車(chē)主被自家車(chē)撞傷 保險(xiǎn)公司卻拒賠
［編者按］ “朋友開(kāi)我的車(chē)把我撞傷了，保險(xiǎn)公司卻表示不能賠付，看來(lái)買(mǎi)了保險(xiǎn)也還是傷不起啊!”清明節(jié)至今，綦江的劉先生一直在為此傷神。
“朋友開(kāi)我的車(chē)把我撞傷了，保險(xiǎn)公司卻表示不能賠付，看來(lái)買(mǎi)了保險(xiǎn)也還是傷不起啊!”清明節(jié)至今，綦江的劉先生一直在為此傷神。
朋友開(kāi)他的車(chē)把他撞傷
昨天接受重慶晚報(bào)記者采訪(fǎng)時(shí)，已在醫(yī)院住了多日的劉先生提起此事還是直搖腦殼。
事發(fā)當(dāng)天，他開(kāi)上自己的愛(ài)車(chē)，裝了一車(chē)人到郊外游玩，返程時(shí)由朋友李先生開(kāi)車(chē)。
車(chē)開(kāi)到了一個(gè)空間比較狹小的地方，劉先生下車(chē)指揮朋友倒車(chē)，站在了車(chē)輛后方。結(jié)果，李先生倒車(chē)時(shí)錯(cuò)把油門(mén)當(dāng)成了剎車(chē)，車(chē)輛快速后退，將毫無(wú)準(zhǔn)備的劉先生撞倒在地。劉先生就這樣被自己的愛(ài)車(chē)撞進(jìn)了醫(yī)院。
事后，劉先生找到保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠，遭到對(duì)方拒絕，稱(chēng)這種情況只能靠交強(qiáng)險(xiǎn)賠付，卻不在商業(yè)險(xiǎn)保障范圍內(nèi)。
這下，劉先生百思不得其解了自己的車(chē)把自己撞了，難道就得不到賠償?花幾千元買(mǎi)的車(chē)險(xiǎn)只能保他人不能保自己，那還有什么意義?
條款規(guī)定這種情況不賠
昨日，重慶晚報(bào)記者就此事?lián)艽蛄藙⑾壬侗５钠桨脖ｋU(xiǎn)公司的服務(wù)熱線(xiàn)，并向客服人員咨詢(xún)相關(guān)情況。
聽(tīng)完情況介紹后，客服人員在電話(huà)里回應(yīng)稱(chēng)：劉先生是在車(chē)外受的傷，人身賠保主要要靠第三者險(xiǎn)。但三者險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款里有明文規(guī)定，被保險(xiǎn)車(chē)輛造成被保險(xiǎn)人或是其允許的駕駛員或是其家庭成員人身傷亡的損失，保險(xiǎn)公司是不負(fù)責(zé)賠償?shù)?。但交?qiáng)險(xiǎn)無(wú)此規(guī)定，因此車(chē)主可申請(qǐng)交強(qiáng)險(xiǎn)賠償。
這么說(shuō)來(lái)，車(chē)主本人的利益本來(lái)就無(wú)法得到保障?對(duì)此，客服人員表示，人傷不在投保者投保的商業(yè)第三者險(xiǎn)保障范圍內(nèi)。被保險(xiǎn)人如果被其他車(chē)輛撞傷，可以由肇事車(chē)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付。但是自己的車(chē)把自己撞了，的確是沒(méi)有保險(xiǎn)公司會(huì)負(fù)責(zé)的。目前的車(chē)險(xiǎn)里，也不存在相關(guān)的附加險(xiǎn)可以對(duì)上述情況進(jìn)行賠付。
隨后重慶晚報(bào)記者對(duì)劉先生的投保單進(jìn)行了查看，在其車(chē)險(xiǎn)的第三者綜合責(zé)任險(xiǎn)條款中的“責(zé)任免除”部分里寫(xiě)道：“保險(xiǎn)車(chē)輛造成下列人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損毀，不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償。”而在對(duì)“下列人”的描述中，“被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員”赫然在列。這就是說(shuō)，車(chē)主被自己的車(chē)撞了，按照雙方簽定的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司確實(shí)沒(méi)有賠付責(zé)任。
重慶晚報(bào)記者在網(wǎng)上搜索發(fā)現(xiàn)，類(lèi)似的案例在其它城市也曾出現(xiàn)過(guò)。
車(chē)主可以申請(qǐng)合同調(diào)解
對(duì)該事件，重慶晚報(bào)記者昨天聯(lián)系了市保監(jiān)局相關(guān)人士，但對(duì)方未直接表態(tài)，只稱(chēng)以合同為準(zhǔn)。
市保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人還稱(chēng)，遇到這種事，車(chē)主如果跟保險(xiǎn)公司協(xié)商無(wú)果，可向市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的“合同糾紛調(diào)解辦公室”申請(qǐng)調(diào)解。最后實(shí)在不滿(mǎn)意，可向法院申請(qǐng)?jiān)V訟。
