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全部保險(xiǎn)產(chǎn)品

我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展前景思考

來源：中國(guó)保險(xiǎn)報(bào) 郝演蘇發(fā)布時(shí)間：2011-04-07 19:14 瀏覽：3216 次

關(guān)注中民+

［編者按］健康保險(xiǎn)催化健康管理市場(chǎng)更加完善　　自以中國(guó)人民健康保險(xiǎn)公司為代表的專業(yè)健康保險(xiǎn)公司成立以來，關(guān)于健康保險(xiǎn)與健康管理如何結(jié)合的理論探討和實(shí)踐摸索一直在穩(wěn)步推進(jìn)過程中。　　有關(guān)健康管理的理論和實(shí)踐最早源于美國(guó)，健康管理的目的是通過有效的資源利用來達(dá)到最大的健康效果。　　健康管理的理論內(nèi)涵比較寬泛,其具體...

健康保險(xiǎn)催化健康管理市場(chǎng)更加完善

　　自以中國(guó)人民健康保險(xiǎn)公司為代表的專業(yè)健康保險(xiǎn)公司成立以來，關(guān)于健康保險(xiǎn)與健康管理如何結(jié)合的理論探討和實(shí)踐摸索一直在穩(wěn)步推進(jìn)過程中。

　　有關(guān)健康管理的理論和實(shí)踐最早源于美國(guó)，健康管理的目的是通過有效的資源利用來達(dá)到最大的健康效果。

　　健康管理的理論內(nèi)涵比較寬泛,其具體的實(shí)現(xiàn)形式也因此變得多種多樣,從健康體檢、健康評(píng)估、運(yùn)動(dòng)健身,到生活方式管理、慢病管理等都包括在內(nèi)。健康保險(xiǎn)之所以要將健康管理作為其專業(yè)經(jīng)營(yíng)的重要組成部分，是因?yàn)榭梢酝ㄟ^對(duì)醫(yī)療費(fèi)用支出的控制方面穩(wěn)定健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)行過程中的財(cái)務(wù)狀況。首先，健康保險(xiǎn)公司可以通過對(duì)醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)或醫(yī)療服務(wù)提供者的管理，審核不合理的費(fèi)用支出,通過利益共享機(jī)制來制約醫(yī)療服務(wù)提供者的行為；其次，通過健康管理來改善被保險(xiǎn)人群體的健康狀況，從而降低醫(yī)療費(fèi)用支出。

　　從專業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的角度分析，廣義的健康管理包括通過利益共享機(jī)制來制約醫(yī)療服務(wù)提供者的行為和通過改善被保險(xiǎn)人群體的健康狀況降低醫(yī)療費(fèi)用支出；狹義的健康管理則僅僅是指通過改善被保險(xiǎn)人群的健康狀況減少醫(yī)療費(fèi)用的支出。目前，我國(guó)專業(yè)健康保險(xiǎn)公司主要處于狹義健康管理階段，隨著中國(guó)人民健康保險(xiǎn)公司開展“湛江模式”，我國(guó)專業(yè)已經(jīng)開始嘗試從事廣義的健康管理。

　　由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的進(jìn)步和發(fā)展，人們生活水平的提高，關(guān)注健康已經(jīng)成為越來越多民眾的共識(shí)。目前，以生物技術(shù)和生命科學(xué)為先導(dǎo)，涵蓋醫(yī)療衛(wèi)生、營(yíng)養(yǎng)保健、健身休閑等健康服務(wù)功能的健康產(chǎn)業(yè)成為21世紀(jì)引導(dǎo)全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步的重要產(chǎn)業(yè)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前全球股票市值中，健康產(chǎn)業(yè)相關(guān)股票的市值約占總市值的13%左右。特別是在發(fā)達(dá)國(guó)家，健康產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為帶動(dòng)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的強(qiáng)大動(dòng)力，美國(guó)的醫(yī)療服務(wù)、醫(yī)藥生產(chǎn)、健康管理等健康行業(yè)增加值占 GDP比重超過15%，加拿大、日本等國(guó)家健康產(chǎn)業(yè)增加值占GDP比重也超過10%。在我國(guó)，健康產(chǎn)業(yè)僅占中國(guó)國(guó)民生產(chǎn)總值的4%～5%，低于許多發(fā)展中國(guó)家。而在發(fā)達(dá)國(guó)家，這一比例普遍超過15%，健康產(chǎn)業(yè)成為帶動(dòng)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大動(dòng)力。健康管理在健康產(chǎn)業(yè)鏈中處于承上啟下的過程，而保險(xiǎn)業(yè)則在健康管理過程中扮演了重要角色。在美國(guó)和歐洲，有一些著名的專業(yè)健康保險(xiǎn)公司不僅在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入上領(lǐng)先許多綜合性壽險(xiǎn)公司，而且，在健康管理領(lǐng)域具有舉足輕重的影響地位和話語權(quán)。

