年收入12萬家庭 中年夫婦如何買保險兼顧理財
［編者按］ 保險規(guī)劃。曹女士的家庭未購買商業(yè)保險，但是家庭責任較重，假設夫妻二人均有社保，建議購買具有保障類的商業(yè)保險作為補充。根據(jù)理財?shù)摹半p十原則”，一般用年收入的10%左右購買保障類保險是較合宜的
【讀者來信】
一、家庭現(xiàn)狀：
1.丈夫40歲，妻子37歲;兩個小孩，一個10歲在父母身邊，另一個12歲在丈夫老家，由丈夫的母親供養(yǎng)，丈夫的母親66歲;
2.家庭年收入約12萬元;日常開銷2500元/月，養(yǎng)車費用1500元/月，合計支出4000元/月;年支出約5萬元;
3.目前有短期銀行理財產(chǎn)品5萬元，將于2012年9月3日到期;銀行短期定存12萬元;有兩套住房，其中一套118平方米多層7樓帶部分頂樓花園自住，另一套多層5樓65平方米套二出租，月收租金1300元。丈夫辦有一張4000元額度的信用卡;
4.丈夫有痛風病。
二、理財問題：
1.是否應該購買商業(yè)保險?哪款保險既可有保障又兼顧投資理財?
2.兩套房有無必要整合?
本期嘉賓：
理財經(jīng)理 曾露
【家庭現(xiàn)狀分析】
【理財規(guī)劃】
曹女士家庭的節(jié)余比例(年節(jié)余/年收入)達58.33%(一般參考值為30%)，說明在資金儲蓄和投資方面較靈活。從該家庭資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)看，無負債，有17萬元定存和債券類理財產(chǎn)品，以及兩套住房，無保險，無股票，資產(chǎn)配置單一，投資增值能力較弱。
【理財規(guī)劃】
現(xiàn)金規(guī)劃。一般收入較穩(wěn)定的家庭儲備金為月均支出的3~6倍。建議曹女士的家庭保留目前的現(xiàn)金及活期存款8000元，另購買12000元貨幣市場基金獲取高于活期存款的收益。丈夫的信用卡可作為資金緊急時的必要融通。
保險規(guī)劃。曹女士的家庭未購買商業(yè)保險，但是家庭責任較重，假設夫妻二人均有社保，建議購買具有保障類的商業(yè)保險作為補充。根據(jù)理財?shù)?ldquo;雙十原則”，一般用年收入的10%左右購買保障類保險是較合宜的，建議曹女士每年購買12000元的保險，主要為意外險和重大疾病保險：首先配置意外險?？蛇x擇一張保單保全家的純消費類卡式保單，某保險公司的一款意外險產(chǎn)品，每年繳不到400元，夫妻2人、2個小孩、配偶的母親都可以涵蓋;其次建議曹女士夫婦均配置重大疾病保險。建議夫妻每人保額10萬元，以保障期限20年為例，20年繳，那么兩人共需年繳9000元左右;最后建議為兩個小朋友適當配置每人1000元左右的小額意外險和可返還的疾病醫(yī)療津貼型險種。
子女教育金規(guī)劃。可采用基金定投的方式，如為小孩準備30萬元教育費用，距離小孩讀大學還有6~8年時間，以預期年化收益率10%算，需每月投資2500元左右。
養(yǎng)老規(guī)劃。曹女士夫婦正步入中年，要想過有品質(zhì)的老年生活需要提前準備。建議每月投資1300元定投基金，20年后預期可累積資金約100萬元。兩套房產(chǎn)目前來看不需要整合。
對現(xiàn)有金融資產(chǎn)投資規(guī)劃建議。目前曹女士家庭的17萬元金融資產(chǎn)全部在定期和短期理財產(chǎn)品上面，投資很單一，不利于資產(chǎn)保值增值。除2萬元活期及貨幣基金外，建議配置5萬元股票基金或混合型基金，5萬元債券類理財產(chǎn)品，5萬元定期存款。
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