智能核保VS健康告知，以誰(shuí)為準(zhǔn)？
［編者按］ 本文將分析智能核保和健康沖突發(fā)生告知時(shí)，應(yīng)該怎么做。
本文內(nèi)容源于松哥工作中接觸的真實(shí)客戶案例，松哥口述后，經(jīng)中民編輯整合。
松哥
中民保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)理
武漢大學(xué)財(cái)經(jīng)碩士
王先生最近咨詢我一個(gè)事：
他有甲狀腺結(jié)節(jié)，想買華貴大麥某款定期壽險(xiǎn)。
投保時(shí)，王先生仔細(xì)看了健康告知，發(fā)現(xiàn)上面沒有詢問甲狀腺結(jié)節(jié)。
但他怕保險(xiǎn)公司因?yàn)榻】蹈嬷芙^理賠，于是他點(diǎn)了「部分為是」，進(jìn)入了智能核保
智能核保頁(yè)面則提示，「若被保險(xiǎn)人的疾病類型不在以下疾病列表中則無(wú)法在線投?！?/p>
王先生在疾病列表中，沒有找到「甲狀腺結(jié)節(jié)」，也就是說，他不能在線投保。
于是，王先生問我，這種情況下，自己還能不能買這款保險(xiǎn)？
聽完后，我拍胸脯，跟他保證，“放心買，以健康告知為準(zhǔn)！”
為什么我敢這么肯定呢？
我將從以下幾點(diǎn)告訴你：
健康告知和智能核保是什么關(guān)系？
智能核保VS健康告知，以誰(shuí)為準(zhǔn)？
網(wǎng)上買保險(xiǎn)，如何進(jìn)行健康告知
1、健康告知和智能核保是什么關(guān)系？
在購(gòu)買健康險(xiǎn)和壽險(xiǎn)之前，健康告知是繞不過的檻。它是我們能不能投保成功以及出險(xiǎn)后能不能理賠的關(guān)鍵，因此，客戶投保前，需要如實(shí)回答健康告知。
但線上保險(xiǎn)產(chǎn)品一般采取一刀切的健康告知方式，只要健康情況不完全符合要求，就不能投保。這讓很多有意愿投保但不符合健康告知的人，失去投保資格。
智能核保是為了解決這一問題而衍生出來(lái)的一種核保方案。智能核保借助精密的設(shè)計(jì)，針對(duì)不同的疾病，詢問客戶一些問題，再根據(jù)客戶的回答，一步步得出能否投保的結(jié)論。
如果身體有甲狀腺結(jié)節(jié)、脂肪肝、乙肝病毒攜帶、乳腺結(jié)節(jié)等小問題，選擇更加寬松的智能核保，那么只要符合相應(yīng)的條件、同意免責(zé)或加費(fèi)等相關(guān)條款，還是可以繼續(xù)投保的。
2、健康告知和智能核保的內(nèi)容發(fā)生矛盾時(shí)，應(yīng)如何選擇？
健康告知，是針對(duì)某款產(chǎn)品的個(gè)性化設(shè)計(jì)，它的法律效力是針對(duì)這款產(chǎn)品發(fā)生的；
智能核保不一樣，它不是針對(duì)某款產(chǎn)品特別定制的，同一公司的不同產(chǎn)品一般使用的是同款智能核保系統(tǒng)。
此外，健康告知是保險(xiǎn)合同的組成部分之一，而智能核保不是，以后發(fā)生糾紛也是以健康告知和保險(xiǎn)條款為準(zhǔn)。
所以，當(dāng)健康告知和智能核保的內(nèi)容發(fā)生矛盾時(shí)，一般以健康告知為準(zhǔn)。
3、網(wǎng)上買保險(xiǎn)，如何進(jìn)行健康告知
王先生的困惑，本質(zhì)上是不明白，在網(wǎng)上買保險(xiǎn)，該如何進(jìn)行健康告知。
保險(xiǎn)法是怎么規(guī)定的：
《保險(xiǎn)法》第十六條：
訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。
要注意的是：如實(shí)告知 ≠ 全部告知。也就是說，如果在網(wǎng)上買保險(xiǎn)時(shí)，健康告知問了什么，就如實(shí)回答什么，沒問的，即使你有異常，也沒必要在進(jìn)行額外告知。
回過頭來(lái)看看，王先生有意向購(gòu)買的華貴大麥某定壽的健康告知：
我們看到它沒有問詢甲狀腺結(jié)節(jié)，所以就算你有甲狀腺結(jié)節(jié)，那也是符合健康告知的要求的，也就是可以投保的。
有的重疾險(xiǎn)會(huì)在健康告知問詢家族病史，直系親屬是否有罹患癌癥和糖尿病的，如果不符合要求，那么去投保不問家族病史的重疾險(xiǎn)就好了。
4、總結(jié)
1. 健康告知非常重要，買保險(xiǎn)前，一定要認(rèn)真閱讀，牢牢記?。喝鐚?shí)告知 ≠ 全部告知，有問必答，不問不答
2. 當(dāng)健康告知和智能核保內(nèi)容有沖突時(shí)，一般以健康告知為準(zhǔn)。
如果在核保的過程中有遇到任何問題，可以點(diǎn)擊底部圖片預(yù)約1對(duì)1保險(xiǎn)顧問服務(wù)，由專業(yè)的顧問老師協(xié)助核保。
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