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　　如果有人問(wèn)“什么樣的家庭主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的意愿最為強(qiáng)烈”?一定有人回答：“剛生寶寶的家庭。”人生中總有幾次主動(dòng)接觸保險(xiǎn)的機(jī)會(huì)，結(jié)婚、生子、生病、退休……調(diào)查顯示，大人只有不到1/3購(gòu)買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)，而家里的孩子100%都有商業(yè)保險(xiǎn)。雖然不少父母都能順口說(shuō)出給孩子購(gòu)買(mǎi)少兒保險(xiǎn)的理由，可是你手中的保單是否符合家庭的需求呢?

　　少兒和成年人的區(qū)別

　　既然是給孩子上保險(xiǎn)，那么我們就先來(lái)了解一下少兒和成年人的區(qū)別。

　　少兒的特點(diǎn)：1.看病的費(fèi)用會(huì)高于大人。一方面是治療、藥品的區(qū)別，一方面是父母從不“吝嗇”孩子的醫(yī)藥費(fèi)。2.自我保護(hù)意識(shí)差，發(fā)生小磕碰的概率高于成人。對(duì)于嚴(yán)重的意外傷害，遠(yuǎn)期影響較成人更大。3.從經(jīng)濟(jì)角度，少兒是消費(fèi)主體，只花不掙，父母?jìng)儎t是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，既掙錢(qián)也花錢(qián)。4.在家庭規(guī)劃中，少兒具有絕對(duì)優(yōu)先權(quán)，父母的養(yǎng)老金可以往后放，但教育費(fèi)用務(wù)必先行。

　　很多家長(zhǎng)開(kāi)始了解少兒類(lèi)保險(xiǎn)是從教育金入手的，確實(shí)教育金保險(xiǎn)作為少兒相關(guān)產(chǎn)品中的重點(diǎn)，是各個(gè)保險(xiǎn)公司推崇的主力。其次，教育費(fèi)用的賬單已經(jīng)現(xiàn)實(shí)地?cái)[在每個(gè)父母的面前，“不要讓孩子輸在起跑線(xiàn)上”這種話(huà)深入人心。不可否認(rèn)，在不少家長(zhǎng)眼中，孩子的教育程度已經(jīng)和手里的存折劃上了等號(hào)。但是除了教育金這個(gè)顯性需求外，對(duì)于少兒保險(xiǎn)更為重要的、更應(yīng)排在首位的仍是風(fēng)險(xiǎn)保障類(lèi)保險(xiǎn)，即醫(yī)療、意外類(lèi)保險(xiǎn)，下面依照少兒保障需求的優(yōu)先順序來(lái)逐一說(shuō)明。

　　在少兒的風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃中，優(yōu)先順序不是依照風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率，而是依照風(fēng)險(xiǎn)所致的損失程度，所以投保少兒保險(xiǎn)的優(yōu)先順序是重疾、意外傷殘、住院、門(mén)急診費(fèi)用(含意外醫(yī)療費(fèi)用)、教育金保險(xiǎn)。

　　少兒重疾

　　在2007年保監(jiān)會(huì)和醫(yī)師學(xué)會(huì)聯(lián)合制定的《重疾險(xiǎn)規(guī)范》中，并沒(méi)有對(duì)少兒重疾和成人重疾險(xiǎn)作明確區(qū)分的標(biāo)準(zhǔn)，市售的少兒重疾險(xiǎn)產(chǎn)品普遍是在“規(guī)范”的6種必保病種基礎(chǔ)上，增加十余類(lèi)疾病而來(lái)，其中包括少兒常見(jiàn)的“I型糖尿病”“川崎病”“斯蒂爾病”等。

　　在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上，少兒重疾險(xiǎn)較成人重疾險(xiǎn)簡(jiǎn)單，常見(jiàn)的成人重疾險(xiǎn)(雖然也允許未成年人投保，但限于10萬(wàn)元保額的限制，無(wú)法全部用成人險(xiǎn)解決)有消費(fèi)型定期、保費(fèi)返還型定期、保額返還型定期、終身保障型;有自然費(fèi)率，也有均衡費(fèi)率，多數(shù)為提前給付型，額外給付型也有銷(xiāo)售。而少兒重疾險(xiǎn)多數(shù)為額外給付型重疾、消費(fèi)型居多。

　　那么，到底投保多少保額合適?白血病是少兒常見(jiàn)重大疾病之一，有報(bào)道統(tǒng)計(jì)，2004年白血病的發(fā)病率為十萬(wàn)分之三，白血病已高居少兒惡性腫瘤之首。但隨著醫(yī)療技術(shù)提高和早期發(fā)現(xiàn)，有數(shù)據(jù)表明，兒童白血病的治愈率可高達(dá)80%，但同時(shí)80%的患兒無(wú)法得到應(yīng)有的治療。從近幾年關(guān)于兒童白血病的報(bào)道中可以看出，目前的治療費(fèi)用至少在30萬(wàn)元以上，即使在一線(xiàn)城市，30萬(wàn)元也不是每個(gè)家庭能夠輕而易舉拿得出來(lái)的。前面也有提到，孩子和成人的區(qū)別之一是恢復(fù)能力的差異，急性期治療后的幾十年，孩子面臨的支出要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于成年人。所以，少兒重疾的保額要在能力所及的情況下盡量準(zhǔn)備充足。

