獨(dú)具特色的美國(guó)汽車保險(xiǎn)
［編者按］ 美國(guó)是世界上擁有汽車數(shù)量最多的國(guó)家，我們經(jīng)?？梢栽谄渑臄z的電影和電視劇中看到馬路上車水馬龍，擁擠不堪。
美國(guó)是世界上擁有汽車數(shù)量最多的國(guó)家，我們經(jīng)常可以在其拍攝的電影和電視劇中看到馬路上車水馬龍，擁擠不堪。汽車的數(shù)量越多，交通事故發(fā)生的頻率就越高，但是在美國(guó)，卻很少由于交通事故而引發(fā)糾紛，這主要得益于美國(guó)完善的汽車保險(xiǎn)制度。早在1927年，美國(guó)的馬薩諸塞州便頒布并實(shí)施了《強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)法》，由此拉開了汽車保險(xiǎn)在美國(guó)強(qiáng)制執(zhí)行的序幕，此后，美國(guó)各級(jí)、各地區(qū)聯(lián)邦政府不斷致力于汽車保險(xiǎn)制度的完善，形成了獨(dú)具特色的汽車保險(xiǎn)制度。
車險(xiǎn)費(fèi)率的十大影響因素
世界范圍內(nèi)，絕大多數(shù)國(guó)家的汽車保險(xiǎn)的費(fèi)率是浮動(dòng)的，美國(guó)亦是如此，這主要是為了最大限度的減小道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率，使從保險(xiǎn)人那里收取的保費(fèi)更加合理。在美國(guó)，影響汽車保險(xiǎn)費(fèi)率的因素主要有十個(gè)方面。
一、擁有汽車的價(jià)格。在美國(guó)大部分州中，擁有汽車的價(jià)格主要是通過事故發(fā)生時(shí)購(gòu)置同樣型號(hào)新車的市場(chǎng)價(jià)格、按照一定的折舊率折現(xiàn)計(jì)算得到的，擁有汽車的價(jià)格越高，汽車保險(xiǎn)的保費(fèi)也越高。二、所擁有的汽車的性能。例如剎車的靈敏程度等等，在汽車行駛過程中發(fā)生意外事故時(shí)，剎車越是靈敏，發(fā)生交通事故的概率便會(huì)越小。三、居住地區(qū)。這一方面主要包括居住地的人口密集程度、道路的寬窄和路面狀況好壞以及居住地區(qū)的氣候因素等，居住地區(qū)的人口越密集、道路越窄、路面狀況越差和經(jīng)常出現(xiàn)降雨、大霧或者霜凍等天氣的地區(qū)，發(fā)生交通事故的可能性相對(duì)更大一些。四、被保險(xiǎn)人所擁有汽車的數(shù)量。被保險(xiǎn)人如果擁有多輛車，可以相對(duì)減少對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的車輛的使用頻率，從而間接減小標(biāo)的汽車的折舊程度，同只擁有一輛汽車的被保險(xiǎn)人相比，其汽車狀況無疑更好，因此，其所繳納的保費(fèi)應(yīng)該較少。五、每天開車行駛的距離。由于被保險(xiǎn)人每天可能駕駛標(biāo)的車輛在多個(gè)地方行駛，因此，對(duì)于這個(gè)開車行駛的距離難以進(jìn)行詳細(xì)的測(cè)算，美國(guó)大部分州是以從居住地點(diǎn)到工作地點(diǎn)的距離作為參考標(biāo)準(zhǔn)，雖然這種計(jì)算方法存在著不合理的成分，但是美國(guó)人的生活節(jié)奏很快，很多人大部分的時(shí)間還是奔走于家和公司之間，因此這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)可以作為影響保費(fèi)費(fèi)率的粗略標(biāo)準(zhǔn)。六、駕駛者的年齡。一個(gè)人的成熟程度往往跟年齡有著密切的聯(lián)系，年齡相對(duì)較大的駕駛者，往往不會(huì)像年齡小的駕駛者一樣“瘋狂”，遇到意外事件時(shí)也會(huì)相對(duì)更加冷靜一些，因此發(fā)生保險(xiǎn)事故的概率會(huì)相對(duì)較低一些。七、婚姻狀態(tài)。已婚者已經(jīng)不單單是一個(gè)人，他的身后還有關(guān)心自己的家人，他要對(duì)自己的家人負(fù)責(zé)，于是在開車的時(shí)候會(huì)倍加小心，故而這部分被保險(xiǎn)人應(yīng)該繳納的保費(fèi)應(yīng)該少一些。八、有沒有子女。這一影響因素是“婚姻狀態(tài)”因素的進(jìn)一步延伸，其影響原因也與婚姻狀態(tài)類似，有子女的被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)事故概率較小。九、駕駛記錄。有交通事故記錄者的保費(fèi)比沒有交通事故者的保費(fèi)要高，這也是在我國(guó)影響車險(xiǎn)保費(fèi)費(fèi)率的最主要影響因素。對(duì)于經(jīng)常發(fā)生交通事故的被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司會(huì)在下一個(gè)年度增加被保險(xiǎn)人應(yīng)繳納的保費(fèi)數(shù)額；對(duì)于某段期間內(nèi)沒有發(fā)生交通事故的被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司則會(huì)在下一個(gè)年度減少被保險(xiǎn)人應(yīng)繳納的保費(fèi)數(shù)額。十、擁有駕駛執(zhí)照的時(shí)間。持有駕駛執(zhí)照的時(shí)間與駕車的數(shù)量程度和駕車行駛經(jīng)驗(yàn)存在密切聯(lián)系，因此，對(duì)于持有駕駛執(zhí)照時(shí)間較長(zhǎng)的被保險(xiǎn)人應(yīng)該相應(yīng)減少其應(yīng)繳納的保費(fèi)。
