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丁克家庭保險規(guī)劃 壽險和意外險可投保
［編者按］ 馮女士今年42歲，在某部委工作，年收入5萬元左右，單位為其上有三險一金。丈夫呂先生45歲，幾年前改行做了律師，年收入30萬元左右，目前沒有購買保險。夫妻倆實行“丁克”主義，沒有子女。家有存款120萬元，全部存于銀行。夫妻倆目前居住于一套三居室中，各有一輛轎車，每年養(yǎng)車費用約3萬元，每月生活支出5000元，另有一套兩居室剛剛閑置。 兩人將在10年后回老家...
馮女士今年42歲，在某部委工作，年收入5萬元左右，單位為其上有三險一金。丈夫呂先生45歲，幾年前改行做了律師，年收入30萬元左右，目前沒有購買保險。夫妻倆實行“丁克”主義，沒有子女。家有存款120萬元，全部存于銀行。夫妻倆目前居住于一套三居室中，各有一輛轎車，每年養(yǎng)車費用約3萬元，每月生活支出5000元，另有一套兩居室剛剛閑置。
兩人將在10年后回老家天津，與呂先生的父母一起居住，所以要在天津再買一套大一些的住房。還想退休后做些商鋪生意。夫妻倆每年都要帶雙方父母去各地旅游，也是一筆不小的費用。馮女士想知道，按以后回天津的想法看，現(xiàn)有的兩套住房該如何處理?回天津后將現(xiàn)住的三居室出租好還是賣掉好?如何才能更好地實現(xiàn)理財計劃?
■概述
養(yǎng)老規(guī)劃為中年理財目標之首
對于40歲左右的中年人而言，家庭正處于較為穩(wěn)定的時期，事業(yè)步入豐收期。在這個時期內，家庭收入較高，有了一定的財富積累，并且能夠較快地增長。
同時，家庭又面臨著教育、養(yǎng)老等責任。從財務角度來看，最重要的應當是自我養(yǎng)老的理財規(guī)劃。社會保障能夠提供的保障比較有限，實際上每個人都要靠自己積攥的養(yǎng)老金來養(yǎng)老。生活的成本在提高，人均壽命在延長，養(yǎng)老金的需要往往會超出我們的想象，因此40歲時就必須開始進行養(yǎng)老規(guī)劃了。
為了能夠更從容地擔負起家庭的責任，最好的方式就是進行投資。由于目前的投資產品多為“新鮮出爐”，對于非專業(yè)人士來說，了解起來需要一個較長的過程，因此建議像馮女士這樣的家庭應當從以下三個方面做好理財規(guī)劃：一是了解投資產品的基本知識，掌握基本原理;二是尋找一位負責任的理財顧問，擁有一個得力幫手;三是建立投資組合，適擔風險、獲得較好的收益。
■資產分析
支出比例合理，投資收益較低
馮女士家庭的財務狀況整體上屬于良性狀況，主要體現(xiàn)在用于生活等方面的支出比較合理，支出的比例沒有超過收入的50%，這也得益于家庭沒有債務負擔。在投資方面，馮女士有銀行存款和房屋。除自住的三居室外，另一套房子如果用來投資，既可獲取租金收益，又能獲得房價上漲帶來的資產增值。
不足的地方就是因為擔心風險，而將120萬元悉數(shù)存入銀行。從所得的利息多少就可以看出，這部分的投資收益很低。一年定期存款的稅后收益為1.8%，這樣的收益難以彌補因通貨膨脹而造成的資產縮水。由此可能產生“貨幣幻覺”。假設通貨膨脹率為5%，現(xiàn)在的100萬元10年后實際價值將僅為60萬元。再者，提示馮女士進一步考量每月的支出總額，特別是父母因年齡增長，可能引起有關醫(yī)療費用、護理費用等支出隨之增長。
■名詞解釋
什么是“貨幣幻覺”?
