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       回顧2011年，保險市場可謂是風(fēng)起云涌，顛簸不斷。投保時的不平等條約、保險理賠困難重重，重量不重質(zhì)的發(fā)展方式并沒有給投資者帶來多少實惠，而同時一系列新的更貼近民生的產(chǎn)品的出臺和監(jiān)管層大力治理市場亂性的舉動，也為投保人的資產(chǎn)和權(quán)益筑起了更為安全規(guī)范的“防火墻”。

　　看點一：“退貨運費險”

　　貨不對板難再輕松過關(guān)

　　又到年底血拼時節(jié)，淘寶網(wǎng)的生意也愈發(fā)的走俏了。商品寄過來后不滿意，要求退換卻需要自己支付郵費，網(wǎng)購一族在享受電子商務(wù)快捷、方便的同時，又不得不忍受上述尷尬。

　　而近日在淘寶網(wǎng)上大熱的“退貨運費險”新生，買家在交易時只需支付幾毛錢保費，就可免除退貨時需要承擔(dān)的郵費。一些消費者反映，在淘寶上選購商品的時候，往往看起來很美，拿到手卻是貨不對板，消費者想要退貨，卻不想再次支付快遞費用。而“退貨運費險”的出現(xiàn)，卻適時的解決了這個問題。

　　“退貨運費險”承保的是淘寶網(wǎng)上“7天無理由退換貨”商戶協(xié)商一致的商品，分為兩種，一種是針對賣家的，一種是針對買家的，每一筆交易只需一方面投保。按賣家的投保協(xié)議規(guī)定，保費的確定將按照賣家前3個月的退貨率確定，如果退貨率在0.5%以下保費為0.1元，退貨率為0.5%～1%保費為0.2元，依此類推。而買家繳納的保費是按賠付金額的5%收取，如支付0.5元保費，對應(yīng)的賠付金額為10元，其中最高可投1.25元獲得保額25元，從而使得退貨變得毫無后顧之憂。

　　看點二：婚姻保險

　　為女性婚姻加固防火墻

　　“梁笑笑年紀(jì)輕輕地跟了我，萬一我有個三長兩短的，能對人沒個交代嗎。”在熱映電影《非誠勿擾2》里，秦奮用一份300萬元的壽險保單給愛情 “上保險”，啟發(fā)了不少戀人，更啟發(fā)了一些已婚的男女。“婚姻險”可以說是今年最有新鮮感的保險之一，而不少人不禁要問，婚姻險真的可以保證愛情的新鮮度和婚姻的忠誠度么?

　　與其說是為了保證愛情的保險，不如說是為了婚后夫妻雙方對財產(chǎn)所有權(quán)的保險。隨著新婚姻法的頒布，全職女性成為了新婚姻法“不受眷顧的對象”，而婚姻保險適時的彌補了女性在離婚財產(chǎn)分割時的權(quán)益，據(jù)銷售人員介紹，婚姻險是保護女性在離婚后，獲得一筆持續(xù)的經(jīng)濟補償，保單利益全部歸女性。目前客戶既有“80后”小夫妻，也有40歲以上的已婚女性。公司明確要求客戶出具結(jié)婚證明，婚姻持續(xù)時間越長久，返還保險金額就會越高。

　　婚姻險要求只有女性作為被保險人，相關(guān)收益也全部歸女性，如因離婚導(dǎo)致退保，退保金也只能歸屬女性。很多女性認為，新婚姻法司法解釋導(dǎo)致其在婚姻中的權(quán)益被弱化，針對女性對婚姻缺少安全感的市場需求，婚姻險正好迎合了這種心理預(yù)期，也使得女性在婚姻中的權(quán)益進一步得到了保障。

　　看點三：高保低賠

　　汽車保險豎起霸王條款大旗

　　為自己的愛車上保險是每個車主都會考慮的事情，但是保險除了問題，又有多少人能站出來捍衛(wèi)權(quán)益呢?

　　年初3月，北京車主高先生成了捍衛(wèi)車主權(quán)利的“代言人”。據(jù)央視報道，高先生2003年買了一輛轎車，2010年，他的車損險保險金額被定為19萬多元，然而根據(jù)保險公司提供的合同：車輛的實際價值按新車購置價每月折舊0.6%計算，也就是說如果高先生的車發(fā)生損失，最多只能獲賠10萬塊錢，多出來的9萬塊錢所對應(yīng)的保費是白交。

　　截至2011年11月，全國機動車保有量達到2.23億輛。然而根據(jù)調(diào)查，大多數(shù)保險公司執(zhí)行的都是高保低賠的條款，這意味著多數(shù)投了車損險的車主，都可能被迫接受了這一涉嫌欺詐的霸王條款。

