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　　過(guò)去幾年間，我國(guó)國(guó)內(nèi)旅游總?cè)藬?shù)及出境旅游總?cè)藬?shù)，分別增長(zhǎng)了32.8%和39.2%。與此同時(shí)，旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)也在迅速發(fā)展。2007年，上海經(jīng)營(yíng)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司增至28家，保費(fèi)收入達(dá)到8325萬(wàn)元。但相比旅游人數(shù)的高速增加，旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展仍顯落后。尤其是在汶川大地震中，游客投保意外險(xiǎn)比例、保額均偏低的現(xiàn)狀，引起了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)人士的深刻反思。目前，我國(guó)旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的游客保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)、投保險(xiǎn)種不明確、保費(fèi)被壓低等諸多問(wèn)題，亟待解決。

　　隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，假期制度的逐漸完善，出外“游山玩水”的百姓將越來(lái)越多，但風(fēng)險(xiǎn)與旅游同在。出門(mén)旅游，勿忘帶好旅游保險(xiǎn)

　　1 發(fā)展仍顯落后

　　統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，2007年是中國(guó)旅游業(yè)高速發(fā)展的一年，旅游總收入首次突破1萬(wàn)億元。隨著居民收入水平的穩(wěn)步提高與帶薪休假制度的不斷完善，我國(guó)已擁有世界上規(guī)模最大的國(guó)內(nèi)旅游市場(chǎng)。特別是伴隨著人民幣影響力的提高，出境旅游向大眾更貼近了一步，中國(guó)已經(jīng)成為亞洲最大的客源輸出國(guó)。世界旅游組織預(yù)測(cè)，到2015年，中國(guó)將成為世界上第一大旅游接待國(guó)、第四大旅游客源國(guó)。

　　上海作為全國(guó)經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的城市之一，其旅游業(yè)同樣走在全國(guó)的前列。來(lái)自“2008旅游保險(xiǎn)論壇”的數(shù)據(jù)顯示，2007年，上海接待入境旅游者665.6萬(wàn)人次，在全國(guó)排名第二;接待國(guó)內(nèi)旅游者1億人次;出境游人數(shù)達(dá)68萬(wàn)人次。

　　在我國(guó)旅游業(yè)高速發(fā)展的同時(shí)，旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)也呈飛躍式發(fā)展之勢(shì)。上海保監(jiān)局局長(zhǎng)孫國(guó)棟在“2008旅游保險(xiǎn)論壇”上表示：“近3年的時(shí)間里，我國(guó)旅游保險(xiǎn)尤其以旅游意外險(xiǎn)為代表，呈飛躍式發(fā)展態(tài)勢(shì)，旅游保險(xiǎn)收入增長(zhǎng)1倍以上。”但孫國(guó)棟坦言，與日益壯大、迅猛發(fā)展的國(guó)內(nèi)游與出境游人數(shù)相比，旅游保險(xiǎn)的發(fā)展速度仍顯落后。

　　據(jù)2007年上海保險(xiǎn)市場(chǎng)數(shù)據(jù)顯示，非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司中，與游客利益直接掛鉤的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品———旅游意外險(xiǎn)(不含交通類(lèi)意外險(xiǎn))的保費(fèi)收入僅為5200萬(wàn)元，簡(jiǎn)單賠付率為13%。

　　現(xiàn)行旅游保險(xiǎn)的缺陷與游客保險(xiǎn)意識(shí)的不足，在此次汶川大地震中亦紛紛顯現(xiàn)。記者從“2008旅游保險(xiǎn)論壇”獲悉，全國(guó)近50名游客在汶川大地震中不幸遇難。在此次滯留災(zāi)區(qū)的1413名上海游客中，出現(xiàn)了一死兩傷的情況。而且，這些上海游客投保意外險(xiǎn)的比例很低，其中多數(shù)游客購(gòu)買(mǎi)的還是保額偏低的意外險(xiǎn)。并且，購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)的游客中，很大一部分還是四川地接旅行社考慮到山區(qū)道路危險(xiǎn)，才為游客額外投保的。另?yè)?jù)記者了解，遇難上海游客購(gòu)買(mǎi)的旅游意外險(xiǎn)保費(fèi)不到10元。根據(jù)投保的險(xiǎn)種，初定賠償金額在12萬(wàn)元左右。此外，兩名分別出現(xiàn)骨折和骨裂傷情的上海游客，均已購(gòu)買(mǎi)旅意險(xiǎn)。他們將在治療結(jié)束后，向保險(xiǎn)公司提出索賠。