“貨幣幻覺”一詞是由美國經(jīng)濟學家歐文·費雪最先提出的。意思是說，我們不僅要關注自己手中的貨幣絕對數(shù)量的增加，還應該注意貨幣購買力的實際變化。如果只注意手中財富的絕對數(shù)量，而忽略掉物價水平的提高，那么就會產生“貨幣幻覺”。興高采烈地認為自己富有了，于是增加了過多的消費。“夢醒時分”才發(fā)現(xiàn)已經(jīng)入不敷出。
■理財建議
20萬元留做備用金，100萬元投資本幣理財、債券、股票基金
呂先生購買保額為100萬元和50萬元的壽險和意外險
三個原因決定了呂先生應當購買保險。一是呂先生的收入是家庭的主要收入來源，占到總收入的80%以上。作為家庭經(jīng)濟責任的主要承擔者，需要首先做好風險保障;二是職業(yè)本身的勞動強度大，商務活動頻繁，存在意外風險;三是企業(yè)沒有統(tǒng)一的保險保障。
因此呂先生應當購買定期壽險和人身意外傷害類的保險，根據(jù)其所承擔的責任(主要是贍養(yǎng)父母)和現(xiàn)有的財產情況，建議購買的保額分別為100萬元和50萬元。
將20萬元留做備用金，100萬元用于投資
很多投資者都對風險“敬而遠之”。事實上，風險是無時無刻不存在的，它給我們帶來的恐懼源于我們對風險本身的陌生，而恐懼的程度往往超過了由風險帶來的實際損失。風險和收益是“孿生兄弟”，完全回避風險，就等于拒絕了可能得到的高回報。最為重要的是，經(jīng)過一段時間以后，因為收益率的不同，投資收益會相差非常大。
如果馮女士將120萬元中的20萬元作為備用金存在活期賬戶中，其他100萬元用來投資，假設三種方案，收益率分別為2%、5%、10%，則10年后收益的差別是非常明顯的。
組合投資，實現(xiàn)資產穩(wěn)步增長
控制風險的辦法有很多，最有效的策略就是分散投資———把雞蛋放到不同的籃子里。馮女士可以在不同種類的投資工具中選擇多種產品，如股票、債券、基金、銀行存款、現(xiàn)金等。選擇風險收益特征不同的投資品種組合可以兼顧風險與回報。
有三種投資組合可以嘗試。組合一是30%投資本幣理財、30%投資債券、40%投資股票基金;組合二是30%投資本幣理財、40%投資債券、30%投資股票基金;組合三是30%投資本幣理財、50%投資債券、20%投資股票基金。(見按階段實施投資計劃圖)建議馮女士按照年齡階段選擇不同的投資組合，承受一定風險，獲取更高的投資收益。
運用好節(jié)余資金，堅持定期投資
馮女士每年有20萬元的節(jié)余，也可以利用組合的方式進行投資，而且這種投資應當持續(xù)堅持下來，直至退休。如果投資收益為5%，10年后投資總額將達到251萬元以上。
建議馮女士將節(jié)余細化到每個月中，然后采用定期定額的方式投資股債平衡型基金，最終投資的總收益可能還要好于按年測算的251萬元。
由于資金的時間價值以及復利的作用，投資的效果會非常明顯。建議馮女士定期投資股債平衡基金，主要是因為專業(yè)的基金管理人一般能夠把握股票市場和債券市場的投資機會，收益尚可，并能規(guī)避一定的風險。再者，堅持中長期的每月定期投資，回避了入場時點的選擇，避免了高位套牢的風險，對于大多數(shù)非專業(yè)投資者而言，是一項既簡單又有效的投資方法。
根據(jù)馮女士的投資經(jīng)歷、年齡、職業(yè)等信息，建議先后投資股票型基金、股債平衡型基金、債券、人民幣理財產品，這些產品的風險收益由高到低，而且能通過組合和定期投資的方式，很好地控制風險，又不喪失獲取較高收益的機會，比較適合馮女士夫婦倆。10年后，馮女士的家庭資產有兩套住房和400萬元，可以滿足贍養(yǎng)父母和退休生活的需要。
兩居室暫出租，按“先出售，后購買”的原則實現(xiàn)兩地房產轉換
房屋在馮女士的家庭資產中占有相當大的比重，而且因為有回天津的想法，使得對房產的處置成為理財?shù)闹匾獌热荨嶋H上問題并沒有那么復雜，房產可投資，可居住，可出租，在運用方式上比較靈活。需要注意的是要將居住和投資、出租嚴格區(qū)分開來。用來居住的房屋，舒適和方便為好，而投資的房產以保值、增值為主要目標。
房價上漲的勢頭還在繼續(xù)，不要急于賣掉兩居室，建議馮女士目前將閑置的房產出租，賺取租金收益。
房產的流動性不高，主要體現(xiàn)在變現(xiàn)的時間長、難度大上，這往往被許多投資者所忽略。事實上要想把賬面的收益變成現(xiàn)實的貨幣，需費點周折。因此建議馮女士在回天津之前，要提前做好房產出售的準備，按照“先出售，后購買”的原則，實現(xiàn)房產在北京和天津兩地之間的轉換。
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