北漂深漂滬漂太累！困境重重，我如何用保險(xiǎn)突圍？
［編者按］ 在一線城市壓力重重之時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)能給每一位北漂深漂滬漂一族踏實(shí)和希望！那么我們該如何挑選合適的保險(xiǎn)？
俗話說金三銀四。三四月份迎來找工作高峰期，有多少年輕人懷揣著夢想來到深圳等一線城市奮斗？
一、為什么來一線城市？
小城市是一眼看得到的未來。而來深圳等一線城市就意味著：
更多發(fā)展機(jī)會(huì)：高薪、晉升機(jī)會(huì)，未來充滿更多變數(shù)、挑戰(zhàn)和可能。
更優(yōu)越的資源：一線城市教育、醫(yī)療資源集中。以醫(yī)療資源為例，全國最好的醫(yī)療資源主要集中在北上廣。
數(shù)據(jù)來源自健康界、復(fù)旦大學(xué)醫(yī)院管理研究所
生活更便利：盡管一線城市房價(jià)高企，物價(jià)水平較高。但一線城市依然擁有著便利交通、商圈密集、文娛設(shè)施豐富、物流網(wǎng)絡(luò)等優(yōu)勢。
更高的社保福利：社保各地根據(jù)各地的生活水平明確。發(fā)達(dá)地區(qū)社保水平更高，同時(shí)還會(huì)有本地政策傾斜，本地人強(qiáng)制繳交更高級別的社保。
以深圳為例，一二三檔繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和待遇不同。用人單位必須給深圳戶籍的員工交一檔社保。一檔社保具有就醫(yī)限制少，報(bào)銷比例高的特點(diǎn)。社保雖然可能沒有當(dāng)?shù)厝烁＠?，但相對于家鄉(xiāng)二三線的社保福利應(yīng)該也是不差的。
詳細(xì)可以看看《深圳社保福利有多好？最高支付限額160.1萬，自付超1萬還能再報(bào)銷70%》。
二、一線城市壓力有多大
“單房床對著廁所、廁所沒有門、除了床再容不下一人，標(biāo)價(jià)1500元/月。這是人住的嗎？”
朋友前陣子在深圳找房找得心力交瘁。市中心農(nóng)民房大一點(diǎn)的單價(jià)動(dòng)輒1800+，小區(qū)合租單房2000起步，更別想租兩房、三房。
租不起房就更別想買房了。2017年度在崗職工月平均工資8348元/月，在深圳市區(qū)，一平的房價(jià)基本達(dá)到五六萬元，高檔樓盤甚至10萬+。奮斗10年買個(gè)廁所不是戲言。
寫字樓燈火通明是常態(tài)。招聘時(shí)說的朝九晚五，但996成了約定俗成；深刻體會(huì)是，5點(diǎn)半準(zhǔn)時(shí)下班時(shí)地鐵舒朗，加班到8、9點(diǎn)，地鐵反而擠得像沙丁魚罐頭，身心俱疲。
在一線城市，我不敢病。雖然社保已經(jīng)報(bào)銷了不少，可是要是得了大病，個(gè)人自付絕對數(shù)額很大，即使病假也要扣工資……
在一線城市，我不敢倒下。老家有垂垂老矣和稚幼孩童，我還想把他們接過來。
三、商保可以在一線城市多點(diǎn)底氣
北漂深漂滬漂壓力大，強(qiáng)烈建議配置齊商業(yè)保險(xiǎn)。這樣，大病風(fēng)險(xiǎn)有醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，意外風(fēng)險(xiǎn)有意外險(xiǎn)，身故風(fēng)險(xiǎn)有壽險(xiǎn)，所有風(fēng)險(xiǎn)都有對應(yīng)商保來應(yīng)對。
以下提供2種方案，主要考慮收入情況、家庭情況及保險(xiǎn)預(yù)算，假設(shè)都有社保。
方案一：25歲小中單身獨(dú)生子，父母50歲，年收入10萬
方案二：30歲小民已婚一子，父母健在，有房貸，家庭年收入40萬
25歲剛出社會(huì)，收入不高。家庭成員比較簡單，作為獨(dú)生子肩負(fù)父母的贍養(yǎng)責(zé)任，父母目前還算年輕，保險(xiǎn)可選的較多，同時(shí)也要為未來未雨綢繆。
