兒童險也能兼具理財功能
［編者按］ 不少保險公司紛紛開展兒童保險的營銷并推出新產(chǎn)品，但不少家長面對著市場上紛繁的產(chǎn)品和厚厚的保險合同卻很發(fā)愁，保險內(nèi)容太專業(yè)實在看不下去，成了不少家長稀里糊涂上了保險的主因。
不少保險公司紛紛開展兒童保險的營銷并推出新產(chǎn)品，但不少家長面對著市場上紛繁的產(chǎn)品和厚厚的保險合同卻很發(fā)愁，保險內(nèi)容太專業(yè)實在看不下去，成了不少家長稀里糊涂上了保險的主因。但有的保險會伴隨著孩子一生，且家長也擔負著數(shù)十年的繳費責任，切不可盲目。
福利性保險最劃算
社會提供的一些福利保險，花幾十元就能得到比較全面的基本保障，應(yīng)首先購買。就北京地區(qū)而言，主要是兒童醫(yī)療保險和學生平安保險(簡稱學平險)。
北京市從2007年9月開始執(zhí)行《關(guān)于實施本市學生兒童大病醫(yī)療保險制度的具體辦法》，俗稱“一老一小”，只要是出生28天以上、16周歲以下的兒童都可以參保，每年只需50元，就可以得到累計最高17萬元的大病保障，一旦患病，學生兒童大病醫(yī)療保險基金支付70%，個人只需負擔30%。但目前該保險只面向北京市非農(nóng)業(yè)戶口居民，外地戶口暫不能參保。
不過，只要是在學?；蛘哂變簣@注冊的大、中、小學學生和幼兒，不受戶口限制都可參保學平險。學平險每個學校選擇的保險公司不同，所繳的保費和保額也不盡相同，但大多也在100元/年以下。學平險涵蓋的比較全面。比如某款50多元的學平險，涵蓋了2萬元的疾病身故保障、4萬元的意外身故保障、3000元的意外傷殘保障、2000元的意外傷害醫(yī)療保障及1萬元的疾病住院醫(yī)療保障。
商業(yè)兒童險是必要補充
少兒保險主要包含意外傷害保險、健康醫(yī)療保險、教育儲蓄保險和投資理財保險四類。有了保額最高17萬元的兒童醫(yī)保大病保險，商業(yè)險還有必要嗎？
兒童醫(yī)保和學平險幫助家庭為孩子構(gòu)建基本保障。然而主要承擔意外險的學平險保額普遍較低，而保額高的大病險卻需要到定點醫(yī)院，按比例報銷，患者所需較多的自費藥無處報。此外，護理費、后續(xù)的醫(yī)療費等都需自掏腰包，這時，需要家長投保一些商業(yè)保險做必要的補充。如太平洋保險的寶寶安康重疾險，按為0歲寶寶每年投保3600元，繳10年方案計算，一旦孩子被確診某個重大疾病，就可獲得30萬元給付，可解決自費藥、吃住費用等問題，若無大病發(fā)生，孩子可在30歲時獲得110%的保費返還。
資金富裕考慮理財保險
就投保順序來講，為兒童投保應(yīng)先投保住院醫(yī)療和意外保險，再考慮重疾險，如果資金富裕再考慮教育金以及理財保險。但據(jù)記者的調(diào)查，長期兼具理財功能的保險卻最受家長青睞。
教育金保險適合大手大腳的父母，具有強制存款和專款專用功能。例如，中荷人壽的少兒年年醫(yī)療儲蓄計劃，雖然是一款醫(yī)療保險，但卻兼具教育金或養(yǎng)老金功能，以年繳2500元，繳費20年為例，孩子到65歲前將一直獲得住院、意外醫(yī)療保險，65歲時還可獲得10萬元退休金，并享受分紅。同時，還可選擇年繳保費5000元，到25歲時領(lǐng)取10萬元，保單結(jié)束。
而能夠終身領(lǐng)取分紅的保險在市場上最為走俏。例如平安保險的金裕人生，60歲前每兩年派發(fā)基本保額的10%，60歲起，每年派發(fā)基本保額的6%，直到終身。但這種保險由于保障期長，且兼具分紅，費率比較高。
-投保提醒
1、報銷型保險不必重復(fù)投
一旦患病，保險理賠有兩種，按比例進行理賠和患病就定額給付。但要切記報銷型保險多投無用，給付型則是多投多給。
2、選擇具有豁免條款的保險
首先，為兒童投保前應(yīng)查看家長自身是否已有足夠保障。太平洋保險理財師認為家長的考察標準是，首先，當家長患重疾，家庭是否可繼續(xù)正常維持。其次，選擇投保具有豁免條款的兒童險，即一旦家長或者孩子死亡或患重疾，保費無需再繳，但保險仍生效。增加豁免條款每年增加保費僅一二百元。
3、莫為逐利而投長期保險
投保重在增加保障，防患于未然，切勿逐利而盲目投保。同時，在高通脹背景下，長期的保險確實會存在縮水的風險。
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