出國(guó)留學(xué)不要忽視醫(yī)療保險(xiǎn)
［編者按］ 現(xiàn)在很多家長(zhǎng)都希望孩子出國(guó)留學(xué)鍍鍍金。中民專家提醒：對(duì)于即將入學(xué)的留學(xué)生，即使一些簽證國(guó)沒有強(qiáng)制要求，保險(xiǎn)也應(yīng)成為出國(guó)的必備“裝備”之一。特別應(yīng)注意避免在學(xué)校提供的保險(xiǎn)生效之前，出現(xiàn)保險(xiǎn)的“空白期”。 “若保險(xiǎn)規(guī)劃因簽證或其他各種原因未能在出國(guó)前安排好，建議可先買短期境外旅游險(xiǎn)，這樣即使剛到境外也能享有意外醫(yī)療等保障...
現(xiàn)在很多家長(zhǎng)都希望孩子出國(guó)留學(xué)鍍鍍金。中民專家提醒：對(duì)于即將入學(xué)的留學(xué)生，即使一些簽證國(guó)沒有強(qiáng)制要求，保險(xiǎn)也應(yīng)成為出國(guó)的必備“裝備”之一。特別應(yīng)注意避免在學(xué)校提供的保險(xiǎn)生效之前，出現(xiàn)保險(xiǎn)的“空白期”。
“若保險(xiǎn)規(guī)劃因簽證或其他各種原因未能在出國(guó)前安排好，建議可先買短期境外旅游險(xiǎn)，這樣即使剛到境外也能享有意外醫(yī)療等保障。熟悉國(guó)外環(huán)境后，再通過中介機(jī)構(gòu)如學(xué)校領(lǐng)事館等協(xié)助咨詢了解符合當(dāng)?shù)亓魧W(xué)生的保障產(chǎn)品。”保險(xiǎn)專家說。
留學(xué)人身風(fēng)險(xiǎn)須重視
小李(化名)在德國(guó)碩博連讀，在朋友眼中是個(gè)健康活潑的姑娘，然而某天在去教室路上突然暈倒，被送往醫(yī)院后確診中風(fēng)。在德國(guó)治療的半年時(shí)間內(nèi)，花了三十多萬人民幣的醫(yī)療費(fèi)用，幸虧所購(gòu)買的保險(xiǎn)計(jì)劃將這一部分全額報(bào)銷了。然而治療半年后，病情依然沒有起色，加之小李的父母也在德國(guó)陪伴多時(shí)，各項(xiàng)開支高昂且人生地不熟，深感不便，小李父母決定將女兒轉(zhuǎn)運(yùn)回國(guó)繼續(xù)治療。然而醫(yī)療專機(jī)轉(zhuǎn)運(yùn)回國(guó)的費(fèi)用高達(dá)四十多萬，且不在小李的保險(xiǎn)覆蓋范圍內(nèi)。小李父母只能變賣家產(chǎn)，四處借錢?；貒?guó)治療不到半年間，小李還是去世了，而其父母則遭受了精神和經(jīng)濟(jì)上的雙重打擊。
“這件事對(duì)我的觸動(dòng)很大，作為一個(gè)專業(yè)的保險(xiǎn)從業(yè)人員，我非常想把這個(gè)故事分享出來，特別是提醒留學(xué)生們：留學(xué)本身對(duì)于很多家庭已經(jīng)是昂貴的支出，留學(xué)期間的各種人身風(fēng)險(xiǎn)更應(yīng)得到充分的關(guān)注，提前準(zhǔn)備，用小支出避免大損失，才能讓自己踏實(shí)，也讓父母放心。”劉羽強(qiáng)調(diào)。
目前，有些國(guó)家在辦理簽證時(shí)就要求出國(guó)人員先行購(gòu)買規(guī)定保額的保險(xiǎn)。這些國(guó)家以簽署《申根協(xié)定》的20余國(guó)家為主，如德國(guó)、法國(guó)、意大利等，如果去這些國(guó)家留學(xué)，那么在簽證前就要把保險(xiǎn)買好。另外要注意的是，每個(gè)國(guó)家領(lǐng)館在簽證審核方面對(duì)保險(xiǎn)還有一些具體的要求，比如德領(lǐng)館去年底的新規(guī)定就要求保險(xiǎn)計(jì)劃中必須包含門急診保障。
與簽證要求的短期境外旅游險(xiǎn)不同，一些留學(xué)的目的學(xué)校會(huì)為留學(xué)生提供代為辦理留學(xué)期間長(zhǎng)期保障的服務(wù)，非常便捷。如果學(xué)校沒有，則需要家長(zhǎng)在出國(guó)前選擇一家有海外服務(wù)經(jīng)驗(yàn)的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司購(gòu)買。
圈出必備保障功能
“各大留學(xué)論壇上，關(guān)于考試、租房等各種訊息豐富，但鮮見留學(xué)期間的保險(xiǎn)規(guī)劃的討論。如果僅僅把保險(xiǎn)作為簽證或?qū)W校強(qiáng)制規(guī)定而被動(dòng)接受，其實(shí)是很失策的。非?？赡馨l(fā)生的情況是，隨便買了保險(xiǎn)，到了理賠的時(shí)候，卻發(fā)現(xiàn)不在保障范圍之內(nèi)。”劉羽表示。
與被動(dòng)草率的接受相反，主動(dòng)選擇自己想要的保障功能能夠讓突然狀況頻發(fā)的留學(xué)生活多一份從容。劉羽介紹，“判斷哪些是必備的保障功能可以從兩個(gè)維度來考慮，一是發(fā)生的頻率高、二是發(fā)生后損失較大，包括經(jīng)濟(jì)損失、威脅人身安全等。上述案例中提到的醫(yī)療運(yùn)返即屬于一旦發(fā)生，經(jīng)濟(jì)損失巨大的風(fēng)險(xiǎn)。”
