眾險企爭搶首單壽險費(fèi)率改革新品結(jié)構(gòu)拆解
［編者按］ 人身險費(fèi)率改革放開不到一個月，不少中小型險企已完成了費(fèi)率新品報備和上市。
人身險費(fèi)率改革放開不到一個月，不少中小型險企已完成了費(fèi)率新品報備和上市。
農(nóng)銀人壽8月25日正式開售愛永遠(yuǎn)定期壽險；中英人壽費(fèi)率新品康佑一生長期疾病保險（放心保）27日上市；建信人壽的福佑一生（兩全保險）于28日在個人渠道和銀行開啟銷售。8月26日的預(yù)售中，福佑一生”兩全保險簽下首單。
記者對比發(fā)現(xiàn)，與部分同類產(chǎn)品相比，新品保費(fèi)確有下降。但由于不同公司的經(jīng)營水平不同、不同類型產(chǎn)品保障內(nèi)容不同，很難進(jìn)行全面準(zhǔn)確的比較。
8月1日，保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于普通型人身保險費(fèi)率政策改革有關(guān)事項的通知》，規(guī)定自8月5日起，普通型人身保險預(yù)定利率不再執(zhí)行2.5%的上限限制。壽險費(fèi)率市場化正式拉開帷幕。
3.5%利率占主流
目前，以3.5%作為定價利率的產(chǎn)品占據(jù)了新品主流。建信人壽的福佑一生”和中英人壽的康佑一生”均是以3.5%為定價利率的產(chǎn)品。
建信人壽產(chǎn)品市場部總經(jīng)理許軍盛介紹，新品保障期限至100周歲，投保年齡為出生滿30天至65周歲，最低保險金額1萬元，提供身故或全殘給付，每3年一次的生存金給付，生命末期給付及后期保費(fèi)豁免，并可附加健康、意外等各類附加險。
與相同保險利益、以2.5%預(yù)定利率設(shè)計的產(chǎn)品相比，福佑一生”的保費(fèi)根據(jù)投保年齡和繳費(fèi)期間有不同程度的優(yōu)惠。整體保費(fèi)降幅在7%到26%之間。
以30歲的金先生為例，若其為自己購買一份福佑一生”兩全保險，選擇20年繳費(fèi)并設(shè)定基本保額10萬元，每年繳納保費(fèi)7130元。記者將其與該公司一款保障內(nèi)容比較類似的保障型保險對比發(fā)現(xiàn)，在繳費(fèi)方式、保額以及保障內(nèi)容大體相當(dāng)?shù)那闆r下，福佑一生”保費(fèi)的確下降了12.76%。
但是，將其與其他公司產(chǎn)品或該公司其他保險產(chǎn)品相比，由于保障內(nèi)容不同，很難得出準(zhǔn)確結(jié)論。一位保險公司總精算師表示，保費(fèi)定價主要由三個主要因素構(gòu)成定價利率、費(fèi)用率以及死亡率，不同公司在費(fèi)用和保單質(zhì)量控制上的好壞也會反映到產(chǎn)品的價格上。即便是同類型、同樣預(yù)定利率的產(chǎn)品，不同公司保費(fèi)差距也可達(dá)到20%左右。
在不少業(yè)內(nèi)人士看來，分紅型、萬能型保險在保證利率之外，已通過分紅收益突破了3.5%利率，實現(xiàn)了市場化。
記者將福佑一生”與該公司的金滿人生”兩全保險（分紅型）比較，由于保險內(nèi)容不完全相同，很難僅通過保費(fèi)評出優(yōu)劣。例如，福佑一生每千元保額對應(yīng)的保費(fèi)較金滿人生低不少，但金滿人生有分紅收益，且生存金返還速度快于福佑一生。
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