單身首選意外險 已婚推薦終身壽險
［編者按］ 單身：首推重大疾病險 一般情況下，單身人士年齡多在30歲上下，雖然經(jīng)濟壓力并不太大，處于一人吃飽全家不餓的階段，但是這個年齡也正是事業(yè)的爬坡期，最怕的莫過于發(fā)生重大疾病或者意外傷害事故，因此要給自己規(guī)劃足夠的保障。 保險公司的理賠人士稱，現(xiàn)在罹患重疾概率較高，而重疾的平均治療費用一般都在10萬元左右，且醫(yī)療費用還在不斷上...
單身：首推重大疾病險
一般情況下，單身人士年齡多在30歲上下，雖然經(jīng)濟壓力并不太大，處于一人吃飽全家不餓的階段，但是這個年齡也正是事業(yè)的爬坡期，最怕的莫過于發(fā)生重大疾病或者意外傷害事故，因此要給自己規(guī)劃足夠的保障。
保險公司的理賠人士稱，現(xiàn)在罹患重疾概率較高，而重疾的平均治療費用一般都在10萬元左右，且醫(yī)療費用還在不斷上漲，建議投保人購買重疾保險的保額至少要在10萬元以上。沒有參加社保的消費者還要考慮適當提高保額。
據(jù)悉，目前市場上各家保險公司推出來的重疾險保障范圍基本相似，都涵蓋了中國保險行業(yè)協(xié)會2007年8月頒布的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》中的6種核心重大疾病，以及其他19種可選擇的疾病，共計25種，保費上也無大的差距。但不同的投保人，由于自身的情況不同，可以增加保障范圍，相應的保費也會有所上漲。
有保險分析師認為，在重疾險的選擇上，主要考慮的因素除了保障病種外，還有觀察期、保險期間、繳費期間、有無分紅、給付方式、保額限制等。
重疾險都有一個觀察期，即投保后較短一段時間之內(nèi)如果被保險人發(fā)生重大疾病，保險公司是不會進行賠付的，這主要是防止投保人帶病投保的道德風險。需要注意的是，觀察期不要太長或太短。觀察期太長會影響產(chǎn)品的保障效率，而觀察期太短的產(chǎn)品往往保費較高，投保這類產(chǎn)品相當于有一部分保費替別人埋單。
至于保險期間沒有統(tǒng)一的標準，只要比較靈活、適應投保人的個人需求就行。在繳費期的選擇上，可以選擇繳費期靈活的產(chǎn)品，符合自己的經(jīng)濟條件就行。因為過短的繳費期會增大短期壓力，而過長的繳費期會給生活帶來不穩(wěn)定因素。
在有了重疾險的保障后，成年人的意外傷害發(fā)生比例并不太高，實現(xiàn)保障也很容易。
一般情況下，保險公司會在消費者購買了重疾險或定期壽險、終身壽險作為主險后，再提供意外傷害保險作為附加險，保費也不高，消費者可以在購買主險時一并投保。如果并沒有購買其他任何保險產(chǎn)品，只是想單純購買意外險，建議買卡式的，一年一投保，保費不過百元，但風險保障范圍已足夠。
已婚：推薦終身壽險
已婚的人士都會對愛情保險感興趣，其實，愛情保險并不是真的保障愛情長久，只是保險公司打出的一個噱頭，夫妻雙方同時投保，互為受益人，購買時享受到保費上的優(yōu)惠。
記者了解到，目前市場上的愛情保險基本上都是聯(lián)合壽險的形式，分為定期型壽險和終身型壽險兩種。定期壽險的保障期多為20年。而終身壽險可以保障終身，主要的保險利益在投保人身故后實現(xiàn)。
在夫妻的愛情保險上，業(yè)內(nèi)人士比較推崇終身壽險，但由于終身壽險的保險金只有在身故后才能拿到，這與很多投保人的消費習慣存在差異。一般來說，投保人都特別注重保險的理財功能，希望購買保險產(chǎn)品之后能盡快看到收益，最好是繳費幾年后就能連本帶利全部返還，而終身壽險的保險利益要在身故后才能拿到似乎很難接受。
對此，有保險專家認為，與健康險等保險產(chǎn)品不同，終身壽險產(chǎn)品是將保障留給家人，是被保險人責任感的體現(xiàn)，最能體現(xiàn)愛情保險的意義。
夫妻雙方購買了終身壽險后，如果一方不幸因疾病、意外等原因身故，在經(jīng)濟層面上仍然能夠給另一方有所交待。此外，相比其他險種，終身壽險在產(chǎn)品設計上的優(yōu)勢也不容忽視。從保費支出來看，終身壽險采用均衡費率，也就是說越年輕時購買，實際保障時間越長，保費相對越低廉。而夫妻購買一份聯(lián)合人壽型的終身壽險，更比兩人分別購買一份終身壽險所付出的保費要少，以一對30周歲的夫妻為例，20年繳費方式下，總保費可節(jié)省約40%，經(jīng)濟實惠。
保險行業(yè)人士解釋，保險產(chǎn)品大致可以劃分為保障類和理財類兩種。考慮到家庭的實際經(jīng)濟狀況，保障、儲蓄和投資要合理分配，已婚夫妻可以各自投保1份保單，受益人互為對方，實現(xiàn)夫妻互保。對于處于事業(yè)起步階段、家庭財力尚不雄厚的新婚夫婦，可以偏重分紅型的終身壽險、兩全保險，并附加健康險及意外險。
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