按此理念，留學(xué)生需要覆蓋的基本保障功能包括：意外身故/傷害、門急診醫(yī)療費(fèi)用、住院醫(yī)療費(fèi)用、醫(yī)療轉(zhuǎn)運(yùn)和送返、醫(yī)療費(fèi)用墊付等。此外，對(duì)于一些特殊需求或愛好，也應(yīng)考慮在內(nèi)。比如，特別喜愛戶外運(yùn)動(dòng)的留學(xué)生，就需要購(gòu)買將高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)包含在內(nèi)的保險(xiǎn)計(jì)劃;牙齒容易出狀況的留學(xué)生則需要考慮包含牙科保障。此外，當(dāng)下獨(dú)生子女家庭居多，父母在子女身上往往傾注了所有的期望和資源。留學(xué)在外，給自己購(gòu)買一定的定期壽險(xiǎn)不但體現(xiàn)自己的生命價(jià)值，也是對(duì)父母承擔(dān)一份責(zé)任。
有人會(huì)在國(guó)內(nèi)先購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)，但曾在英國(guó)留學(xué)的鮑素華提醒說，由于醫(yī)療體制的不同，國(guó)外的醫(yī)院診所無法與國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)確認(rèn)所購(gòu)保險(xiǎn)的適用性及理賠范圍等事項(xiàng)，絕大多數(shù)國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不受理海外醫(yī)院或診所的理賠。因此，建議留學(xué)生在當(dāng)?shù)刭?gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)，而且大部分的留學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)是強(qiáng)制性的，沒有這項(xiàng)保險(xiǎn)，不能注冊(cè)入學(xué)或頒發(fā)簽證。
至于重大疾病險(xiǎn)則沒有地域的限制，如發(fā)生了重疾可以自己選擇回國(guó)內(nèi)或是留在當(dāng)?shù)刂委?，譬如大都?huì)人壽的精選重疾險(xiǎn)種中有一項(xiàng)免費(fèi)的國(guó)際二次診療服務(wù)。鮑素華建議留學(xué)生們?cè)诔鰢?guó)前就要做好重疾的保障。
保障“空白期”投保境外旅游險(xiǎn)
大多數(shù)留學(xué)生都會(huì)在到達(dá)留學(xué)國(guó)家后，購(gòu)買學(xué)校推薦或強(qiáng)制要求的保險(xiǎn)。那是否意味著出國(guó)之前，就無需考慮這個(gè)問題了呢?“當(dāng)然不是。”劉羽建議“在出國(guó)之前，至少需要做兩件事。第一，事先了解下學(xué)校提供的保險(xiǎn)包含哪些保障，若保障不全，當(dāng)?shù)剡€有哪些正規(guī)的保險(xiǎn)供應(yīng)商。做到心中有數(shù)，以免在留學(xué)開始的忙亂階段顧此失彼。第二，購(gòu)買一份境外旅行險(xiǎn)。有些國(guó)家簽證即會(huì)要求出示保險(xiǎn)單，即使沒有強(qiáng)制要求，也需要為剛到異鄉(xiāng)，當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)還沒落實(shí)的這一保障空白期提供基本的保障。”
網(wǎng)絡(luò)時(shí)代要提前了解留學(xué)國(guó)家提供的保險(xiǎn)方案并非難事。比如，德國(guó)最大的學(xué)生醫(yī)保公司是AOK公司，每個(gè)留學(xué)生每月需要支付大約70-90歐元用于基本醫(yī)療金的保障，并且是強(qiáng)制的。在澳大利亞，投保海外學(xué)生健康保險(xiǎn)(OSHC)是簽發(fā)學(xué)生簽證的必要條件，該保險(xiǎn)能夠報(bào)銷85%-100%不等的醫(yī)療費(fèi)用。更關(guān)鍵的是，需要耐著性子看清楚包括哪些保障，哪些又屬于免責(zé)范圍，尤其是這些保險(xiǎn)條款還是外語。留學(xué)生群體盛行圈子文化，但保險(xiǎn)講究的是個(gè)人需求，每個(gè)人的情況都是不同的，還是得自己獨(dú)立看清條款，確定符合自身需求，盲目跟風(fēng)可不行。
保障空白期是指留學(xué)生在到達(dá)留學(xué)地后，在購(gòu)買當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)且生效之前的一段毫無保障的時(shí)期，一般都在幾周到一兩個(gè)月不等。而這段時(shí)間也往往因?yàn)榱魧W(xué)生初來乍到，人生地不熟，風(fēng)險(xiǎn)較大。此時(shí)，境外旅行險(xiǎn)的全球緊急救援服務(wù)就能起到關(guān)鍵作用。
以中民熱銷的中德安聯(lián)的無憂國(guó)際旅行保險(xiǎn)計(jì)劃為例，可以為被保險(xiǎn)人提供醫(yī)療費(fèi)用墊付、海外緊急住院醫(yī)療、緊急門診、牙科以及緊急醫(yī)療救助、醫(yī)療轉(zhuǎn)運(yùn)和送返、每日住院現(xiàn)金補(bǔ)助等十余項(xiàng)保障。成人投保人保障期間30天僅需650元，即可獲得總保額超過160萬的保障。投保后將獲得一張印有安聯(lián)全球救援24小時(shí)緊急救援熱線電話的保險(xiǎn)卡。在保險(xiǎn)期間內(nèi)遭遇緊急情況，撥打熱線電話即可獲得相應(yīng)救援，并由安聯(lián)全球救援協(xié)助完成報(bào)案、救援和理賠流程，非常便捷高效。
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