　　其實，在《保險法》中對車險的購買有明確規(guī)定“保險金額不得超過保險價值，超過保險價值的部分無效”。而在現(xiàn)實中，一旦投保車輛出現(xiàn)損失，尤其是損失較嚴(yán)重時，保險公司就會拿出相關(guān)規(guī)定，主動承認“高保低賠”的車損險合同部分無效，也意味著，保險公司對于“高保低賠”條款的不合理性心知肚明。

　　在《保險法》中對車險的購買有明確規(guī)定“保險金額不得超過保險價值，超過保險價值的部分無效”。

　　看點四：銀保銷售

　　巧嘴忽悠 難逃“猶豫期”規(guī)范

　　保險行業(yè)的銷售，長期以來都存在結(jié)構(gòu)簡單的弊病。銀行作為曾經(jīng)保險銷售的重要渠道，受到銀監(jiān)會的重點監(jiān)控對象，要求從2011年1月1日起商業(yè)銀行網(wǎng)點停止保險公司在銀行駐點銷售，同時規(guī)定，每個銀行網(wǎng)點只能代理不超過3家保險公司的產(chǎn)品。

　　但對于多數(shù)儲戶來說，銀保銷售在2011年反而在“受限”后被熟知。銀保新政對保險業(yè)帶來了巨大的沖擊，一位業(yè)內(nèi)資深人士表示，為了保住銀保業(yè)務(wù)不受比較大的沖擊，保險公司采取了各種辦法來規(guī)避新政，甚至包括讓保險駐點人員換上銀行的工作制服在銀行網(wǎng)點介紹保險產(chǎn)品。

　　而說到銀保人員，不得不說一說他們的 “忽悠”手段：一種是對老年人混淆概念，偷梁換柱;一種是對年輕人強調(diào)高收益，淡化風(fēng)險。

　　中國保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于規(guī)范人身保險業(yè)務(wù)經(jīng)營有關(guān)問題的通知》，針對銀行違規(guī)銷售保險，給出明確指示。通知表明，投保人購買保險新增“猶豫期”，即從投保人收到保險單并書面簽收日起10日內(nèi)的一段時期內(nèi)，投保人可以無條件解除保險合同，保險公司除扣除不超過10元的成本費以外，應(yīng)退還全部保費，并不得對此收取其他任何費用，從而，有效的緩解了違規(guī)銷售保險的問題，保障了投資者的權(quán)益。

　　看點五：車主投保自由耳根清凈

　　近年來，采用電話銷售這種方式來推銷自己的保險產(chǎn)品一直是是大多數(shù)保險公司的“保留項目”，并且由于其成本低廉且有效客戶篩選效率高，使得電話銷售成為各大保險公司的寵兒。

　　但隨著保險行業(yè)的競爭日益激烈，加之從業(yè)人員流動性較大、素質(zhì)良莠不齊，導(dǎo)致大多數(shù)市民早已對電話銷售怨聲載道，其中最為常見的就是車險的電話銷售，常常是車主的保險到期兩個月之前就頻繁接到保險業(yè)務(wù)員的推銷電話，更有甚者，車主會經(jīng)常接到同一個保險公司的多個業(yè)務(wù)員的推銷電話，而近幾年興起的生育保險和出國留學(xué)保險也成了電話銷售的“第二梯隊”，電話的不斷掃然，讓投保人的生活陷入了不斷的“鈴聲大作”中。

　　為了規(guī)范行業(yè)秩序、促進保險市場良性發(fā)展、保護消費者權(quán)益，保監(jiān)會在全國范圍內(nèi)發(fā)布了關(guān)于電話銷售的新規(guī)定。規(guī)定要求，保險公司在進行電話銷售的同時，要通過一定的技術(shù)手段對明確表示無投保意向或拒絕接聽推銷電話的客戶電話號碼進行屏蔽，同時各保險公司要使用本公司專屬的電話號碼進行電話銷售，不得在一年內(nèi)針對同一客戶進行兩次或兩次以上的電話銷售，并且要求保險公司必須從合法渠道獲得客戶資料，防范非規(guī)范渠道個人信息的泄密，為投保人帶來不必要的騷擾和安全隱患。

　　看點六：工傷保險

　　工傷保險待遇、效率雙提高

　　2011年1月1日起正式實施的新修訂《工傷保險條例》(以下簡稱 新《條例》)引起了廣大人民群眾的廣泛關(guān)注，其中的多項修改更好的保障了職工的權(quán)益，全面詮釋了以人為本這一立法理念。

　　新的工傷險將舊《條例》中的“上下班途中發(fā)生的機動車事故傷害都可以認定為工傷”的規(guī)定，改為“在上下班途中，受到非本人主要責(zé)任的交通事故或者城市軌道交通、客運輪渡、火車事故傷害的”應(yīng)當(dāng)認定為工傷。明確了上下班途中的交通事故需滿足“非本人主要責(zé)任”的條件，同時也把城市軌道交通、客運輪渡和火車的事故歸入工傷認定范圍，既有利于落實工傷保險基金的有利于落實工傷保險基金的以支定收、收支平衡的原則，也適應(yīng)了新形勢下，多種出行方式帶來的事故種類增加，并且將道路交通違法行為造成的事故排除在工傷保險理賠范圍之外，引導(dǎo)了正確的道德價值取向。