　　不僅如此，我國(guó)保險(xiǎn)賠償?shù)钠骄揭策h(yuǎn)低于世界平均水平。一般而言，世界上發(fā)生巨大災(zāi)害，從保險(xiǎn)公司獲得賠償?shù)钠骄皆?0%左右。美國(guó)發(fā)生卡特里娜颶風(fēng)，受災(zāi)群眾和企業(yè)從保險(xiǎn)公司獲得的賠償，高達(dá)經(jīng)濟(jì)損失的50%。而我國(guó)發(fā)生災(zāi)害后，從保險(xiǎn)公司獲得賠償?shù)钠骄絻H有5%。有保險(xiǎn)業(yè)人士以此次地震災(zāi)害為例，告訴記者，因?yàn)槁眯猩缲?zé)任險(xiǎn)將地震列入了免賠范圍，游客因地震造成意外傷害，就無(wú)法受益于旅行社責(zé)任險(xiǎn)，亦即無(wú)法獲得理賠。

　　上海保監(jiān)局財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)處副處長(zhǎng)楊穎群表示，按照國(guó)際上的經(jīng)驗(yàn)，意外險(xiǎn)保費(fèi)一般會(huì)在兩種情況下獲得明顯增長(zhǎng)，一是在出現(xiàn)大的自然災(zāi)害后;二是有關(guān)保險(xiǎn)的法律法規(guī)出臺(tái)。這次汶川大地震將對(duì)游客保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，起到一定的促進(jìn)作用。

　　2 旅責(zé)險(xiǎn)應(yīng)有序發(fā)展

　　在旅游過(guò)程中，由于突然性、可變性和不確定性等因素的存在，意外風(fēng)險(xiǎn)往往和旅游同在。伴隨著旅游業(yè)的發(fā)展，旅游風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題也被越來(lái)越多的人所關(guān)注。中國(guó)游客在南非遭遇持槍搶劫、今年春節(jié)期間我國(guó)的雪災(zāi)、汶川大地震等事件的發(fā)生，讓市民更深刻地認(rèn)識(shí)到旅游風(fēng)險(xiǎn)的存在。

　　在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和旅游管理部門(mén)的大力宣傳和推動(dòng)下，我國(guó)旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)正在穩(wěn)步向前發(fā)展。上海市有關(guān)部門(mén)也積極采取措施，加強(qiáng)旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)建設(shè)。2007年，上海市旅游委將旅游企業(yè)投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)，列入企業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、管理到位和誠(chéng)實(shí)守信指標(biāo)，并首次在上海市旅游行業(yè)管理與誠(chéng)信建設(shè)網(wǎng)站上，公布各旅行社投保的詳細(xì)信息，方便旅游消費(fèi)者了解和掌握旅行社風(fēng)險(xiǎn)保障及管理情況。2007年，上海旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的保費(fèi)收入為590萬(wàn)元，投保率達(dá)100%。在上海市場(chǎng)上，經(jīng)營(yíng)該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)公司主要是人保、平安和太保，占全部市場(chǎng)份額的80%左右，簡(jiǎn)單賠付率為63.7%。

　　記者了解到，不少市民已將“旅行社責(zé)任險(xiǎn)”保額的多少，作為自己選擇旅行社的一個(gè)依據(jù)。所謂旅行社責(zé)任險(xiǎn)，是指旅行社掏錢(qián)買(mǎi)的保險(xiǎn)。若由于旅行社的責(zé)任發(fā)生意外，游客即便沒(méi)有另外購(gòu)買(mǎi)個(gè)人的旅游意外險(xiǎn)，也可獲得相應(yīng)的賠償。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，將旅行社責(zé)任險(xiǎn)保額多少，作為選擇旅行社的一個(gè)依據(jù)，將是趨勢(shì)。旅行社投保的保額越高，游客出游時(shí)越安心;相反，則意味著參加該旅行社所組織的旅游團(tuán)，或會(huì)缺乏足夠的保障。

　　雖然旅行社責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展較快，但也有專(zhuān)家對(duì)目前旅行社責(zé)任險(xiǎn)的無(wú)序狀況表示擔(dān)憂。人保財(cái)險(xiǎn)上海分公司責(zé)任信用保險(xiǎn)部總經(jīng)理吳曉紅表示，雖然上海旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的投保率是100%，“但是，旅行社在分散投保時(shí)，為控制成本，大幅壓低保費(fèi)。保險(xiǎn)公司為求規(guī)模，大幅度降低保費(fèi)，無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象非常嚴(yán)重。”據(jù)了解，按旅行社責(zé)任保險(xiǎn)條款費(fèi)率規(guī)定，投保200萬(wàn)元賠償限額，應(yīng)繳納8000元保費(fèi)，而目前市場(chǎng)保費(fèi)已降至2800元。

