大部分女性都有的乳腺增生，這病是小事？影響投保嗎？
［編者按］ 一般說到女性疾病，我們最先想到的可能是乳腺增生，乳腺增生是女性最常見的乳房疾病，那么乳腺增生會影響投保嗎？
一般說到女性疾病，我們最先想到的可能是乳腺增生，乳腺增生是女性最常見的乳房疾病，有著“十個女性九個乳腺增生”的說法。那么乳腺增生會影響投保嗎？
這里給大家對比了中民幾款熱銷的保險產(chǎn)品的核保過程，結(jié)論如下：
從表中，可以看出，健康險對乳腺增生要求普遍比較嚴格謹慎，基本都有除外承保和拒保的情況。而定期壽險的核保條件相對比較寬松，一般可正常承保，但也會存在拒保的情況。
關于康樂一生B款：
1.若患有乳腺增生或者乳腺小葉增生，也可直接正常承保；
2.若伴有乳腺結(jié)節(jié)且半年內(nèi)沒有超聲或鉬靶或核磁共振檢查，則直接拒保；
3.若半年內(nèi)最近一次超聲檢查，同時滿足：（1）BI-RADS分級0-3級，或結(jié)節(jié)最大直徑不超過2厘米且邊界清晰，（2）無腋窩淋巴結(jié)腫大，則除外承保。
關于安聯(lián)臻愛：
1.若有乳腺小葉增生，且已手術(shù)切除（單個或多個囊塊切除或單純性乳房切除）以及組織病理學報告未證實為惡性或手術(shù)醫(yī)生聲明為惡性，則可正常投保，否則直接拒保；
2.若患有乳腺結(jié)節(jié)，對于（1）是否未手術(shù)？（2）病理診斷是否惡性或有細胞異型性改變或不典型增生？（3）是否有行乳腺腫瘤影像檢查（鉬靶X線、彩色超聲），并明確BI-RADS分級為2級以上？這三個問題都為“否”時，可除外承保：對乳腺疾病的治療，不承擔賠付責任，否則直接拒保；
這款產(chǎn)品的核保情況比較簡單，如有乳腺小葉增生，則對乳腺疾病及其并發(fā)癥和后遺癥引起的治療除外承保。
關于京彩年華定壽險：
對于乳腺增生的核保情況，價格較低的京彩年華也算是一個少見的核保比較苛刻的定期壽險，只要患有乳腺結(jié)節(jié)則直接拒保。
關于長生人壽：
長生福重疾險的健康告知中，提示“是否患有乳房腫塊”，這時，無論是生理性乳腺增生，病理性乳腺增生，而乳腺結(jié)節(jié)是屬于乳腺增生的一種癥狀，所以原則上都需要告知的。根據(jù)具體情況主要有標準體承保、除外、延期、拒保。其中，延期一般是延后承保，比如半年后再根據(jù)具體情況判斷是否可以承保。
長生人壽的重疾險、醫(yī)療險、壽險的核保結(jié)論則不一樣：
（1）乳腺結(jié)節(jié)術(shù)后確診為良性，復查結(jié)果持續(xù)正常的，壽險、重疾標準體承保；醫(yī)療險根據(jù)治愈時間、復查隨診情況除外責任或標準體承保
（2）術(shù)后確診為惡性的，醫(yī)療險拒保；壽險和重疾根據(jù)腫瘤病理分級、治愈時間、隨診結(jié)果綜合評估。
（3）乳腺結(jié)節(jié)如未手術(shù)，則根據(jù)乳腺影像學描述（建議進行BI-RADS 分級）及隨診結(jié)果評估；對于有惡性征象的，如邊緣不清、結(jié)節(jié)內(nèi)伴有細小鈣化、結(jié)節(jié)內(nèi)血流豐富的給予延期。
注：這只是一個核保指引，最終以保險公司的核保結(jié)論為準。
接著跟大家進一步了解，主要有以下幾點內(nèi)容：
1. 乳腺增生嚴重嗎？
2. 有乳腺增生影響買保險嗎？
3. 乳腺增生如何核保？
一、乳腺增生嚴重嗎？
在青春期或青年女性中，經(jīng)前有乳房脹痛、有時疼痛會波及肩背部，經(jīng)后乳房疼痛逐漸自行緩解，僅能觸到乳腺有些增厚，無明顯結(jié)節(jié)，這些是生理性改變，它是既非炎癥又非腫瘤的一類病。
乳腺增生的分類：
乳腺小葉增生：是乳腺的初期增生，多發(fā)生在 25-35 歲，癥狀表現(xiàn)較輕；
乳腺導管擴張：乳腺初期增生的進一步發(fā)展，也稱乳腺腺病，多發(fā)于30-45歲；
乳腺囊性增生：乳腺導管擴張，合并上皮細胞增生，多發(fā)生在 40-55 歲。
乳腺增生并不是什么嚴重的?。?/span>
早在1992年，美國放射學會提出了“乳腺影像報告和數(shù)據(jù)系統(tǒng)”（BI-RADS），在全球各醫(yī)療機構(gòu)之間的歸一研究等方面起著至關重要的作用。其各個分級意義如下：
乳腺增生屬良性的，可控的細胞堆積與增長。我們最常見的乳腺小葉增生，就屬于比較輕微的Ⅰ期（即1級），這屬于正常的生理現(xiàn)象。只要調(diào)整情緒，保持良好的生活習慣等，一段時間后會自己治愈。絕大部分的小葉增生都不會致癌，雖然也有惡變的可能，但概率很小，風險相對確定，自然也很難會病變成乳腺癌。