　　少兒重疾險(xiǎn)的費(fèi)用會(huì)不會(huì)太高?基于少兒重疾險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)特點(diǎn)和概率年齡關(guān)系，費(fèi)率遠(yuǎn)低于成人產(chǎn)品。常見(jiàn)的一些少兒重疾險(xiǎn)，0-3歲的兒童每10萬(wàn)元保額的年保費(fèi)約在200元上下。但此類(lèi)產(chǎn)品往往不保證續(xù)保，續(xù)保期限最長(zhǎng)到18周歲，所以費(fèi)率并非選擇產(chǎn)品的決定因素。諸如某些少兒重疾險(xiǎn)可以作為附加險(xiǎn)，附加在普通重疾險(xiǎn)下，且可以保證續(xù)保期限至20歲以上，這樣組合起來(lái)最高可設(shè)計(jì)重疾保額至50萬(wàn)元，年保費(fèi)不過(guò)1500-2500元左右，還可以在成年后享受標(biāo)準(zhǔn)重疾險(xiǎn)的保障范圍。

　　需要提醒的是，專(zhuān)門(mén)的少兒重疾險(xiǎn)在某個(gè)年齡段會(huì)存在賠付比例的限制，這點(diǎn)要注意，以避免日后糾紛。

　　意外傷害和意外傷害醫(yī)療

　　意外傷害主要指“突發(fā)的、外來(lái)的、非疾病的、非本意的”，在很多人的觀(guān)念中，意外傷害險(xiǎn)和壽險(xiǎn)是有混淆的，二者責(zé)任有重疊但又不可相互替代。

　　在意外傷害、意外傷害醫(yī)療、意外住院津貼三類(lèi)產(chǎn)品的責(zé)任中，少兒最需要覆蓋的是意外傷殘、意外燒傷和意外醫(yī)療。前兩者從風(fēng)險(xiǎn)損失上看是少兒保障規(guī)劃中必需的，但國(guó)內(nèi)基本都是意外殘疾和意外身故責(zé)任綁定的意外險(xiǎn)，受限于“未成年人身故責(zé)任不得超過(guò)10萬(wàn)元”這個(gè)規(guī)定，獲得10萬(wàn)元以上的意外傷害保險(xiǎn)是無(wú)法實(shí)現(xiàn)的。而意外燒傷責(zé)任同理，只是嚴(yán)重的Ⅲ度燒傷可以通過(guò)重疾險(xiǎn)中的相關(guān)責(zé)任來(lái)覆蓋一部分，在此也呼吁保險(xiǎn)公司關(guān)注下針對(duì)失能、傷殘獨(dú)立責(zé)任的保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。意外醫(yī)療屬于報(bào)銷(xiāo)型產(chǎn)品，即實(shí)報(bào)實(shí)銷(xiāo)，部分產(chǎn)品存在免賠額和報(bào)銷(xiāo)比例的限制，主要針對(duì)小磕小碰的門(mén)、急診及社保不覆蓋的嚴(yán)重意外事件的醫(yī)療費(fèi)用中非自費(fèi)部分。所以從國(guó)內(nèi)可以實(shí)現(xiàn)的解決方案入手，適度的意外傷害險(xiǎn)和意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)是必要的。

　　門(mén)急診、住院費(fèi)用

　　很多家長(zhǎng)都咨詢(xún)過(guò)該類(lèi)產(chǎn)品，首先明確一點(diǎn)，除了高端醫(yī)療險(xiǎn)之外，自費(fèi)項(xiàng)目是不能報(bào)銷(xiāo)的。住院費(fèi)補(bǔ)償也只針對(duì)社保類(lèi)醫(yī)藥費(fèi)用中社保報(bào)銷(xiāo)之后剩余的部分，非意外類(lèi)的門(mén)急診費(fèi)用只覆蓋到住院前后15-30天的復(fù)查。

　　比如某患兒因感冒在門(mén)急診治療1周，后發(fā)展為肺炎住院治療1個(gè)月，共花費(fèi)4萬(wàn)元。其中門(mén)急診5000元(社保用藥)，住院3.5萬(wàn)元(自費(fèi)項(xiàng)目1.5萬(wàn)元)。假設(shè)患兒之前已超過(guò)門(mén)診和住院的社保起付線(xiàn)，那么能夠用商業(yè)險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)的數(shù)額上限為5000×50%+(35000-15000)×50%=1.25萬(wàn)元。如果購(gòu)買(mǎi)了高端醫(yī)療產(chǎn)品，在指定醫(yī)院則可以全部報(bào)銷(xiāo)或零現(xiàn)金就診。