　　吳曉紅進(jìn)一步指出，無(wú)序低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致各保險(xiǎn)公司將旅行社責(zé)任保險(xiǎn)列為非效益險(xiǎn)種，在承保條件無(wú)法改變的前提下，盡可能苛刻理賠標(biāo)準(zhǔn)，以拒賠或少賠的方式，控制賠付率。“盡管如此，目前，上海市場(chǎng)的簡(jiǎn)單賠付率已達(dá)63.7%。對(duì)大部分保險(xiǎn)公司而言，賠付率已經(jīng)非常高。”

　　但是，旅行社責(zé)任保險(xiǎn)涉及到普通百姓的人身傷害補(bǔ)償及保障，一旦旅行社因無(wú)法轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，而在面臨高額索賠時(shí)發(fā)生破產(chǎn)、逃逸等行為，將造成嚴(yán)重的社會(huì)不良后果。對(duì)此，孫國(guó)棟透露，為進(jìn)一步做好旅行社責(zé)任保險(xiǎn)工作，針對(duì)此類(lèi)險(xiǎn)種行業(yè)牽涉面小、保費(fèi)規(guī)模不大、保險(xiǎn)資源有限的情況，“我們認(rèn)為，應(yīng)該推動(dòng)旅游行業(yè)建立旅行社責(zé)任統(tǒng)保制度。”

　　記者了解到，人保財(cái)險(xiǎn)目前已經(jīng)開(kāi)始在成都、浙江等省市，推廣旅行社責(zé)任統(tǒng)保制度，即由人保財(cái)險(xiǎn)承接當(dāng)?shù)厮新眯猩绲呢?zé)任保險(xiǎn)，統(tǒng)一理賠。

　　3 旅意險(xiǎn)必不可少

　　與旅行社責(zé)任險(xiǎn)相比，旅游意外險(xiǎn)的發(fā)展不容樂(lè)觀。記者從論壇中了解到，去年全年，上海保險(xiǎn)業(yè)的旅游意外險(xiǎn)總收入僅為7700萬(wàn)元，而香港地區(qū)去年全年的旅游意外險(xiǎn)保費(fèi)收入高達(dá)107億港元，其出游者人均保費(fèi)約133.7港元，是上海人均保費(fèi)7.92元的17倍。

　　記者在采訪中了解到，針對(duì)外出旅游，不少市民認(rèn)為，沒(méi)必要買(mǎi)保險(xiǎn)，而且常常分不清“旅行社責(zé)任險(xiǎn)”和“旅游意外險(xiǎn)”兩個(gè)險(xiǎn)種的區(qū)別。大部分人認(rèn)為，報(bào)名參加旅行社自助游，旅行社已經(jīng)為游客提供了責(zé)任險(xiǎn)，就是為游客提供了充足的意外險(xiǎn)保障。

　　據(jù)悉，目前，各旅行社在游客報(bào)名參團(tuán)時(shí)，一般會(huì)向游客推薦旅游意外保險(xiǎn)產(chǎn)品，但游客往往“不買(mǎi)賬”。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，游客很少買(mǎi)旅游意外保險(xiǎn)，一方面，是因?yàn)樵S多人對(duì)其不重視，認(rèn)為旅游時(shí)間反正就這么三五天，不會(huì)有什么大事，抱著僥幸心理，想省些小錢(qián);另一方面，是許多游客根本就沒(méi)有搞清“旅行社責(zé)任保險(xiǎn)”和“旅游意外保險(xiǎn)”兩個(gè)險(xiǎn)種的區(qū)別，以及相關(guān)的理賠范圍，誤以為旅行社責(zé)任險(xiǎn)已經(jīng)附帶了游客發(fā)生意外的保險(xiǎn)責(zé)任。

　　對(duì)此，新華人壽工作人員告訴記者，作為強(qiáng)制險(xiǎn)種，旅行社責(zé)任險(xiǎn)發(fā)揮了完善旅游保險(xiǎn)體系，保護(hù)旅行社和旅游者合法權(quán)益的作用。不過(guò)，作為普及型險(xiǎn)種，旅行社責(zé)任保險(xiǎn)是旅行社與保險(xiǎn)公司的合同，它的標(biāo)的其實(shí)是旅行社因本身“過(guò)失、失誤”對(duì)游客造成的傷害。如果是非旅行社原因而造成的旅客傷害，那么，旅行社責(zé)任險(xiǎn)就無(wú)法發(fā)揮保險(xiǎn)保障的作用。因此，對(duì)于游客而言，除了旅行社責(zé)任險(xiǎn)，投保旅游意外險(xiǎn)非常必要。當(dāng)然，因出境、隨團(tuán)、自助、自駕車(chē)等出游方式和目的地的不同，相應(yīng)的旅游意外保險(xiǎn)注重點(diǎn)也有所不同。