商業(yè)化的經(jīng)營(yíng)模式
美國(guó)的汽車保險(xiǎn)實(shí)行的是商業(yè)化的經(jīng)營(yíng)模式，目前在世界范圍內(nèi)，實(shí)行這種經(jīng)營(yíng)模式的國(guó)家相對(duì)多一些。在這種經(jīng)營(yíng)模式下，各商業(yè)保險(xiǎn)公司在法律規(guī)定的范圍內(nèi)制定條款、費(fèi)率，同時(shí)自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧。采用這種模式的國(guó)家的保險(xiǎn)公司，實(shí)力往往非常雄厚，即使發(fā)生比較大的虧損，保險(xiǎn)公司也能夠自行負(fù)擔(dān)，不會(huì)對(duì)公司的正常運(yùn)轉(zhuǎn)產(chǎn)生較大的影響。
縱觀世界各國(guó)汽車保險(xiǎn)所采用的經(jīng)營(yíng)模式，大體上可以分為三類：一類是上面提及的、以美國(guó)為代表的、商業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式；一類是代辦經(jīng)營(yíng)模式，這種模式是在“不盈利、不虧損”的原則下由政府制定，保險(xiǎn)公司只收取固定的代辦費(fèi)，但不承擔(dān)相關(guān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，主要的代表國(guó)家是日本；還有一類則是以社會(huì)保險(xiǎn)的形式出現(xiàn)的。
“無過失賠償”
在實(shí)行“無過失賠償”的美國(guó)各州，一旦發(fā)生交通事故，不需要提供任何的證明責(zé)任歸屬的證明文件，便可以向自己的保險(xiǎn)公司索賠。這一制度的實(shí)施與美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的成熟程度和發(fā)達(dá)程度是分不開的，從中也能看出美國(guó)民眾極高的誠(chéng)信度。
保險(xiǎn)行業(yè)屬于服務(wù)行業(yè)的一種，而投保人購(gòu)買保險(xiǎn)的最直接的目的，是在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，能夠及時(shí)得到應(yīng)有的賠償，很多發(fā)展中國(guó)家之所以保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提不夠好、社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)可度不高，就是由于理賠程序過于復(fù)雜，被保險(xiǎn)人在交通事故發(fā)生之后難以及時(shí)得到應(yīng)有的賠償。美國(guó)的“無過失賠償”制度實(shí)施之后，被保險(xiǎn)人不用再為了獲得責(zé)任歸屬的證明文件而來回奔波，保險(xiǎn)公司也可以減少花費(fèi)在辨別交通事故責(zé)任歸屬上的精力，對(duì)于保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方來說，都是一個(gè)雙贏的制度。
此外，美國(guó)汽車保險(xiǎn)制度還有一個(gè)非常重要的特點(diǎn)，就是保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)賠償車上人員的損傷，對(duì)于由于交通事故造成的財(cái)產(chǎn)損失概不賠償，這與我國(guó)保險(xiǎn)公司既對(duì)人員損失負(fù)責(zé)、又對(duì)財(cái)產(chǎn)損失負(fù)責(zé)的制度是截然不同的。
汽車保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)重要的組成部分，也是與廣大人民群眾生活聯(lián)系最為緊密的保險(xiǎn)產(chǎn)品之一。如何在制度設(shè)計(jì)和實(shí)際操作層面，真正做到既符合行業(yè)發(fā)展規(guī)律、又能體現(xiàn)保險(xiǎn)的社會(huì)責(zé)任，是我國(guó)汽車保險(xiǎn)發(fā)展所面臨的一項(xiàng)重要課題。
(南開大學(xué)國(guó)際保險(xiǎn)研究所供稿)
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