　　以3歲孩子為例，在售的普通報(bào)銷(xiāo)型產(chǎn)品每年度1萬(wàn)元保額年繳費(fèi)約2500-3500元。高端醫(yī)療至少年保費(fèi)8000元以上，但是目前多數(shù)高端醫(yī)療險(xiǎn)無(wú)法單獨(dú)為未成年人投保，需要和父母一同投保，勢(shì)必增加保費(fèi)成本至2萬(wàn)元以上。

　　特別提醒的是，不管高端醫(yī)療還是普通報(bào)銷(xiāo)類(lèi)產(chǎn)品，都屬于自然費(fèi)率、非保證續(xù)保、消費(fèi)型產(chǎn)品，每1年或每5年保費(fèi)會(huì)隨年齡增長(zhǎng)。所以建議年收入達(dá)到50萬(wàn)元以上的家庭可考慮購(gòu)買(mǎi)高端醫(yī)療產(chǎn)品。

　　教育金保險(xiǎn)

　　相對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)保障，教育金需求是典型的顯性需求，父母?jìng)兌贾酪獪?zhǔn)備，只是準(zhǔn)備數(shù)額和準(zhǔn)備方式不同。銀行存款、保險(xiǎn)、基金、股票等，如果只看金融產(chǎn)品表面，任何儲(chǔ)蓄、投資工具都可以用作教育金的儲(chǔ)備，但是結(jié)合教育金的需求特點(diǎn)，我們就不難發(fā)現(xiàn)哪類(lèi)產(chǎn)品最適合自己的家庭。

　　我們按發(fā)生時(shí)間不同，參考各階段教育成本把教育金分為兩類(lèi)：基礎(chǔ)教育費(fèi)和高等教育費(fèi)用?；A(chǔ)教育費(fèi)用指從早教到高中的階段，一方面是日常教育費(fèi)用，包括書(shū)本、學(xué)雜費(fèi)等，鑒于各年齡段輔助教育市場(chǎng)的快速發(fā)展，如早教班、興趣班、心理素質(zhì)教育等非課堂教育的普遍性，暫且把這類(lèi)費(fèi)用也納入日常基礎(chǔ)教育支出。另一方面，幼兒園、小學(xué)可能面臨的擇校、贊助費(fèi)用，因數(shù)額有限，也歸入日?；A(chǔ)教育費(fèi)用。高等教育一般指大學(xué)以上，也包括高中就出國(guó)學(xué)習(xí)的費(fèi)用。

　　兩類(lèi)教育費(fèi)，我們都有習(xí)慣性的認(rèn)識(shí)，基礎(chǔ)部分持續(xù)支付時(shí)間長(zhǎng)，平攤后單次支出額度低，對(duì)于工薪家庭，只要收入穩(wěn)定，幾乎不存在支付困難，所以父母?jìng)冎灰崆?-3年準(zhǔn)備，合理安排儲(chǔ)蓄計(jì)劃即可。而高等教育費(fèi)用，額度和期望值直接相關(guān)，這就促使一些父母對(duì)教育金的期望上盲目追求收益率而忽略投資風(fēng)險(xiǎn)。必須要強(qiáng)調(diào)的是，高等教育金最突出的特點(diǎn)是發(fā)生時(shí)間的固定，誰(shuí)也不會(huì)讓孩子等教育金攢夠了再去出國(guó)。其次高等教育金的儲(chǔ)備時(shí)間相對(duì)較長(zhǎng)，十年以上的時(shí)間也可以通過(guò)投資工具的組合來(lái)規(guī)避不確定的投資風(fēng)險(xiǎn)。所以，高等教育金的儲(chǔ)備絕不是選擇一個(gè)只贏不賠、收益率高的產(chǎn)品，而是根據(jù)家庭需求和投資習(xí)慣進(jìn)行10至15年的單目標(biāo)理財(cái)規(guī)劃，合理配置不同屬性的金融產(chǎn)品。

　　未來(lái)是不可預(yù)知的，我們不談證券市場(chǎng)的變化，即使是存款利率，長(zhǎng)期的低息狀態(tài)不是沒(méi)有發(fā)生過(guò)。教育金保險(xiǎn)不僅能保持絕對(duì)確定的教育金給付利益，還能通過(guò)保險(xiǎn)合同這種契約形式強(qiáng)制性專(zhuān)款專(zhuān)用。試問(wèn)多少家庭可以堅(jiān)持5年以上不斷增長(zhǎng)的定期存款，生活永遠(yuǎn)不是數(shù)字計(jì)算出來(lái)的，所以在教育金的儲(chǔ)備過(guò)程中，保險(xiǎn)、存款、證券類(lèi)投資需要各司其職，合理搭配。

　　最后提醒父母?jìng)?，在孩子具備?dú)立經(jīng)濟(jì)能力之前，家長(zhǎng)依然是他們最完善的保障。因此，在給孩子投保前，家長(zhǎng)要首先擁有完善的保障。