保險(xiǎn)理財(cái)常見誤解：買分紅保險(xiǎn)就可以分紅
［編者按］ 近幾年來，隨著人們防范風(fēng)險(xiǎn)意識的提高，很多人已經(jīng)開始把保險(xiǎn)作為自己生活的保障器，購買保險(xiǎn)的人越來越多。但筆者在調(diào)查中同時(shí)也發(fā)現(xiàn),現(xiàn)在有些人雖購買了保險(xiǎn)，可是由于自己對保險(xiǎn)的誤解，使他們在通過保險(xiǎn)進(jìn)行理財(cái)時(shí)，出現(xiàn)了這樣和那樣的偏差，讓他們不能很好地享受到保險(xiǎn)理財(cái)給他們所帶來的最大“益”處。為此，保險(xiǎn)方面的專家提醒大家，保險(xiǎn)理財(cái)應(yīng)該糾正觀念，避免誤解，走出怪圈。只有如...
近幾年來，隨著人們防范風(fēng)險(xiǎn)意識的提高，很多人已經(jīng)開始把保險(xiǎn)作為自己生活的保障器，購買保險(xiǎn)的人越來越多。但筆者在調(diào)查中同時(shí)也發(fā)現(xiàn),現(xiàn)在有些人雖購買了保險(xiǎn)，可是由于自己對保險(xiǎn)的誤解，使他們在通過保險(xiǎn)進(jìn)行理財(cái)時(shí)，出現(xiàn)了這樣和那樣的偏差，讓他們不能很好地享受到保險(xiǎn)理財(cái)給他們所帶來的最大“益”處。為此，保險(xiǎn)方面的專家提醒大家，保險(xiǎn)理財(cái)應(yīng)該糾正觀念，避免誤解，走出怪圈。只有如此才會真正讓保險(xiǎn)成為自己的生活保障器。
誤解之一：
買分紅保險(xiǎn)就可以分紅
現(xiàn)在，很多人認(rèn)為購買了分紅保險(xiǎn)，每年就可以得到紅利，可以發(fā)保險(xiǎn)財(cái)。其實(shí)，人們的這種認(rèn)識是一種非常錯(cuò)誤的認(rèn)識。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的主要功能是保障,而對于一些投資類保險(xiǎn)所持有的投資或分紅只是其附帶功能。即使是分紅保險(xiǎn)也不一定會有紅利分配,特別是不能保證年年都能分紅。
分紅保險(xiǎn)的紅利主要來源于保險(xiǎn)公司經(jīng)營分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，其中,保險(xiǎn)公司的投資收益是決定分紅率的重要因素,一般而言,投資收益率越高,年度分紅率也就越高。但是,投資收益率并非是決定年度分紅率的唯一因素,年度分紅率的高低還受到費(fèi)用實(shí)際支出情況、死亡實(shí)際發(fā)生情況等因素的影響。所以說，只有保險(xiǎn)公司真正“贏利”了，才會有紅利分給投保人，否則，就不會給投保人分紅利。
誤解之二：
單位購買保險(xiǎn)就足夠了
有很多單位都為自己的職工購買了保險(xiǎn)，因此在這些單位上班的人，就認(rèn)為單位已經(jīng)為自己購買了保險(xiǎn)，自己如果再買保險(xiǎn)那就是一種浪費(fèi)了，只要單位給自己買了保險(xiǎn)，自己就再沒有買保險(xiǎn)的必要了。
真的是這樣嗎?其實(shí)人們的這樣認(rèn)識在一定程度上，也存在著偏差。因?yàn)橐话銌挝簧蠟槁毠べ徺I的保險(xiǎn)都是社會保險(xiǎn)，屬于強(qiáng)制保險(xiǎn)，包括養(yǎng)老、失業(yè)、疾病、生育、工傷，而這些保險(xiǎn)所提供的只是能維持保險(xiǎn)購買人的最基本生活水平的保障，不能滿足他們的家庭風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃和較高質(zhì)量的退休生活。特別是有些單位為職工購買的是一些團(tuán)體醫(yī)療或養(yǎng)老保險(xiǎn)，而這些保險(xiǎn)的保費(fèi)比個(gè)人購買要低很多，如果職工本人離開單位則不能再獲保障。因此，即使單位為自己買了保險(xiǎn)，自己也還有必要購買“自己”需要的保險(xiǎn)，只有如此，自己才能真正得到保險(xiǎn)“保障”。
誤解之三：
購買保險(xiǎn)范圍越全越好
對任何一個(gè)尋求保障的人而言，總是希望保險(xiǎn)責(zé)任越全面對自己越有“利”，恨不得所有意外事故都由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償，但他們又不知保險(xiǎn)公司是根據(jù)所承擔(dān)責(zé)任的大小而計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的，也就是說，保險(xiǎn)責(zé)任越全面，需要繳納的保費(fèi)就越高。尤其在某些綜合性保險(xiǎn)合同中，部分保險(xiǎn)責(zé)任之間互相對立，如果被保險(xiǎn)人從一項(xiàng)責(zé)任中獲得賠付，就不可能從其他責(zé)任中獲賠，比如說在壽險(xiǎn)的兩全保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)責(zé)任為既保期內(nèi)死亡又保期滿生存，但一個(gè)被保險(xiǎn)人要么在期內(nèi)死亡，要么期滿生存，也就只能得到死亡保險(xiǎn)金與生存保險(xiǎn)金其中之一，而在購買兩全保險(xiǎn)時(shí)，投保人必須同時(shí)為死亡責(zé)任和生存責(zé)任繳納保險(xiǎn)費(fèi)，這也就意味著總有一部分保險(xiǎn)費(fèi)被浪費(fèi)了。
因此說，保險(xiǎn)購買者在購買保險(xiǎn)時(shí)片面追求全面保險(xiǎn)責(zé)任是不可取的，一般情況應(yīng)根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行投保，如果條件允許則再考慮按排序?qū)⒆约旱谋ｋU(xiǎn)保障范圍擴(kuò)大。
誤解之四：
保險(xiǎn)購買金額多多益善
對于特別看重家庭的人，在家庭成熟期時(shí)，為了讓家庭得到更好的保障，往往特別喜歡購買保險(xiǎn)，而他們認(rèn)為“保險(xiǎn)購買金額多多益善”。其實(shí)，他們的想法是不太正確的，因?yàn)?，如果購買越多的保險(xiǎn)，同時(shí)也就意味著將要繳納越來越多的保費(fèi)。一旦自己的收入減少，難以繳納高額保費(fèi)的時(shí)候，將面臨進(jìn)退兩難的尷尬境地。而類似醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)等產(chǎn)品由于采用了保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則，需要有報(bào)銷的憑證，因此，即使保險(xiǎn)購買者買了多份保險(xiǎn)，也不能超出自己支出的范圍來報(bào)銷。如此就等于是浪費(fèi)了保費(fèi)。而在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，則如果投保金額超過了被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，也就是所謂超額保險(xiǎn)，發(fā)生損失時(shí)，保險(xiǎn)公司也只是會按實(shí)際的價(jià)值而不是保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠償。
因此，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中選擇過高的保險(xiǎn)金額也是沒有任何意義。所以說，對任何人在購買保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)量力而行，根據(jù)實(shí)際情況去購買保險(xiǎn)，否則即使多花了錢買到的也是“無效”保險(xiǎn)。
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