公務員夫妻如何利用保險規(guī)劃養(yǎng)老
［編者按］ 錢女士和丈夫都是公務員，有一個6歲的兒子；現(xiàn)有兩套房產(chǎn)，共計價值220萬元，還有26萬元房貸未還清；用于投資的資產(chǎn)100萬，另外還有小轎車一輛，價值11萬元。錢女士和丈夫家庭月收入13500元，除社會保險外沒有其他商業(yè)保險。
基本情況 錢女士和丈夫都是公務員，有一個6歲的兒子；現(xiàn)有兩套房產(chǎn)，共計價值220萬元，還有26萬元房貸未還清；用于投資的資產(chǎn)100萬，另外還有小轎車一輛，價值11萬元。錢女士和丈夫家庭月收入13500元，除社會保險外沒有其他商業(yè)保險。
理財目標 1、子女教育金50萬元；2、偏好高風險投資，希望可以積累更多資產(chǎn)。3、積累盡可能多的養(yǎng)老金。東方華爾理財團隊答復如下一 家庭財務狀況夫妻雙方都是公務員，工作穩(wěn)定且收入不低，年結余率較高約44%，財富積累的速度比較快。
投資用房屋有負債26萬，不過租金幾乎能覆蓋月供。已有價值120萬的住房和自用轎車一部，家庭資產(chǎn)量不小，如果合理規(guī)劃，理財目標可以一一實現(xiàn)。
從貸款買房租房的行為來看，錢女士有一定的投資意識，從資料還知錢女士傾向高風險投機，同時希望積累資金，收益和風險是蹺蹺板的兩頭，根據(jù)家庭成員狀況和資金情況平衡這兩者間的輕重是錢女士當前需要解決的最大問題。
二 家庭理財計劃
1．現(xiàn)金規(guī)劃家庭目前有現(xiàn)存1萬元。對于月開支7600元(表中需要填年度收支，但推測填的應該為月度)的家庭來說，1萬元的流動資金是不足以應對突發(fā)狀況的，一般流動性較強的資金比如現(xiàn)金，活期存款賬戶或者貨幣市場基金賬戶需要留足月開支的3~6倍的金額比較合理。因為夫妻雙方都是公務員，收入穩(wěn)定，所以建議錢女士留足23000元作為家庭應急準備金。
2．教育規(guī)劃錢女士兒子今年6歲，剛上小學，小學中學的花費一般不會給家庭帶來多大經(jīng)濟負擔，教育規(guī)劃主要考慮國內高等教育或留學的費用準備。錢女士準備為兒子準備50萬的教育金，足以滿足國內高等教育花費，但如果想出國攻讀研究生，還略有不足，因為離兒子22歲開始讀研還有16年時間，平均每年4%的學費上漲率，我們按照現(xiàn)在每年20萬人民幣計算，兩年40萬16年后則需要近75萬。如果統(tǒng)一在孩子18歲時點，本科和研究生教育費約80萬，那么現(xiàn)在開始每月從結余中拿出3326.29元，取整為3400元定投于平均年收益8%的基金中可以達到，長期來看偏股型基金年收益一般能在8%左右。
3．保險規(guī)劃雖然夫妻雙方都是公務員，重病，醫(yī)療等保障都較全面，不過風險無處不在，特別是家庭有一定負債，為了避免突發(fā)不幸給家庭成員生活造成重大影響以及孩子的教育金積累的保證，意外傷害險或是定期壽險考慮配置，保額目標最低為覆蓋負債和孩子最基本教育金，考慮定位40萬，這兩類保險的保費都不高，不過當前投保的年齡都沒費率優(yōu)勢，不過只要年繳保費不會。
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