車(chē)險(xiǎn)投保避誤區(qū)：如實(shí)履行告知義務(wù) 全險(xiǎn)并非全能賠
［編者按］ 時(shí)下，給私家車(chē)上保險(xiǎn)已成為許多人的共識(shí)，此舉不僅可以解除車(chē)主的后顧之憂(yōu)，而且能在心理上增加一份安全感。不過(guò)，有些車(chē)主由于保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)、專(zhuān)業(yè)知識(shí)較少，投保車(chē)險(xiǎn)難免走入誤區(qū)，以致日后理賠時(shí)影響到自身權(quán)益。
時(shí)下，給私家車(chē)上保險(xiǎn)已成為許多人的共識(shí)，此舉不僅可以解除車(chē)主的后顧之憂(yōu)，而且能在心理上增加一份安全感。不過(guò)，有些車(chē)主由于保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)、專(zhuān)業(yè)知識(shí)較少，投保車(chē)險(xiǎn)難免走入誤區(qū)，以致日后理賠時(shí)影響到自身權(quán)益。
如實(shí)履行告知義務(wù)
眾所周知，保單是約定雙方權(quán)利與義務(wù)的有效合同，也是具有法律效力的契約，一旦生效必須不折不扣地履行。投保時(shí)，不論投保人還是保險(xiǎn)人都須如實(shí)告知對(duì)方實(shí)情，這不僅是基本的業(yè)務(wù)程序，也是保險(xiǎn)條款的硬性規(guī)定。
車(chē)險(xiǎn)投保同樣如此，作為保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司會(huì)講清現(xiàn)有車(chē)險(xiǎn)種類(lèi)、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、保額如何確定、發(fā)生事故怎樣賠償、附加險(xiǎn)種的責(zé)任范圍等。而對(duì)于車(chē)主，就車(chē)輛的車(chē)齡、品牌、車(chē)況、事故記錄和車(chē)主的駕齡等，投保人均應(yīng)如實(shí)告訴保險(xiǎn)公司。盡管內(nèi)容聽(tīng)來(lái)繁瑣，實(shí)際上車(chē)主認(rèn)真閱讀保單或宣傳材料就會(huì)一目了然。只要誠(chéng)實(shí)地履行上述告知義務(wù)，今后就會(huì)避免不必要的麻煩，使自身權(quán)益得到可靠的保障。
知情方能維權(quán)
作為保險(xiǎn)合同的一方，車(chē)主同樣有應(yīng)該履行的義務(wù)，熟知條款內(nèi)容就是其中之一，我們不妨來(lái)看一則案例。
一位車(chē)主投保了車(chē)損險(xiǎn)和全車(chē)盜搶險(xiǎn)，外出辦事時(shí)，他將車(chē)停放在對(duì)方單位門(mén)前。但準(zhǔn)備駕車(chē)離開(kāi)時(shí)，發(fā)現(xiàn)車(chē)門(mén)有被人撬過(guò)的痕跡，打開(kāi)一看，放在里面的包不見(jiàn)了，而且車(chē)門(mén)的中控車(chē)鎖也壞了。此刻，他想起曾投保了全車(chē)盜搶險(xiǎn)，雖然車(chē)內(nèi)存放的物品不在賠償范圍內(nèi)，但中控車(chē)鎖屬于車(chē)上的部件，應(yīng)能獲賠。
于是，在向公安部門(mén)報(bào)警的同時(shí)，車(chē)主也向保險(xiǎn)公司報(bào)案并提出了索賠要求。然而，卻被后者告知，按照合同條款的規(guī)定，此次事故不在保險(xiǎn)賠償范圍內(nèi)。車(chē)主當(dāng)即表示，不能接受保險(xiǎn)公司的處理意見(jiàn)，繼而投訴到媒體和相關(guān)部門(mén)。
但是，當(dāng)處理投訴的人員到保險(xiǎn)公司問(wèn)及不履行賠償?shù)母鶕?jù)時(shí)，保險(xiǎn)工作人員亮出的依據(jù)卻讓大家失笑，原來(lái)，就在車(chē)主手中所持的全車(chē)盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)單的背面，已經(jīng)清楚地列明保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的全車(chē)盜搶損失賠償，而不負(fù)責(zé)車(chē)輛某個(gè)部件被盜搶的損失。面對(duì)此情此景，車(chē)主啞口無(wú)言。
其實(shí)，其他車(chē)險(xiǎn)條款也大抵如此，每個(gè)車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種都有除外責(zé)任(即不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任)，車(chē)主只有做到“知其然又知其所以然”，才能分清保險(xiǎn)責(zé)任，解除后顧之憂(yōu)。
“全險(xiǎn)”并非全能賠
隨著保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，許多車(chē)主愿意多花錢(qián)投一份“全險(xiǎn)”，目的就在于一旦發(fā)生各類(lèi)事故，可以順理成章地從保險(xiǎn)公司得到全額賠償。但事實(shí)卻并非如此。