可視其為霸王條款
對(duì)于保險(xiǎn)公司的說(shuō)法，華立律師事務(wù)所陳艇律師另有看法。
機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款確實(shí)規(guī)定：“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)造成被保險(xiǎn)人所有的財(cái)產(chǎn)損失及被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)本車(chē)駕駛?cè)说娜松韨?，保險(xiǎn)人免責(zé)”，即車(chē)主不在三者險(xiǎn)賠償范圍內(nèi)。
對(duì)此規(guī)定，陳艇表示，即使目前車(chē)險(xiǎn)條款中確有此規(guī)定，而且保險(xiǎn)公司在合同中也進(jìn)行了注明，也并不代表這個(gè)規(guī)定就沒(méi)有問(wèn)題。相反，他認(rèn)為這個(gè)條款本身就有失公平，應(yīng)該給予撤銷(xiāo)，而保險(xiǎn)公司也應(yīng)該對(duì)投保人進(jìn)行賠付。
“如何界定第三者的范圍，直接關(guān)系到投保人和被保險(xiǎn)人合法權(quán)益的范圍大小。車(chē)主為什么不能在第三者險(xiǎn)范圍內(nèi)?隨著家庭用車(chē)的普及，現(xiàn)在車(chē)主被自己的車(chē)傷到的情況很正常。第三者險(xiǎn)不保車(chē)主安全，這個(gè)條款只對(duì)保險(xiǎn)公司有利，對(duì)車(chē)主卻無(wú)利，也不符合當(dāng)前用車(chē)發(fā)展情況，可視其為霸王條款。”
三種情況買(mǎi)了車(chē)險(xiǎn)也會(huì)拒賠
即使買(mǎi)了車(chē)險(xiǎn)，開(kāi)車(chē)也要當(dāng)心，因?yàn)橛行┣闆r的損失，保險(xiǎn)公司可能拒賠。
自家車(chē)撞自家車(chē)不賠
沈女士家里有一輛皮卡和一輛轎車(chē)，都登記注冊(cè)在她丈夫名下，也都投了保。有一次皮卡撞了轎車(chē)，交警認(rèn)定皮卡負(fù)全責(zé)。保險(xiǎn)公司確定轎車(chē)損失8900元、皮卡車(chē)損失250元。沈女士到保險(xiǎn)公司理賠時(shí)，卻被告知只能賠皮卡車(chē)的損失。
市內(nèi)保險(xiǎn)公司人士表示，同一被保險(xiǎn)人的車(chē)輛之間發(fā)生意外事故，相對(duì)方均不構(gòu)成第三者，保險(xiǎn)只賠償在事故中負(fù)全責(zé)的汽車(chē)的損失。也就是說(shuō)，相對(duì)自己家人或車(chē)來(lái)說(shuō)，自己家人和車(chē)輛不屬“第三者”，被自家車(chē)撞了不給賠。
“如果是自己的車(chē)與自己的車(chē)相撞，保險(xiǎn)公司原則上不會(huì)賠。”市內(nèi)保險(xiǎn)公司人士稱(chēng)，這樣做為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)。
零部件單獨(dú)被盜不賠
家住江北區(qū)海爾路的劉先生的車(chē)一個(gè)后視鏡被盜，他找保險(xiǎn)公司咨詢(xún)，得到的答復(fù)是“車(chē)輛零部件單獨(dú)被盜不予賠付”。
市內(nèi)保險(xiǎn)公司人士解釋?zhuān)@樣做的原因也是為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)，“這樣可以防范有的車(chē)主把車(chē)輛零件拆了去賣(mài)，然后找保險(xiǎn)公司賠錢(qián)。”
業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，保險(xiǎn)公司在計(jì)算盜搶保費(fèi)時(shí)，是按整車(chē)被盜計(jì)算的，并沒(méi)有計(jì)算零部件被盜的保費(fèi)。“有一種情況下，零部件單獨(dú)受損可獲賠，那就是車(chē)輛被盜以后被找到了，發(fā)現(xiàn)有零部件損壞，比如原裝的GPS、CD機(jī)、后視鏡等，保險(xiǎn)公司要據(jù)實(shí)進(jìn)行賠付”。
改裝車(chē)出事按原車(chē)賠
一些車(chē)主熱衷車(chē)輛改裝，比如加保險(xiǎn)杠，換大燈等等。市內(nèi)保險(xiǎn)公司人士表示，對(duì)于改裝的車(chē)輛，一旦發(fā)生車(chē)輛損失，加裝部分將遭拒賠。
市內(nèi)保險(xiǎn)公司人士稱(chēng)，改裝車(chē)發(fā)生車(chē)損事故，只會(huì)對(duì)車(chē)輛原車(chē)部件的損失進(jìn)行賠付。“比如一輛加一些零配件后，一旦發(fā)生車(chē)損事故，保險(xiǎn)公司只賠該車(chē)原來(lái)的零件損失，對(duì)于加裝的零配件不管有多貴，都不賠。”
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