保監(jiān)會擬推車險理賠統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)
［編者按］ 為整治車險理賠難、完善車險費(fèi)率定價體系，保監(jiān)會希望制定一套行業(yè)認(rèn)可的理賠標(biāo)準(zhǔn)來規(guī)范車險賠付。記者從知情人士處獲悉，中國保險行業(yè)協(xié)會(中保協(xié))于今年4月份牽頭，平安財險、人保財險以及太保財險三家車險巨頭派駐專業(yè)團(tuán)隊(duì)初步草擬了車險理賠標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)的立項(xiàng)報告。目前，方案已經(jīng)上報到中保協(xié)，保監(jiān)會有望于6月底最終批復(fù)。 據(jù)參與上述方案設(shè)計的負(fù)責(zé)人介紹，方案在車險理賠標(biāo)準(zhǔn)化的必要性、實(shí)施措...
為整治車險理賠難、完善車險費(fèi)率定價體系，保監(jiān)會希望制定一套行業(yè)認(rèn)可的理賠標(biāo)準(zhǔn)來規(guī)范車險賠付。記者從知情人士處獲悉，中國保險行業(yè)協(xié)會(中保協(xié))于今年4月份牽頭，平安財險、人保財險以及太保財險三家車險巨頭派駐專業(yè)團(tuán)隊(duì)初步草擬了車險理賠標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)的立項(xiàng)報告。目前，方案已經(jīng)上報到中保協(xié)，保監(jiān)會有望于6月底最終批復(fù)。
據(jù)參與上述方案設(shè)計的負(fù)責(zé)人介紹，方案在車險理賠標(biāo)準(zhǔn)化的必要性、實(shí)施措施、資金支持等方面進(jìn)行了說明。在方案設(shè)計中，參與的保險公司建議對零配件維修、工時費(fèi)等理賠標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行最高限定。此外，保險行業(yè)內(nèi)部自律規(guī)范作為重要的配套措施被建議執(zhí)行。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前保險公司在與4S店打交道的時候缺乏話語權(quán)，如果形成一套行業(yè)理賠標(biāo)準(zhǔn)以及數(shù)據(jù)庫，則能夠提升定價話語權(quán)。但受制于目前零配件的價格流通體系，要使理賠標(biāo)準(zhǔn)長期執(zhí)行，需要保監(jiān)會協(xié)同相關(guān)部門取得支持。
險企欲爭話語權(quán)
上述知情人士介紹，管理層之所以希望制定統(tǒng)一的賠付標(biāo)準(zhǔn)，一方面是意在抑制變相價格競爭，并維護(hù)消費(fèi)者利益;另一方面則是保險企業(yè)希望爭奪話語權(quán)。
據(jù)一位接近監(jiān)管層的人士介紹，自2006年至今，車險條款和費(fèi)率一直實(shí)施的是行業(yè)統(tǒng)一制度，雖有三套標(biāo)準(zhǔn)可選，本質(zhì)區(qū)別卻不大，這也導(dǎo)致保險公司變相價格競爭一直激烈上演。
其中，由于目前車險市場供過于求，而汽車廠商和4S店具有渠道資源和汽車維修資源優(yōu)勢，保險公司變相價格競爭的一種主要形式即允許4S店在賠付過程中零配件加價、工時費(fèi)加成。
具體而言，即是一些保險公司為了謀取市場份額，讓汽車4S店愿意推銷自家的車險產(chǎn)品，允許4S店在對投保車輛維修報價時，對零配件適當(dāng)加價、工時費(fèi)適當(dāng)加成。這樣一來，4S店維修收入增加，自然愿意推銷那些允許抬價的保險公司的產(chǎn)品，而保險公司盡管賠付成本將提高，但卻可通過提高保費(fèi)的方式將成本轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者身上。
另一方面，保險行業(yè)缺乏統(tǒng)一的理賠標(biāo)準(zhǔn)，而各公司的定損標(biāo)準(zhǔn)不同，與4S店定價分歧很大。因此，即便不考慮變相價格競爭因素，保險公司也希望統(tǒng)一理賠標(biāo)準(zhǔn)，增加對汽車廠商及4S店的話語權(quán)。
一位財險公司高管在接受記者采訪時即舉例稱：不同的品牌車型發(fā)生交通事故，根據(jù)歷史精算數(shù)據(jù)，誰的零部件維修費(fèi)用高多少，保險公司就對這款車型的承保保費(fèi)提高相應(yīng)的保費(fèi)增幅，消費(fèi)者以后則會在選擇車型上有所考慮，這樣會倒逼制約生產(chǎn)廠家零部件的定價權(quán)。
將引入行業(yè)自律規(guī)范