如一位投保了機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)全險(xiǎn)的私家車(chē)主，將車(chē)停放在樓下時(shí)，樓上掉落的雜物把車(chē)頂窗砸壞，他認(rèn)為既然買(mǎi)了全險(xiǎn)，自然全部損失都得由保險(xiǎn)公司賠償。沒(méi)想到，前去索賠卻遇到了麻煩，保險(xiǎn)公司依據(jù)車(chē)損險(xiǎn)條款的規(guī)定，告知車(chē)主需提供當(dāng)?shù)毓膊块T(mén)開(kāi)具的有關(guān)事故原因的證明，且車(chē)主作為被保險(xiǎn)人，也要承擔(dān)一定比例的免賠額。車(chē)主對(duì)保險(xiǎn)公司的處理意見(jiàn)不服，隨即找了律師咨詢(xún)，后者認(rèn)真研究保險(xiǎn)條款后，告訴他此條款屬于列明式條款，當(dāng)出現(xiàn)上述事故造成車(chē)輛損失后，車(chē)主若想得到賠償，必須提供相應(yīng)的證明材料，否則就不能賠償，保險(xiǎn)公司的做法依法合規(guī)，無(wú)可非議。最終，車(chē)主聽(tīng)從了律師的勸告，及時(shí)到派出所開(kāi)具事故原因證明，順利地辦妥了理賠。
目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上的車(chē)輛全險(xiǎn)只是一個(gè)模糊概念，界定尚不清晰，而一些車(chē)主投保時(shí)聽(tīng)信代理人的過(guò)分渲染，對(duì)車(chē)險(xiǎn)的主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)具體內(nèi)容知之不多，以偏概全，片面地認(rèn)為投保險(xiǎn)種越多就能得到越多賠償。其實(shí)，一輛車(chē)并不可能做到全部投保，這是車(chē)主購(gòu)買(mǎi)“全險(xiǎn)”時(shí)應(yīng)當(dāng)避免的誤區(qū)。
注意盜搶險(xiǎn)和劃痕險(xiǎn)
需要提醒車(chē)主的是，眼下，車(chē)險(xiǎn)普遍執(zhí)行的是機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)(ABC)條款。與過(guò)去相比，這一保險(xiǎn)條款變化較大的有機(jī)動(dòng)車(chē)盜搶險(xiǎn)和車(chē)身劃痕險(xiǎn)。
現(xiàn)在，機(jī)動(dòng)車(chē)盜搶險(xiǎn)已經(jīng)成為主險(xiǎn)，車(chē)主可以單獨(dú)投保該險(xiǎn)種，且保險(xiǎn)責(zé)任沒(méi)有變動(dòng)。不過(guò)，該險(xiǎn)種在除外責(zé)任中特別增加了“駕駛?cè)孙嬀啤⑽郴蜃⑸涠酒?、被藥物麻醉后使用的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)”的內(nèi)容，換言之，若因這樣的行為導(dǎo)致被保險(xiǎn)車(chē)輛被盜搶?zhuān)ｋU(xiǎn)公司不負(fù)賠償。此外，保險(xiǎn)條款還規(guī)定，投保時(shí)指定駕駛?cè)?，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的，增加免賠率5%;投保時(shí)約定行駛區(qū)域，保險(xiǎn)事故發(fā)生在約定區(qū)域以外的，增加免賠率10%。這些都是車(chē)主要格外注意的事項(xiàng)，在投保時(shí)，務(wù)必如實(shí)填寫(xiě)保單，并提供被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證復(fù)印件、機(jī)動(dòng)車(chē)登記證書(shū)復(fù)印件。若指定駕駛?cè)说?，?yīng)提供被指定駕駛?cè)说鸟{駛證復(fù)印件。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)改裝、加裝等，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)危險(xiǎn)程度增加的，也應(yīng)及時(shí)書(shū)面通知保險(xiǎn)人。否則，因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償。
在投保車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)時(shí)，車(chē)主須清楚下列內(nèi)容：凡投保了機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車(chē)，可投保此險(xiǎn)種。對(duì)無(wú)明顯碰撞痕跡的車(chē)身劃痕損失，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。而被保險(xiǎn)人及其家庭成員、駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的故意行為造成的損失，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償。該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)金額為2000元、5000元、10000元或20000元，由投保人和保險(xiǎn)公司協(xié)商確定。該險(xiǎn)種的賠償處理為：在保險(xiǎn)金額內(nèi)按實(shí)際修理費(fèi)用計(jì)算賠償;每次賠償實(shí)行15%的免賠率;在保險(xiǎn)期間內(nèi)，累計(jì)賠款金額達(dá)到保險(xiǎn)金額，該附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任終止。
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