商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率擬限高不限低 免責(zé)條款提示有標(biāo)準(zhǔn)
［編者按］ 征求意見稿明確，保險(xiǎn)公司和投保人應(yīng)當(dāng)按照市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)與投保人協(xié)商約定保險(xiǎn)金額。
保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知(征求意見稿)》，對(duì)現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)制度作出了全面梳理。
征求意見稿對(duì)公眾關(guān)注的熱點(diǎn)作出回應(yīng)，明確了按照車輛的市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定保險(xiǎn)金額，明確了代位求償制度和責(zé)任免除條款的特別提示要求等，并增加了對(duì)車險(xiǎn)條款費(fèi)率的監(jiān)管措施，違反法律規(guī)定的將被“叫停”。
雙方協(xié)商確定保險(xiǎn)金額
征求意見稿明確，保險(xiǎn)公司和投保人應(yīng)當(dāng)按照市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)與投保人協(xié)商約定保險(xiǎn)金額。
此前，公眾曾反映舊車按照新車價(jià)投保，全損時(shí)卻按照舊車價(jià)理賠不公平。此次征求意見稿明確，按照車輛的“市場(chǎng)公允價(jià)值”協(xié)商確定。
如何才是“公允價(jià)值”？據(jù)悉，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正在制定機(jī)動(dòng)車輛參考折舊系數(shù)和車型數(shù)據(jù)庫(kù)，以及測(cè)算商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)參考純損失率，供保險(xiǎn)公司參考和使用。以此為參考，投保人再與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保險(xiǎn)金額。
可以自行擬定條款費(fèi)率
與現(xiàn)行的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)頒三款條款不同，今后商業(yè)車險(xiǎn)“齊步走”的現(xiàn)象將會(huì)打破：征求意見稿允許符合條件的保險(xiǎn)公司自行確定商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率，但是費(fèi)率將“限高不限低”。
按照征求意見稿規(guī)定，行業(yè)協(xié)會(huì)將擬定示范條款，并收集、統(tǒng)計(jì)和分析全行業(yè)商業(yè)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，至少每?jī)赡隃y(cè)算一次商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)參考純損失率，保險(xiǎn)公司可以使用行業(yè)參考純損失率自主確定附加費(fèi)用率，擬訂本公司的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率，但是附加費(fèi)用率不得超過(guò)35%。
保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人解釋說(shuō)，這樣規(guī)定的目的是鼓勵(lì)公司壓縮成本，提供價(jià)低質(zhì)優(yōu)的產(chǎn)品。
除了參考行業(yè)示范條款外，此次制度改革的另一亮點(diǎn)是：符合條件的保險(xiǎn)公司可以根據(jù)自有數(shù)據(jù)獨(dú)立開發(fā)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率。
其中包括：治理結(jié)構(gòu)完善，內(nèi)控制度健全，經(jīng)營(yíng)商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)3個(gè)完整會(huì)計(jì)年度以上；經(jīng)審計(jì)的最近連續(xù)2個(gè)會(huì)計(jì)年度綜合成本率低于100%；經(jīng)審計(jì)的最近連續(xù)2個(gè)會(huì)計(jì)年度償付能力充足率高于150%；上年度承保輛數(shù)達(dá)到30萬(wàn)輛以上等。
保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，保險(xiǎn)公司自行擬定條款費(fèi)率將打破目前條款單一、費(fèi)率一致的現(xiàn)狀，且兩年就測(cè)算一次行業(yè)純損失率，打破了以往一個(gè)費(fèi)率用好多年的情況。
免責(zé)條款提示將有標(biāo)準(zhǔn)
免責(zé)條款是否按照保險(xiǎn)法規(guī)定進(jìn)行了“足以引起投保人注意的提示”和“明確說(shuō)明”，歷來(lái)是保險(xiǎn)糾紛爭(zhēng)議的焦點(diǎn)，各地法院對(duì)此也有不同的解釋。
征求意見稿明確，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在投保單首頁(yè)最顯著的位置，用紅色四號(hào)以上字體增加“責(zé)任免除特別提示”，對(duì)保險(xiǎn)條款中免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的條款作出足以引起投保人注意的提示，并采用通俗易懂的方式，對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明。
保險(xiǎn)公司還應(yīng)當(dāng)提示投保人手書：“經(jīng)保險(xiǎn)人明確說(shuō)明，本人已了解責(zé)任免除條款的內(nèi)容”并簽名。同時(shí)，商業(yè)車險(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)將所有涉及免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的條款集中放在責(zé)任免除項(xiàng)下列明，并采用加黑等足以引起投保人注意的方式進(jìn)行提示。
理賠服務(wù)將進(jìn)一步升級(jí)
除了條款費(fèi)率外，記者看到，按照征求意見稿規(guī)定，保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)要求也進(jìn)一步提高。
首先確立代位求償制度。因第三者原因造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。保險(xiǎn)公司不得通過(guò)放棄代位求償權(quán)的方式拒絕履行保險(xiǎn)責(zé)任。這樣，以后不管有怎樣的事故，被保險(xiǎn)人都可以通過(guò)自己的保險(xiǎn)公司得到理賠，不需要跑別的保險(xiǎn)公司。
其次，禁止隨意設(shè)定免賠條款減輕責(zé)任設(shè)置。保險(xiǎn)公司設(shè)置適當(dāng)?shù)拿赓r額和免賠率，應(yīng)遵循條款清晰明確、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)比例公平合理、不損害被保險(xiǎn)人合法權(quán)益的原則。
此外，不得要求被保險(xiǎn)人提供與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等無(wú)關(guān)的證明和資料。比如要求車主遭遇大風(fēng)時(shí)提供氣象證明等。
中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)還表示，將制定車險(xiǎn)索賠單證標(biāo)準(zhǔn)和理賠時(shí)限標(biāo)準(zhǔn)，建立商業(yè)車險(xiǎn)理賠爭(zhēng)議處理機(jī)制等
違反法律法規(guī)將被叫停
此次商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率改革還加強(qiáng)了監(jiān)管力度，增加了“叫停”措施。
征求意見稿規(guī)定，商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率違反法律、行政法規(guī)或者出現(xiàn)以下情況的：結(jié)構(gòu)不清晰、文字不準(zhǔn)確、表述不嚴(yán)謹(jǐn)、不通俗易懂；要素不完整，有失公平，侵害投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益，損害社會(huì)公眾利益；保險(xiǎn)費(fèi)率未按照風(fēng)險(xiǎn)損失原則科學(xué)合理厘定，危及保險(xiǎn)公司償付能力或者妨礙市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)；保險(xiǎn)費(fèi)率可以上下浮動(dòng)的，未明確保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整的條件；違反保險(xiǎn)法等法律、行政法規(guī)和保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他要求，保監(jiān)會(huì)將責(zé)令保險(xiǎn)公司停止使用其商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率，限期修改；情節(jié)嚴(yán)重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報(bào)新的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。
自行擬訂條款費(fèi)率的保險(xiǎn)公司，如果上年度償付能力充足率低于150%或連續(xù)兩個(gè)會(huì)計(jì)年度綜合成本率高于100%，保監(jiān)會(huì)也將“叫停”條款和費(fèi)率，并限期修改。本報(bào)記者辛紅
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