　　從我國(guó)目前的現(xiàn)狀來看，健康保險(xiǎn)公司在與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的博弈過程中，仍處弱勢(shì)地位，真正的利益共同體尚未形成，健康保險(xiǎn)公司構(gòu)建自己控制的醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系還存在著制度障礙，而主流醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)的關(guān)注點(diǎn)仍在疾病治療方面，還缺乏借助于專業(yè)健康保險(xiǎn)公司開展健康管理服務(wù)的需求。因此，我國(guó)專業(yè)健康保險(xiǎn)公司目前主要是通過與獨(dú)立的第三方健康管理公司合作，以外包服務(wù)項(xiàng)目為主、自建服務(wù)項(xiàng)目為輔的方式，向客戶提供健康管理服務(wù)。

　　但是，由于國(guó)內(nèi)健康管理服務(wù)行業(yè)尚處于起步階段，切實(shí)有效的健康管理服務(wù)供給能力不足，加上國(guó)家對(duì)于專業(yè)健康保險(xiǎn)公司并無特許政策，導(dǎo)致我國(guó)的健康保險(xiǎn)行業(yè)在發(fā)展過程中遇到很多障礙。同時(shí)，如何將健康管理服務(wù)項(xiàng)目整合到保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管控流程之中，也還沒有成熟的模式。因此,健康保險(xiǎn)和健康管理的結(jié)合形式比較粗放，健康管理主要還是專業(yè)健康保險(xiǎn)公司作為相關(guān)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的展業(yè)服務(wù)的營(yíng)銷工具，對(duì)于醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)的控制作用尚不明顯，而且難以核算健康管理服務(wù)所帶來的收益。但是，從另外一個(gè)角度分析，目前專業(yè)健康保險(xiǎn)公司在健康管理領(lǐng)域發(fā)展的滯后與全社會(huì)公認(rèn)的健康產(chǎn)業(yè)面臨的巨大潛在市場(chǎng)形成的反差，正是表明健康保險(xiǎn)進(jìn)入健康管理市場(chǎng)的空間與機(jī)遇。如果我們能夠抓住機(jī)遇，爭(zhēng)取國(guó)家政策支持，調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，必將在“十二五”期間開創(chuàng)新的發(fā)展局面。國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家健康管理市場(chǎng)的發(fā)展情況證明，專業(yè)健康保險(xiǎn)公司缺位的健康管理市場(chǎng)是不完善的，相應(yīng)的健康產(chǎn)業(yè)鏈也是不完整的。因此，健康保險(xiǎn)對(duì)于催化我國(guó)健康管理市場(chǎng)的完善作用及帶動(dòng)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展,具有重要的戰(zhàn)略機(jī)遇。

　　健康保險(xiǎn)市場(chǎng)需要政策和制度支持

　　我國(guó)目前主要有兩類健康保險(xiǎn)：一類是由國(guó)家提供的基本醫(yī)療保險(xiǎn)，也稱社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)；另一類是由商業(yè)保險(xiǎn)公司提供的商業(yè)健康保險(xiǎn)。由于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)定位于提供基本的醫(yī)療保障，且費(fèi)用支付最高限額只有當(dāng)?shù)芈毠つ昃べY的4倍，即使參加了基本醫(yī)療保險(xiǎn)的職工，如果住院治療重病及大病，超出的治療費(fèi)用仍然需要通過補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)或商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)途徑予以解決。

