霉的人并不在少數(shù)，很多人在面對(duì)火災(zāi)、水淹、盜搶等“飛來橫禍”時(shí)，或者怨天尤人，找物業(yè)公司理論，或者想到安裝防盜門，卻很少有人想到投保家財(cái)險(xiǎn)。實(shí)際上，投保家財(cái)險(xiǎn)每年只需幾百元，便能夠防范到家庭可能出現(xiàn)的很多風(fēng)險(xiǎn)，如家電設(shè)備短路、漏電，電線老化，煤氣泄漏引發(fā)的火災(zāi)，水暖管道破裂等損失。
自定保額切莫貪心
由于家庭財(cái)產(chǎn)一般無賬可查，因此，投保家財(cái)險(xiǎn)時(shí)，通常由投保人根據(jù)實(shí)際情況自己確定保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)公司并不核查。
一般家庭財(cái)產(chǎn)中，室內(nèi)裝修是最耗力、耗資的，如果家庭遭遇火災(zāi)、爆炸、水災(zāi)，裝修最容易受損失，這部分的保險(xiǎn)金額可從萬元到幾萬元不等，特殊情況還可多保。舉例來說，裝修的保額根據(jù)裝修的費(fèi)用來計(jì)算，如果裝修費(fèi)用是10萬元，費(fèi)率是千分之一，那么客戶應(yīng)該交的保費(fèi)就是100元。
家具在家庭財(cái)產(chǎn)中占的比例也很大，從幾千元到幾十萬元不等，家電的保險(xiǎn)金額可定在1～5萬元左右，服裝和床上用品豐儉由人，保險(xiǎn)金額可根據(jù)情況而定，千元至幾萬元均可。
另外，家財(cái)險(xiǎn)對(duì)室內(nèi)財(cái)產(chǎn)奉行“第一危險(xiǎn)賠償方式”，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，按被保險(xiǎn)人當(dāng)天受損財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值來計(jì)算賠款。比如，投保家電保額5萬元，出險(xiǎn)后，經(jīng)過鑒定損失了2萬元，那么被保險(xiǎn)人將獲得賠償金2萬元，若損失了8萬元，獲得的賠償就是最高保額5萬元。
由于投保家財(cái)險(xiǎn)的目的在于補(bǔ)償遭受的實(shí)際損失，保險(xiǎn)金額最好按照家庭財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值確定，估算得高或低都不好。如果保險(xiǎn)金額估計(jì)過高，則應(yīng)繳保費(fèi)數(shù)額也隨之增大。并且，意外發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司是按照損失當(dāng)天受損財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠款，因此超出家庭財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的那部分保額無實(shí)際意義，等于白白多掏了保費(fèi)。
有所保有所不保
在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國家，許多財(cái)產(chǎn)都可以承保，但由于保險(xiǎn)技術(shù)等原因，對(duì)有些財(cái)產(chǎn)，國內(nèi)的大多數(shù)財(cái)險(xiǎn)公司是不予承保的，比如貨幣、票證、鉆石及制品、玉器、首飾、古幣、古玩、字畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬等珍貴財(cái)物，這類物品由于實(shí)際價(jià)值難以界定，多數(shù)保險(xiǎn)公司不給擔(dān)保。
另外，損失發(fā)生后無法確定具體價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，如文件、賬冊(cè)、圖表、技術(shù)資料、電腦軟件等也不予承保;一些日常生活所必需的消費(fèi)品，如食品、煙酒、藥品、化妝品等，各種交通工具、養(yǎng)殖及種植物也不在承保范圍之內(nèi)。
像數(shù)碼相機(jī)、通訊工具、筆記本手提電腦之類的財(cái)產(chǎn)，由于風(fēng)險(xiǎn)太大，也不是保險(xiǎn)公司費(fèi)率可以承擔(dān)的，因此也不予承保。但臺(tái)式電腦屬于家電類，在承保的范圍內(nèi)。
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