　　同時，新《條例》提高了工傷保險待遇，將一次性工亡補助金的標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整為上一年度全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的20倍;將一次性傷殘補助金按照部分喪失、大部分喪失與完全喪失勞動能力，相應(yīng)增加1、2、3個月的傷殘補助金。進一步保障了工傷職工及其供養(yǎng)親屬的基本生活。

　　看點七：

　　車險市場或?qū)ν忾_放

　　車險費率值合理化得期待

　　交強險一直以來都是中資保險獨享的市場，交強險與商業(yè)車險捆綁銷售，使得中資財險公司在車險業(yè)務(wù)上一枝獨秀，但這種壟斷形式或?qū)⒃诿髂瓯淮蚱啤?/p>

　　據(jù)經(jīng)濟參考報報道，中國保險行業(yè)協(xié)會副會長金堅強表示，中國可能在明年對外資保險企業(yè)開放相關(guān)業(yè)務(wù)。與中資險企交強險連年虧損而興味索然的經(jīng)營態(tài)度相比， 外資保險公司的進入車險市場，將帶動保險業(yè)務(wù)的專業(yè)化。

　　而保監(jiān)會9月底發(fā)布的《關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知(征求意見稿)》，初步提出了商業(yè)車險制度的改革方向。保護被保險人合法權(quán)益、差別化產(chǎn)品開發(fā)機制、平穩(wěn)漸進的改革進程，著力推動車險行業(yè)提高承保理賠服務(wù)水平成為此次改革的重中之重。車險市場“高保低賠”“代位求償”等熱點問題，有望進一步得到解決，而“按照公允價值投保”的原則，也有望將車險費率降低到更加合理的范圍內(nèi)。

　　看點八：

　　保監(jiān)會大力整頓肅清保險市場違法違規(guī)

　　重量不重質(zhì)的發(fā)展方式，一直是保險市場存在的弊端。作為保障民生的重要手段之一，保險業(yè)健康的發(fā)展，才能著實保障百姓的生命和財產(chǎn)安全。

　　保監(jiān)會作為保險行業(yè)的“當(dāng)家人”，今年對保險市場的整頓力度遠超歷年。據(jù)中金在線數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截止11月30日，中國保監(jiān)會及其派出機構(gòu)從2011年1月1日至2011年11月30日，在中國保監(jiān)會網(wǎng)站公布包括對保險公司、個人以及保險代理機構(gòu)等單位和個人的罰單共計1364張，總罰金6983.2772萬元。其中對保險公司和個人的罰單共1010張，處罰罰金5780.6萬元。對保險代理機構(gòu)的罰單共354張，處罰罰金1202.6772萬元。

　　從保監(jiān)會的處罰信息來看，保險公司對于業(yè)務(wù)的違規(guī)，主要集中在財務(wù)數(shù)據(jù)不真實、非法套取費用、虛假賠案、、誤導(dǎo)銷售、承諾給投保人保險合同以外的利益等方面;而虛掛中介業(yè)務(wù)、陰陽保單、聘用無任職資格的銷售人員、委托未取得合法資格的機構(gòu)從事保險銷售、賬外支付激勵費用等方面的問題，也出現(xiàn)了不同程度的違規(guī)。根據(jù)統(tǒng)計，今年保監(jiān)會開出的80萬及以上的大額罰單就多達五次，其中，受罰力度最大的為平安財險，2011年，平安財險共收到收到3次大額罰單。

　　對個人的處罰方面：2011年1-11月保監(jiān)會對個人開出罰單513張，占到總罰單數(shù)的38%。個人主要因虛假中介業(yè)務(wù)和虛假理賠和財務(wù)數(shù)據(jù)不真實負直接或連帶責(zé)任而被處罰;考試舞弊也占有一定的比例?？梢?，保險公司急需加強對高管的監(jiān)管，提高任職門檻，完善內(nèi)部監(jiān)控體系。

　　中新網(wǎng)1月3日電(金融頻道 孟欣)回顧2011年，保險市場可謂是風(fēng)起云涌，顛簸不斷。投保時的不平等條約、保險理賠困難重重，重量不重質(zhì)的發(fā)展方式并沒有給投資者帶來多少實惠，而同時一系列新的更貼近民生的產(chǎn)品的出臺和監(jiān)管層大力治理市場亂性的舉動，也為投保人的資產(chǎn)和權(quán)益筑起了更為安全規(guī)范的“防火墻”。