考慮到小中初入社會(huì)，積蓄不多。所以暫時(shí)給配置的是基礎(chǔ)保障：百萬醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)。
國任抗壓保意外險(xiǎn)含猝死保障，尤其適合工作壓力特別大的上班一族，it、金融從業(yè)者尤其可以考慮。
疾病方面的保障，重疾險(xiǎn)會(huì)有點(diǎn)超出預(yù)算，所以先配置一份百萬醫(yī)療險(xiǎn)。華海e生無憂補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，各年齡段價(jià)格優(yōu)勢明顯，地板價(jià)116元/年起！
父母50歲還有重疾險(xiǎn)可以買，但性價(jià)比相對就沒那么高了，且超過預(yù)算。依然推薦華海e生無憂補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，初次投保年齡最高可到70周歲！
小中又是獨(dú)生子，對父母的責(zé)任可以用定期壽險(xiǎn)分擔(dān)一二。華貴大麥定期壽險(xiǎn)性價(jià)比非常高，像25歲小中，保10年繳10年，100萬保額也就550元/年。華貴大麥線上免體檢最高300萬，預(yù)算更多的話，也可選擇更長保障期限及保額。
方案二：30歲小民已婚一子，父母健在，有房貸，家庭年收入40萬
對于有孩子的家庭必須強(qiáng)調(diào)：不管再寵愛孩子，在保險(xiǎn)配置方面，必須把自己提前。因?yàn)榇笕耸羌彝ソ?jīng)濟(jì)支柱，一旦出事，帶來的經(jīng)濟(jì)損失遠(yuǎn)大于孩子。所以，誰風(fēng)險(xiǎn)大，誰的風(fēng)險(xiǎn)破壞性大，優(yōu)先考慮誰。
關(guān)于孩子保險(xiǎn)怎么買，可以參考下《瞎買不如不買！0-5歲孩子的【剛需】保險(xiǎn)有哪些？》。
簡約版：必要的+基礎(chǔ)的+預(yù)算有限
一家五口的保障，8888元解決全套，占家庭年收入2.2%。既完成了保險(xiǎn)配置，又不影響正常生活。
其中，大人的保費(fèi)支出占了大頭。遵循經(jīng)濟(jì)支柱優(yōu)先、風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)先原則，所以花費(fèi)比較多的保費(fèi)對家庭經(jīng)濟(jì)支柱進(jìn)行全面保障，且同時(shí)盡量配置好整個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)時(shí)期的保障。
小民和妻子都是家庭支柱，小民工資是妻子的2倍，又有房貸，所以配置了一份定期壽險(xiǎn)，小民保額高于妻子，保險(xiǎn)期間覆蓋風(fēng)險(xiǎn)最大的30年。
全面版：全面的+長期保障+預(yù)算充足
在簡約版基礎(chǔ)上，小中、妻子和孩子都加一份重疾險(xiǎn)，老人一份癌癥醫(yī)療險(xiǎn)。
醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用，重疾險(xiǎn)可彌補(bǔ)收入經(jīng)濟(jì)損失和支持后續(xù)康復(fù)治療的費(fèi)用支出。
這里小孩子配置的是相對簡單的康樂一生B款重疾+輕癥純消費(fèi)型組合，考慮到孩子有經(jīng)濟(jì)能力后，也可跟著產(chǎn)品迭代來更新自己的保險(xiǎn)配置。隨著年齡增大，患重疾幾率也逐步提升，所以成年人推薦的是星悅重疾險(xiǎn)重疾+輕癥+中癥+特定疾病組合，確保覆蓋盡可能多的病種，盡量提高賠付力度。
沒有壞的保險(xiǎn)，只有不會(huì)配置的保險(xiǎn)。希望，在面對經(jīng)濟(jì)壓力、就醫(yī)壓力、大病壓力時(shí)，在一線城市壓力重重之時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)能給每一位北漂深漂滬漂一族踏實(shí)和希望！
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