重疾險(xiǎn)投保誤區(qū)：所保病種越多越好
［編者按］ 近年來(lái)，隨著重大疾病的發(fā)病率升高，消費(fèi)者對(duì)重疾險(xiǎn)的關(guān)注也逐年升溫，但對(duì)重疾險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)和理賠的誤解仍普遍存在。近日，筆者身邊的不少朋友都在考慮為自己添置一份重疾保險(xiǎn)，但在選擇相關(guān)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，究竟針對(duì)哪些“大病”保障，是否所保病種越多越好，應(yīng)購(gòu)買(mǎi)多大保額等問(wèn)題，讓他們十分困擾。 一位業(yè)內(nèi)保險(xiǎn)專(zhuān)家在接受記者采訪時(shí)表示，從他與客戶(hù)的接觸來(lái)看，近年來(lái)咨詢(xún)和購(gòu)買(mǎi)重疾...
近年來(lái)，隨著重大疾病的發(fā)病率升高，消費(fèi)者對(duì)重疾險(xiǎn)的關(guān)注也逐年升溫，但對(duì)重疾險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)和理賠的誤解仍普遍存在。近日，筆者身邊的不少朋友都在考慮為自己添置一份重疾保險(xiǎn)，但在選擇相關(guān)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，究竟針對(duì)哪些“大病”保障，是否所保病種越多越好，應(yīng)購(gòu)買(mǎi)多大保額等問(wèn)題，讓他們十分困擾。
一位業(yè)內(nèi)保險(xiǎn)專(zhuān)家在接受記者采訪時(shí)表示，從他與客戶(hù)的接觸來(lái)看，近年來(lái)咨詢(xún)和購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)的客戶(hù)比例非常大，“給我的總體感覺(jué)是，不少消費(fèi)者都意識(shí)到了購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的重要性，但是對(duì)重疾險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)仍存在誤區(qū)，而這些誤區(qū)往往是普遍性的”。
該人士指出，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)需求強(qiáng)烈，但對(duì)重疾險(xiǎn)了解粗淺，盲目購(gòu)買(mǎi)的結(jié)果就是往往難以獲得理想的保障，這也是不少理賠糾紛產(chǎn)生的重要原因。那么，這些常見(jiàn)的誤區(qū)有哪些呢?
誤區(qū)一 重大疾病險(xiǎn)保所有大病
“事實(shí)上，這也是最常見(jiàn)的一個(gè)對(duì)重疾險(xiǎn)的誤區(qū)”，業(yè)內(nèi)保險(xiǎn)人士表示，每個(gè)消費(fèi)者對(duì)“大病”的理解可能都不一樣，但是保險(xiǎn)業(yè)中對(duì)“重大疾病”是有明確的界定的?，F(xiàn)在各大保險(xiǎn)公司的重大疾病種類(lèi)均以中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)頒布的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》為基礎(chǔ)，在該《規(guī)范》包括的25種重大疾病外，各家公司會(huì)自行增加一些病種，一般都達(dá)到30種以上。
據(jù)了解，這些重大疾病具有兩大特點(diǎn)：一是病情嚴(yán)重，會(huì)在較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)嚴(yán)重影響患者及其家庭的正常工作和生活;二是治療花費(fèi)大，復(fù)雜的藥物或手術(shù)治療需要支付昂貴的醫(yī)療費(fèi)用。比如惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、終末期腎病(或稱(chēng)慢性腎功能衰竭尿毒癥期)等?？梢?jiàn)，重大疾病險(xiǎn)的本質(zhì)作用是為了防止因病致貧、因病返貧現(xiàn)象的出現(xiàn)。
誤區(qū)二 重疾險(xiǎn)產(chǎn)品所保病種越多越好
近日有朋友咨詢(xún)，如果單純看重大疾病的保障種類(lèi)，目前市場(chǎng)上有的產(chǎn)品保障30種、40種重大疾病，有些甚至保障50種重大疾病。那么是不是保障的疾病種類(lèi)越多越好，性?xún)r(jià)比也越高呢?