據(jù)了解，早在2006年，保監(jiān)會曾想啟動車險理賠標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)項(xiàng)目，但由于當(dāng)時條件并不成熟并未全國啟動，一直是由各地保險行業(yè)協(xié)會試點(diǎn)推行。由于定價復(fù)雜、市場競爭激烈等因素，保險公司仍是采用各自標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠付，推行效果并不樂觀。
因此，在此次方案設(shè)計中，作為配套措施，行業(yè)自律規(guī)范的內(nèi)容已經(jīng)被納入標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)的重要組成部分。
上述人士也提到，在目前手續(xù)費(fèi)混亂的車險市場，改革的原動力在保險公司，但光靠幾家保險公司無法推動。中保協(xié)意在整合行業(yè)的力量形成行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，確保保險公司有足夠的話語權(quán)與汽車生產(chǎn)商進(jìn)行談判。
在他看來，目前各家財險公司都已經(jīng)形成了自己的理賠定損標(biāo)準(zhǔn)，如果每家公司都愿意貢獻(xiàn)出來，最終可以形成一個行業(yè)認(rèn)同的標(biāo)準(zhǔn)，通過對零配件維修、工時費(fèi)等方面進(jìn)行最高限定(也即對零配件設(shè)定最高限價)，在市場化競爭的狀態(tài)下，有利于險企控制賠付成本。
在具體的操作思路上，上述參與方案設(shè)計的人士稱，盡管目前經(jīng)營車險的財險公司達(dá)42家，但老三家保險公司(人保、平安、太保)累計占據(jù)70%的市場份額，可以利用客戶、品牌優(yōu)勢聯(lián)合制定一套行業(yè)認(rèn)可的標(biāo)準(zhǔn)——通過給零配件維修、工時費(fèi)等設(shè)置賠償上限或定額賠付，未來在較為成熟的階段，可以引入車型、品牌等因子進(jìn)行定價浮動。
對于統(tǒng)一理賠標(biāo)準(zhǔn)，多位業(yè)內(nèi)人士也都表示看好，其中顯而易見的好處是，在具體的理賠案件中，也有利于法院等部門進(jìn)行第三方評估;從行業(yè)發(fā)展角度考慮，理賠標(biāo)準(zhǔn)形成后，也將有利于保險公司根據(jù)賠付情況做差異化費(fèi)率。
協(xié)調(diào)各方利益成關(guān)鍵
接下來問題的關(guān)鍵在于，如何協(xié)調(diào)42家財險公司、上萬家4S店及其他部門關(guān)系，來制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。
一位財險公司車險負(fù)責(zé)人稱，中保協(xié)比較大的可能性是參照零配件廠家的價格來制定標(biāo)準(zhǔn)。但是從實(shí)際情況來看，零配件是以汽車廠商的名義供貨，價格波動較大，并且允許4S店加價。保險公司根本無從對價格進(jìn)行控制。此外，工時費(fèi)并不是保監(jiān)會來監(jiān)管，而是建交委部門管理。
而從4S店本身來看，目前處于多頭管理的格局。從業(yè)務(wù)上來看，是由汽車廠商對其進(jìn)行授牌管理，是廠商外派銷售與維修機(jī)構(gòu)，消費(fèi)者目前比較習(xí)慣這種模式。從行業(yè)來講，4S店屬于中國汽車維修行業(yè)協(xié)會管理，散亂的4S店的大量產(chǎn)生沖擊了原來汽車修理廠的資質(zhì)定級格局，管理起來非常困難。
有業(yè)內(nèi)人士擔(dān)憂理賠標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行中的風(fēng)險。一位保險公司負(fù)責(zé)人表示，汽車廠商的經(jīng)營模式不變，對價格的操縱仍然存在。這些根本問題沒有解決，消費(fèi)者的訴訟和上訪將會更多。
業(yè)內(nèi)人士稱，車險理賠標(biāo)準(zhǔn)化的執(zhí)行，將是一個多方博弈的漫長的過程。一方面，保監(jiān)會要協(xié)同法院和物價局等部門促進(jìn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，另一方面，保險公司需要有“抱團(tuán)合作”的行業(yè)自律精神，所有會員單位、從總公司到分公司層面要能夠保證執(zhí)行，規(guī)則才不會被破壞。
據(jù)上述人士介紹，對于中國目前的車險市場，美國、日本等歷史經(jīng)驗(yàn)很有借鑒價值。這些國家的保險公司市場化競爭非常激烈，但是通過10年的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)已經(jīng)形成一套歷史數(shù)據(jù)庫，在與汽車廠商談判的時候具備足夠的定價話語權(quán)。
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