盡管乳腺增生不是什么大病，可也不容小覷，建議大家都定期的進行體檢，關注自己的健康狀況，畢竟自己要對自己的健康負責嘛。
二、有乳腺增生影響買保險嗎？
雖然不是所有乳腺增生都算疾病，但如果健康告知中出現(xiàn)了“原因不明的包塊或腫物、結(jié)節(jié)”，這時，無論是生理性乳腺增生，病理性乳腺增生，還是乳腺結(jié)節(jié)，原則上都需要告知。
百年康惠保健康告知
以百年康惠保的健康告知為例，雖然沒寫明“增生”，但是有“腫物”，腫塊或腫物是乳腺增生的癥狀，所以這種情況下都是要告知。
下面我們來看看如果患有乳腺增生，對投保具體存在哪些影響，以下分兩種情況來分析：
線下投保：由于乳腺增生的程度不同，不同的人也會存在不一樣的情況，所以保險公司的核保團隊會根據(jù)增生的性質(zhì)和嚴重程度進行評估，分別會得出標準體承保、責任免除、加費等結(jié)果。因此，不用過分擔心，如實告知等待核保結(jié)論即可。
線上投保：需要著重看下是否健康告知提到相應的問詢，如果沒有提到就可以正常投保。如果存在類似“原因不明的腫塊”，則健康告知未能通過，需要人工審核或者智能核保。
以中民上熱銷的百年康惠保為例，假如不符合“原因不明的腫物”這一點健康告知，消費者勾選“至少有一項為‘是’”，則投保頁面會彈出人工核保提示，只需留下聯(lián)系方式和自身健康狀況的說明，中民即會回電了解客戶情況并協(xié)助進行人工核保。
百年康惠保投保告知提醒
三、乳腺增生如何核保？
通常保險公司普遍比較謹慎，乳腺增生一般根據(jù)被保險人的年齡、癥狀表現(xiàn)、就診資料、檢查結(jié)果等綜合評估。畢竟保險公司承保的是幾十年后的風險，乳腺增生類疾病可能會由腫塊演變成腫瘤，所以保險公司審核較嚴。
1.對于重疾險：對于占大多數(shù)的單純性乳腺小葉增生等已確診，無其他異常者，經(jīng)過健康告知后，都可以按照標準體承保。少數(shù)比較嚴重的乳腺增生（有發(fā)展成為惡性乳腺的跡象），可能會拒保/除外/加費/延期承保。
如下圖復星聯(lián)合康樂一生重大疾病保險B款，若回答“是”，則被提示健康異常，需進入智能核保。
復星聯(lián)合康樂一生重大疾病保險B款投保告知
若在智能核保中告知該“腫塊”為“乳腺增生或乳腺小葉增生”則可按標準正常投保。
若伴有乳腺結(jié)節(jié)，且“有半年內(nèi)超聲或鉬靶或核磁共振檢查”或者半年內(nèi)最近一次超聲檢查，同時滿足：（1）BI-RADS分級0-3級，或結(jié)節(jié)最大直徑不超過2厘米且邊界清晰，（2）無腋窩淋巴結(jié)腫大。則除外承保，如下圖所示：
若伴有乳腺結(jié)節(jié)，且沒有半年內(nèi)超聲或鉬靶或核磁共振檢查，則拒保。
2.對于醫(yī)療險：醫(yī)療險的健康告知會更嚴格。如果患有乳腺增生，購買醫(yī)療險的話保險公司更加謹慎，以防有的人患病才投保，因此，最常見的就是核保結(jié)論就是責任免除，除外乳腺的相關結(jié)論。
以平安e生保為例，有乳腺小葉增生，則按責任免除承保。
3.對于壽險：一般來說，屬良性的乳腺增生、乳腺小葉增生等已確診，無其他異常者，可按標準體投保。
以上海小蘑菇定壽和招商仁和以及瑞泰瑞和定期壽險為例，小蘑菇定壽被確診為乳腺增生、乳腺小葉增生可以直接按照健告全部選“否”的操作來正常投保小蘑菇定壽產(chǎn)品，不需要提供體檢報告人工核保，若被確診為良性乳腺結(jié)節(jié)也可投保，但如果沒有病例報告稱確診為良性乳腺結(jié)節(jié)則無法投保小蘑菇定壽；招商仁和定壽險也比較寬松，有乳腺增生也可保，但若有未確診為良性的乳腺結(jié)節(jié)則拒保；瑞泰瑞和定期壽險直接沒有對乳腺增生這一塊的限定，健康告知比較寬泛，可直接正常承保。
但也有比較嚴苛的壽險，以京彩年華定期壽險為例，投保告知中并沒有提到乳腺增生，只出現(xiàn)乳腺結(jié)節(jié)，但是根據(jù)這種情況下，若存在乳腺增生，都無法通過投保告知，需要人工核保，這種情況下一般被保險公司拒保。
最后提示：投保時一定要記得如實告知，千萬不要有僥幸心理隱瞞身體情況，不然會存在保險公司拒賠的風險。如果存在乳腺增生等相關問題，建議咨詢在線客服，如實告知異常情況；或選擇智能核保的產(chǎn)品，如中民上的安聯(lián)臻愛百萬醫(yī)療、平安e生保、復星聯(lián)合康樂一生重大疾病保險、弘康哆啦A保重大疾病保險。
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