代位求償權(quán)原則在我國僅適用財產(chǎn)保險
［編者按］ 對于保險代位求償權(quán)在財產(chǎn)保險中的適用，我國《保險法》作出了明確、詳盡的規(guī)定，但關(guān)于其在人身保險中的適用，則只在保險法第四十六條作了規(guī)定：“被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償。”由此可見，我國立法明文禁止在人身保險中使用代位求償權(quán)，其...
對于保險代位求償權(quán)在財產(chǎn)保險中的適用，我國《保險法》作出了明確、詳盡的規(guī)定，但關(guān)于其在人身保險中的適用，則只在保險法第四十六條作了規(guī)定：“被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償。”由此可見，我國立法明文禁止在人身保險中使用代位求償權(quán)，其主要基于以下幾方面的原因：第一，人身保險，以人的生命、身體為保險標(biāo)的。但人的生命、身體，不可以金錢估計。用金錢評價人的生命、身體，會引起道德和倫理上的反感。第二，由于人身保險的標(biāo)的很特殊，主要是被保險人的生命和身體，而壽命和身體在遭受侵害后所產(chǎn)生的對第三人的賠償請求權(quán)具有身份上的專屬性，只能由具有一定身份關(guān)系的人行使，其他人不得代位行使。第三，人身保險具有儲蓄與投資之性質(zhì)，并非完全以損害補償為目的，故無補償之代替性可言。第四，人類的本能對詐取保險金的行為具有抑制作用，即使允許被保險人獲得雙重支付，也不必擔(dān)心在人身保險方面的道德危險。
由此可見，代位求償權(quán)原則在我國適用范圍僅為財產(chǎn)保險。從代位求償權(quán)制度的設(shè)立初衷看，是為了讓被保險人獲得雙重的保障。
但是代位求償權(quán)的行使在具體保險實務(wù)中卻存在一定難題，實際應(yīng)用極少，導(dǎo)致一些被保險人的利益得不到有效保障。例如近期媒體和公眾質(zhì)疑“無責(zé)免賠”條款為“霸王合同”的問題，其背后的實質(zhì)便是代位求償權(quán)制度沒有得到有效落實。這主要由以下兩個方面的原因造成：第一，保險公司對于代位求償權(quán)態(tài)度消極。由于保險公司向第三者追償?shù)碾y度較大，追償收入占實際先行賠款支出的比例極低，因此他們更傾向于放棄代位求償，也不對被保險人先行賠付。第二，現(xiàn)有法律規(guī)章制度或保險條款中缺少行使代位求償權(quán)的標(biāo)準(zhǔn)。這就造成客戶在向第三人索賠無門，要將追償權(quán)轉(zhuǎn)給保險公司的時候，往往遭到保險公司的拒絕而找不到申訴依據(jù)。
以上問題顯然不符合代位求償權(quán)制度的設(shè)立初衷。從代位求償權(quán)的應(yīng)用角度來講，被保險人在從第三人處無法得到有效補償?shù)那闆r下，可以自由將追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險人并要求保險人先行賠付，而保險人不得以第三人不具備償還能力為由拒絕被保險人的要求。
針對以上情況，筆者認為，應(yīng)明確行使代位求償權(quán)的標(biāo)準(zhǔn)和流程。我國保險法中關(guān)于代位求償權(quán)的表述更多明確了保險人行使條件，而缺少對于被保險人行使轉(zhuǎn)讓追償權(quán)標(biāo)準(zhǔn)的說明，這一點應(yīng)在今后的保險法修改中加以確認。當(dāng)前，應(yīng)由相關(guān)單位盡快制定代位求償權(quán)的行使標(biāo)準(zhǔn)和流程，在制定過程中應(yīng)注意(如不足額投保中被保險人與保險人同時向第三人請求的情況)，要以保護被保險人利益為優(yōu)先原則。標(biāo)準(zhǔn)和流程確定后，應(yīng)要求各保險公司在財產(chǎn)保險條款中加以明確說明。
其次，對廣大投保人進行代位求償權(quán)方面的宣傳引導(dǎo)。要引導(dǎo)客戶正確全面地認識保險的功能作用，大力普及代位求償權(quán)方面的知識，明確被保險人在代位求償權(quán)制度中的權(quán)利和義務(wù)，增加投保人對代位求償權(quán)原則的理解和認同。同時也要暢通被保險人申訴渠道，在保險人與被保險人發(fā)生相關(guān)糾紛時，應(yīng)及時予以調(diào)解，積極化解各種矛盾糾紛。
再次，監(jiān)管部門應(yīng)督促保險公司加強和改進理賠服務(wù)，依法履行賠付義務(wù)。目前部分保險公司仍然存在“就保險論保險”、“能少賠就不盡賠”等狹隘的意識，服務(wù)觀念和服務(wù)態(tài)度與廣大投保人日益提升的服務(wù)要求不相匹配，缺乏應(yīng)有的社會責(zé)任感。監(jiān)管部門應(yīng)積極完善相關(guān)監(jiān)管制度，督促保險公司進一步轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，更多地承擔(dān)社會管理職能，積極加強和改進理賠服務(wù)，維護行業(yè)發(fā)展穩(wěn)定的大局。對于服務(wù)信訪投訴多、糾紛解決不力的公司，則直接列入重點監(jiān)管對象，進行重點督促整改。
最后，建立和完善保險追償機制，提高追償工作效率。當(dāng)前各保險公司進行保險追償?shù)男Ч焕硐耄O(shè)置專業(yè)追償隊伍的成本較高，投入產(chǎn)出比較低，這也是導(dǎo)致保險公司對代位求償權(quán)制度推行工作不主動的重要原因之一。應(yīng)積極建立和完善保險追償制度，在公司加強自身追償管理的前提下，可參照小額信貸等其他行業(yè)做法，將追償工作適度外包給專業(yè)追償公司，從而提高追償工作效率。魏久鋒
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