　　另外，隨著醫(yī)療服務(wù)量的增加和高新技術(shù)、新設(shè)備的使用，高費(fèi)用疾病發(fā)生率增加，人口的老齡化及大眾健康意識(shí)的提高，醫(yī)療服務(wù)單位人力成本和管理費(fèi)用上升，目前，我國(guó)的個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用正以每年20%的速度遞增，大大超過同期國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)速度。因此，健康保險(xiǎn)具有廣闊的市場(chǎng)空間。

　　2002年，國(guó)務(wù)院某研究機(jī)構(gòu)在中國(guó)50個(gè)主要城市的保險(xiǎn)調(diào)查顯示，消費(fèi)者對(duì)健康保險(xiǎn)的需求明顯偏高，超過76%的受訪者表示將在未來3年內(nèi)購(gòu)買健康保險(xiǎn)。

　　2001年，商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入比2000年增長(zhǎng)了261%，其中：個(gè)人健康保險(xiǎn)主導(dǎo)了整個(gè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)，約占2001年保費(fèi)收入的73%。

　　更有專家預(yù)測(cè)，2008年，中國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力超過2000億元，將主要體現(xiàn)在城鎮(zhèn)職工群體的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)需求，非城鎮(zhèn)居民群體大額住院醫(yī)療保險(xiǎn)需求和學(xué)生群體的醫(yī)療保險(xiǎn)需求。

　　由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)社科院課題組共同組織編寫的《中國(guó)健康保險(xiǎn)發(fā)展報(bào)告》披露：按照不同口徑估計(jì),2015年，健康保險(xiǎn)潛在的市場(chǎng)需求在2520億元到1.036萬億元之間，分別是2009年健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入的4.4倍和18倍。

　　目前，我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)處于低潮期，與健康保險(xiǎn)有關(guān)的保險(xiǎn)費(fèi)收入在2010年接近700億元，健康保險(xiǎn)的保費(fèi)一直占人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的8%左右。

　　因此，健康保險(xiǎn)的潛在市場(chǎng)需求與健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀存在嚴(yán)重反差，造成這種巨大反差的主要原因是：人們對(duì)于健康保險(xiǎn)這種無論在技術(shù)難度、還是管理難度都遠(yuǎn)比財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)更加復(fù)雜的保險(xiǎn)領(lǐng)域，缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，我們應(yīng)該認(rèn)真研究健康保險(xiǎn)的內(nèi)在發(fā)展規(guī)律，并給予更多的政策支持。

　　從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，在國(guó)家財(cái)力許可的條件下，對(duì)企業(yè)和個(gè)人購(gòu)買健康保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)給予一定的稅收優(yōu)惠政策。包括：完善企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)支出的稅前列支政策；個(gè)人購(gòu)買健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)支出在一定額度內(nèi)免征個(gè)人所得稅。

　　另外，面對(duì)我國(guó)人口老齡化的趨勢(shì)，應(yīng)當(dāng)建立以公共長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)為主導(dǎo)，商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)為補(bǔ)充的模式。

　　由于老年人發(fā)病率相對(duì)較高，商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)率相應(yīng)較高，許多人不愿意或者沒有能力購(gòu)買這種保險(xiǎn)，或者由于投保人對(duì)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求量的波動(dòng)可能會(huì)引起保費(fèi)的大幅上漲，購(gòu)買保險(xiǎn)將會(huì)給投保人帶來額外的經(jīng)濟(jì)壓力。

　　因此，政府應(yīng)當(dāng)通過頒布長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的相關(guān)法案，規(guī)范長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的市場(chǎng)運(yùn)作，并且通過合理的行政力量推進(jìn)保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作，建立利益共享機(jī)制。

　　同時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)在目前情況下，可以適當(dāng)放寬專業(yè)健康險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)范圍，在保證主業(yè)為健康保險(xiǎn)的前提下，允許專業(yè)健康保險(xiǎn)公司可以適當(dāng)經(jīng)營(yíng)其他壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

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