遭遇車禍死亡后被保險公司拒賠 法院終審維持原判
［編者按］ 一名機動車駕駛員陳某某在一起交通事故中身亡，留下總額超千萬元的壽險和意外險保單?？伤钠迌涸谏暾埶髻r其中一份300萬元的意外險時，遭遇拒賠，陳某的妻兒和保險公司對簿公堂。 記者日前從上海市浦東新區(qū)人民法院獲悉，法院判決支持保險公司，原告上訴后，終審維持原判。 2015年1月20日2時40分許，福建省廈門市湖里區(qū)杏林大橋（進島方向）引橋交叉口處發(fā)生一起交通事故。...
一名機動車駕駛員陳某某在一起交通事故中身亡，留下總額超千萬元的壽險和意外險保單?？伤钠迌涸谏暾埶髻r其中一份300萬元的意外險時，遭遇拒賠，陳某的妻兒和保險公司對簿公堂。
記者日前從上海市浦東新區(qū)人民法院獲悉，法院判決支持保險公司，原告上訴后，終審維持原判。
2015年1月20日2時40分許，福建省廈門市湖里區(qū)杏林大橋（進島方向）引橋交叉口處發(fā)生一起交通事故。一輛小轎車與橋體護欄發(fā)生碰撞后右側(cè)翻起火，造成車輛燒毀，陳某當(dāng)場死亡。
2014年5月，陳某某通過網(wǎng)絡(luò)投保某意外保險產(chǎn)品。2014年5月2日，保險公司簽發(fā)相應(yīng)保險單，載明：投保人陳某某，被保險人陳某某，保險期間自2014年5月3日至2015年5月2日止，保險項目包括意外身故、殘疾及燒燙傷（該項目保險金額300萬元）及其他項目，保費2100元，受益人法定。
事故發(fā)生當(dāng)天，陳某某的妻兒向保險公司報案，但保險公司卻不予賠付，并于2015年5月8日向其發(fā)出《解除保險合同通知書》。
保險公司拒賠的依據(jù)是《保險法》第十六條：“訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。……”
死者在投保時究竟存在哪些情況未如實告知，導(dǎo)致保險公司拒絕理賠的后果？
據(jù)保險公司稱，根據(jù)公司規(guī)定，涉案保險要求投保人填寫《財務(wù)告知書》，其中要求投保人填寫現(xiàn)時仍生效或同時申請之壽險及意外險。而根據(jù)事后的調(diào)查，死者陳某某當(dāng)時符合要求的保險共有15份、保額合計785萬元，但他在填報該保險公司的《財務(wù)告知書》時僅填寫了2份保險、保額合計30萬，系故意不如實告知。
保險公司認(rèn)為，陳某某未如實告知的情況，足以影響公司決定是否承保，基于這一情況，其有權(quán)解除保險合同。而且，在知曉陳某某未如實告知情形之后三十日內(nèi)，公司行使了合同解除權(quán)，向陳某某家屬寄送解除通知書，保險合同已告解除，其有權(quán)拒絕賠付。
賠付未果，陳某某的妻兒向上海市浦東新區(qū)人民法院起訴，請求判令被告保險公司支付原告保險金300萬元；被告向原告按照銀行同期貸款利率支付自2015年5月13日起至清償之日止的延期賠償利息；被告承擔(dān)本案訴訟費。
本案主審法官認(rèn)為，根據(jù)《保險法》第十六條規(guī)定，保險人行使合同解除權(quán)，必須符合三個要件：一是投保人故意或重大過失未履行如實告知義務(wù)；二是未履行告知義務(wù)足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率；三是合同解除權(quán)要在保險人知道有解除事由之日起30日內(nèi)行使。
法庭經(jīng)審理查明，陳某某在該保險投保前，已投保生效壽險及意外險共計15份、保額總計高達700余萬元，但其僅告知其中2份、保額共計30萬元，顯然未如實告知。陳某某在2014年4月22日至4月27日投保壽險及意外險共計10份、保額共計超過500萬元，距離投保系爭保險最長僅十余天，難說因遺忘過失而未告知。而且，陳某某生前曾取得保險從業(yè)資格并兼職保險代理，對如實告知義務(wù)應(yīng)當(dāng)比一般投保人具有更全面和清晰的認(rèn)識。據(jù)此法院認(rèn)定其故意未履行如實告知義務(wù)。
投保人未如實告知的事項，是否足以影響保險人對是否承保、如何確定承保條件和保險費率作出正確決定，須根據(jù)未如實告知事項的具體內(nèi)容和性質(zhì)，進行全面、客觀考量。本案中，陳某某投保系爭保險時已有的有效壽險及意外險保額共計超過700萬元，加上系爭保險保額300萬元，總和已超千萬。即便如其生前工作公司所述，陳某某年收入約50萬元，千萬保額已遠超其年收入10倍，該情形客觀上存在巨大的潛在道德風(fēng)險，符合被告的拒保條件。法院認(rèn)定，陳某某故意未如實告知的內(nèi)容足以影響被告決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率。
原告認(rèn)為，根據(jù)《保險法》規(guī)定，保險公司的法定解除權(quán)行使期限為三十天。被告2015年1月底即已獲悉陳某某多處投保的情況，同年5月13日才發(fā)出解除合同通知，超過法定三十天的期限，解除權(quán)已經(jīng)消滅。法院認(rèn)為，《保險法》第二十三條規(guī)定，保險人收到被保險人或者受益人的賠償請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定，情形復(fù)雜的應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》第十五條規(guī)定，上述規(guī)定的三十日核定期間，應(yīng)自保險人初次收到索賠請求及受益人提供的有關(guān)證明和資料之日起算。本案中，被告自行開展調(diào)查時及至知悉正式的調(diào)查結(jié)果，均尚未取得原告提供有效索賠證明和資料；且本案投保相關(guān)事宜較為復(fù)雜，被告花費一定的調(diào)查時間亦屬合理。被告在取得正式的調(diào)查報告后三十日內(nèi)發(fā)出解除通知，并未超出法定解除期限。
法院據(jù)此判決，被告對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故不承擔(dān)保險責(zé)任，駁回兩名原告的訴訟請求。
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