對(duì)此，中德安聯(lián)保險(xiǎn)專(zhuān)家皮嘉佳表示，中國(guó)保協(xié)頒布的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》中列明了25種重大疾病，目前市場(chǎng)上所有商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)都是以此為保障核心的?？梢哉f(shuō)，這些重大疾病是在統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上篩選出的最常見(jiàn)的重大疾病種類(lèi)。
在此基礎(chǔ)之上，有些重疾險(xiǎn)增加一些疾病種類(lèi)，擴(kuò)大了保障范圍，相應(yīng)的保費(fèi)也自然會(huì)增加。對(duì)于消費(fèi)者而言，在選購(gòu)時(shí)，要多關(guān)注增加的重疾種類(lèi)的發(fā)病率，為增加一些發(fā)病率不高的重疾保障種類(lèi)而支付更多的保費(fèi)，肯定是很多消費(fèi)者不愿意的。
既然重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品的核心保障都是一致的，那么相對(duì)于比較單純的保障疾病種類(lèi)，皮嘉佳建議消費(fèi)者不妨更多關(guān)注重疾產(chǎn)品的功能和服務(wù)，比如有些重疾產(chǎn)品就包括了輕癥重疾的保障，有重大疾病“二次賠付”或“三次賠付”等功能，對(duì)消費(fèi)者而言都是一些高附加值、更實(shí)用的保險(xiǎn)選擇。
誤區(qū)三 “不差錢(qián)”時(shí)保費(fèi)一次全交完
當(dāng)選好一款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品后，由于價(jià)格并不算貴，于是就有不少消費(fèi)者考慮，是否保費(fèi)可一次性交完。“這也的確是很多 不差錢(qián) 的客戶(hù)在買(mǎi)長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)時(shí)的第一反應(yīng)。雖然這類(lèi)產(chǎn)品是允許一次性躉交的，但我通常不建議他們這么做。”一位資深保險(xiǎn)代理人士表示。
相比較而言，交費(fèi)年限需根據(jù)自己的年齡和收入水平來(lái)設(shè)定。“對(duì)多數(shù)消費(fèi)者而言，相比一次性繳清，購(gòu)買(mǎi)同樣的重疾保額，繳費(fèi)年限越長(zhǎng)，如10年、20年、30年等，每年的保費(fèi)會(huì)低很多，繳費(fèi)壓力小。”該人士介紹，更重要的是，在漫長(zhǎng)的繳費(fèi)期內(nèi)，考慮到通貨膨脹和收入實(shí)力增長(zhǎng)等因素，期繳形式更經(jīng)濟(jì)。
同時(shí)，重疾保障的等待期一般為投保后的90天或180天，等待期后保障就開(kāi)始生效，如果在繳費(fèi)期間內(nèi)不幸罹患重疾，則繳費(fèi)可以停止，同樣可以獲得保險(xiǎn)賠償。這時(shí)，相應(yīng)付出的總保費(fèi)也會(huì)比一次繳清要少。
“所以長(zhǎng)期繳費(fèi)對(duì)購(gòu)買(mǎi)者來(lái)說(shuō)是有利的，非特殊原因我不建議消費(fèi)者躉交。因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)的本質(zhì)就是罹患重疾時(shí)四兩撥千斤，轉(zhuǎn)移重大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，不發(fā)生重疾即本金零存整取的積累過(guò)程。”該代理人稱(chēng)。
誤區(qū)四 糾結(jié)于該買(mǎi)多大保額
那么選擇保額多大的保險(xiǎn)，才能提供足夠保障呢?“這是不少年輕人面對(duì)重疾險(xiǎn)的糾結(jié)心態(tài)：有保險(xiǎn)意識(shí)，但是收入有限，不知重疾保額該怎么買(mǎi)。”皮嘉佳說(shuō)。
其實(shí)，重疾險(xiǎn)的種類(lèi)很多，有消費(fèi)型、保費(fèi)返還型、保額遞增返還型、多重保障返還型等，每種類(lèi)型的價(jià)格肯定是有區(qū)別的。每個(gè)人應(yīng)根據(jù)自己的工作性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)高低、收入水平等方面綜合考慮。“但最重要的一個(gè)觀念，是可以分階段進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。保險(xiǎn)保障不是一朝買(mǎi)了就一勞永逸，而是要伴隨不同的人生階段和風(fēng)險(xiǎn)變化做出調(diào)整的。”
對(duì)于每月收入在5000元左右的單身人士而言，想擁有一份高額的重疾保障，其實(shí)就可以選擇分階段購(gòu)買(mǎi)：在35歲以前，以消費(fèi)型重疾為主，每年保費(fèi)不足2000元即可擁有30萬(wàn)的重疾保障;從36歲開(kāi)始，收入增加，事業(yè)穩(wěn)步提升，建議可選擇返還保費(fèi)的重疾產(chǎn)品，每年繳費(fèi)約8000元，保障到85歲，如果保障期內(nèi)沒(méi)有發(fā)生理賠，則會(huì)返還所有保費(fèi)還有一定分紅，可以用于養(yǎng)老。
誤區(qū)五 給孩子先買(mǎi)重疾險(xiǎn)
對(duì)于不少家長(zhǎng)考慮是否先給孩子買(mǎi)一份重疾險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)專(zhuān)家指出，這其實(shí)并不僅是購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)的誤區(qū)，也是很多消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)的一大誤區(qū)。家長(zhǎng)希望把一切好的都給予子女，但對(duì)于不少經(jīng)濟(jì)條件有限的家庭，家長(zhǎng)給孩子買(mǎi)了充足的保險(xiǎn)，而對(duì)自己反而舍不得買(mǎi)。這種情況往往會(huì)事與愿違。“道理很簡(jiǎn)單，家長(zhǎng)是經(jīng)濟(jì)支柱，也是子女保單的保費(fèi)來(lái)源。如果不幸發(fā)生意外，喪失繳費(fèi)能力，那么不僅家庭的經(jīng)濟(jì)無(wú)以為繼，子女的保障也無(wú)從談起。”
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