30歲中產(chǎn)家庭保險(xiǎn)規(guī)劃 全面規(guī)劃和補(bǔ)充保險(xiǎn)
［編者按］ 羅先生與羅太太均為30歲，碩士畢業(yè)。羅先生從事攝影記者工作，羅太太中學(xué)教師，結(jié)婚一年尚未有子女。家庭資產(chǎn)：羅先生與羅太太存款各為7萬元，名下股票各有5萬元和3萬元，合計(jì)資產(chǎn)22萬，無負(fù)債。羅先生月收入4500元左右，羅太太月收入5500元，目前無自有住房，月租金支出1000元，另月生活支出約3000元。夫妻雙方月繳保費(fèi)各500元，為20年期定期壽險(xiǎn)，均為29歲時(shí)投保。夫妻兩人都善于投資自...
羅先生與羅太太均為30歲，碩士畢業(yè)。羅先生從事攝影記者工作，羅太太中學(xué)教師，結(jié)婚一年尚未有子女。家庭資產(chǎn)：羅先生與羅太太存款各為7萬元，名下股票各有5萬元和3萬元，合計(jì)資產(chǎn)22萬，無負(fù)債。羅先生月收入4500元左右，羅太太月收入5500元，目前無自有住房，月租金支出1000元，另月生活支出約3000元。夫妻雙方月繳保費(fèi)各500元，為20年期定期壽險(xiǎn)，均為29歲時(shí)投保。夫妻兩人都善于投資自己。預(yù)期收入成長(zhǎng)率可望比一般同年齡者高。預(yù)計(jì)平均成長(zhǎng)率均有5%，而儲(chǔ)蓄率可以維持在50%。
理財(cái)目標(biāo)
1、買房：三年后買一套120平米的房子，預(yù)計(jì)的裝修費(fèi)用在15萬元左右。
2、教育：準(zhǔn)備孩子20年后接受高等教育的費(fèi)用，作好供其到研究生畢業(yè)的經(jīng)費(fèi)準(zhǔn)備。
3、退休養(yǎng)老：25年后準(zhǔn)備退休，留存夠退休后30年的安逸無憂的晚年生活費(fèi)用。
理財(cái)分析
羅先生家庭月均收入達(dá)1萬元，年度贏余達(dá)6萬元，儲(chǔ)蓄率達(dá)到了50%，家庭無負(fù)債，財(cái)務(wù)狀況還是不錯(cuò)的。但是資產(chǎn)的收益性不高，60%的資產(chǎn)都分布在低收益的存款上;同時(shí)，目前的資產(chǎn)配置過于單一，資產(chǎn)配置只有存款和股票，收益性資產(chǎn)都集中在股票上，風(fēng)險(xiǎn)過于集中。而且，雖然目前過的是瀟灑的兩人世界，但在未來的幾年里家庭負(fù)擔(dān)將會(huì)非常重，按照2年后生小孩、3年后購房的短期計(jì)劃，在不久的將來面臨著小孩的撫養(yǎng)費(fèi)和教育金籌備及房貸的沉重負(fù)擔(dān)，屬于是無近憂但有遠(yuǎn)慮的小家庭，非常有必要早早做規(guī)劃，以期達(dá)到所有家庭理財(cái)目標(biāo)。
理財(cái)規(guī)劃1.建立家庭緊急預(yù)備金
以準(zhǔn)備3個(gè)月的固定支出總額為標(biāo)準(zhǔn)。雖然家庭目前月支出5000元，但不久的將來面臨生育費(fèi)用和月供房貸，建議另準(zhǔn)備每月2000元的超額支出，共建立家庭緊急備用金：7000×3=21000元。1萬元存銀行活期存款保持其流動(dòng)性，其余購買貨幣市場(chǎng)基金或是流動(dòng)性強(qiáng)的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，在保持流動(dòng)性、安全性的前提下，兼顧資產(chǎn)收益性。
2.巧付購房首付款和裝修費(fèi)
建議購買市郊目前單價(jià)6000元左右每平方米的房子。目前市郊房?jī)r(jià)是穩(wěn)中有微升，以2%的房?jī)r(jià)成長(zhǎng)率來看，3年后總房款為76.4萬元左右。首付30%為23萬元，余款53.4萬元做20年按揭，以當(dāng)前5.51%的貸款利率來看，月供需3676元。根據(jù)羅先生家庭的財(cái)務(wù)狀況來看，3年后年收入結(jié)余新增19.4萬元?？蓪⑶?年的結(jié)余投資累計(jì)值加上已有生息資產(chǎn)20萬元，作為首付款和裝修費(fèi)用。
3.盡早規(guī)劃子女養(yǎng)育和教育金
2年后小孩的生育費(fèi)用建議從家庭緊急備用金中提取。以5%的預(yù)期投資報(bào)酬率來計(jì)算，年儲(chǔ)蓄須達(dá)到7886元(月儲(chǔ)蓄681元)。教育費(fèi)用是一個(gè)長(zhǎng)期支出，尤其是高等教育費(fèi)用比較高，不過考慮到其準(zhǔn)備時(shí)間可以比較長(zhǎng)，可以做一些期限相對(duì)較長(zhǎng)的收益相對(duì)較高的投資，提高資金回報(bào)率。
4.全面規(guī)劃和補(bǔ)充保險(xiǎn)
考慮到羅先生工作性質(zhì)，建議投保意外險(xiǎn)10萬元，定期壽險(xiǎn)10萬元，根據(jù)身體狀況可考慮再投保大病險(xiǎn)和醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)。而羅太太工作穩(wěn)定，所在中學(xué)醫(yī)療保險(xiǎn)等福利健全，考慮到2年后小孩出生生活費(fèi)用將大大增加，現(xiàn)投保險(xiǎn)種和保額可不做調(diào)整。
5.長(zhǎng)期投資打算退休規(guī)劃
羅先生夫婦計(jì)劃25年后退休，并且希望在退休后30年內(nèi)保證每個(gè)月有現(xiàn)值4000元的家庭支出，過上中等以上水平的晚年生活。假設(shè)通脹率為2%，退休后投資報(bào)酬率為4%，現(xiàn)值為4000元的月支出相當(dāng)于25年后的6562元。預(yù)計(jì)退休后雙方可領(lǐng)取養(yǎng)老金共4000元左右，退休金缺口為2592元?？紤]到通貨膨脹因素，退休后的實(shí)質(zhì)投資報(bào)酬率僅為2%。因此，要保證30年的退休生活衣食小康，到退休時(shí)須準(zhǔn)備70萬元的退休金。依照5.2%的預(yù)期投資報(bào)酬率、22年投資期來看，月投資須1426元?？紤]到退休規(guī)劃的長(zhǎng)期性，也具有較大的彈性，可做長(zhǎng)期投資打算，投資風(fēng)險(xiǎn)和收益相對(duì)較高的產(chǎn)品。
6.合理配置投資組合
羅先生夫婦可對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行以下比例的配置：活期存款5%，人民幣理財(cái)產(chǎn)或貨幣基金20%，債券20%，偏股型基金或股票55%。各投資收益率預(yù)計(jì)為貨幣0.58%，人民幣理財(cái)產(chǎn)品或貨幣基金2.5%，債券4%，股票型基金或股票7%。該投資組合的報(bào)酬率為5.2%。隨著未來股市回暖和高收益投資理財(cái)產(chǎn)品的增多，可做出靈活調(diào)整，從而提高資產(chǎn)的投資回報(bào)。
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