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    進(jìn)入冬季以來，我國進(jìn)入防火高峰期。11月15日的上海大火直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)5億元，隨后，武漢、成都等地又頻發(fā)火災(zāi)。房屋作為家里財(cái)產(chǎn)最重要的組成部分，卻很少有人為房屋等家庭財(cái)產(chǎn)辦理保險(xiǎn)。相對(duì)于車險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)等市場(chǎng)的火爆，我省的家財(cái)險(xiǎn)顯得尤為冷落。據(jù)省內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)專業(yè)人士測(cè)算，“家財(cái)險(xiǎn)在整個(gè)陜西保險(xiǎn)行業(yè)的比例，連1%都不到。”專家呼吁，重視家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，將為我省居民維護(hù)和保障家庭財(cái)產(chǎn)起到關(guān)鍵性作用。

　　陜西家財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)份額下滑

　　一份來自中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)顯示，截至今年10月，我省各保險(xiǎn)公司的家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的各個(gè)險(xiǎn)種中排名最后，成為備受冷落的一個(gè)險(xiǎn)種。以中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)，截至今年10月份，家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)累計(jì)保費(fèi)832萬元，企財(cái)險(xiǎn)2億元，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)26億元。中國人保以832萬元的累積保費(fèi)，成為今年陜西保險(xiǎn)業(yè)家財(cái)險(xiǎn)板塊的第一大戶，占有陜西市場(chǎng)份額61.10%。

　　縱觀陜西省內(nèi)各保險(xiǎn)公司的成交數(shù)額，家財(cái)險(xiǎn)仍是各保險(xiǎn)公司的薄弱環(huán)節(jié)。截至今年10月份，各保險(xiǎn)公司共完成了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)61.9億元，企財(cái)險(xiǎn)4.3億元，全省的家財(cái)險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)僅為1362萬元。

　　“相對(duì)于其他險(xiǎn)種動(dòng)輒數(shù)億元、幾十億的保費(fèi)總量，陜西的家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以說不進(jìn)反退，在整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額內(nèi)不足百分之一，幾乎到了可以忽略不計(jì)的地步。”中國人保陜西分公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)部的一位負(fù)責(zé)人告訴記者。他同時(shí)說，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的保險(xiǎn)意識(shí)都在增強(qiáng)，其他險(xiǎn)種的成交數(shù)額都在持續(xù)增加，但唯有家財(cái)險(xiǎn)這個(gè)種類業(yè)績環(huán)比下滑。這位負(fù)責(zé)人表示，“這是一個(gè)極其不正常的現(xiàn)象，陜西省內(nèi)居民對(duì)家財(cái)險(xiǎn)的漠視程度，的確令人堪憂。”

　　我國的家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展由來已久，它和企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)被保險(xiǎn)業(yè)人士稱為“老三險(xiǎn)”之一。自1980年我國恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來就一直開辦，曾經(jīng)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中發(fā)展較快、覆蓋面較寬的骨干險(xiǎn)種之一。但進(jìn)入本世紀(jì)以來，包括我省在內(nèi)的全國保險(xiǎn)業(yè)，家財(cái)險(xiǎn)的份額都有下滑趨勢(shì)。

　　與之形成鮮明對(duì)比的是，在世界發(fā)達(dá)國家中，家財(cái)險(xiǎn)的普及率約在80%左右。在北京、上海等一線城市，家財(cái)險(xiǎn)的普及率約為7%-8%。有數(shù)據(jù)表明，最近 4年國內(nèi)家財(cái)險(xiǎn)最高的年保費(fèi)占全國總保費(fèi)收入的比例還不到0.7%；從全國財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)來看，家財(cái)險(xiǎn)所占的比重僅在1%左右。在國外情況恰恰相反，家財(cái)險(xiǎn)極受人們的歡迎，投保率都在70%以上，是僅次于機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)的第二大普及險(xiǎn)種。

　　購買家財(cái)險(xiǎn)筑起家庭財(cái)產(chǎn)防火墻

　　今年商洛地區(qū)“7·23”暴雨洪水災(zāi)害中，商洛地區(qū)大部分縣市受到了洪水、泥石流等自然災(zāi)害。在丹鳳、商南兩縣，有170多戶村民受政府引導(dǎo)，由財(cái)政補(bǔ)貼10元、個(gè)人出資10元購買了家財(cái)險(xiǎn)。洪災(zāi)過后，很多受災(zāi)群眾面對(duì)著被洪水、泥石流沖襲過的房屋一籌莫展，購買過家財(cái)險(xiǎn)的當(dāng)?shù)厝罕?，則及時(shí)得到了中國人保陜西分公司的賠付款5000元。當(dāng)?shù)卮迕癖硎荆?ldquo;沒想到花10塊錢買了份保險(xiǎn)，能起到這么大效果。”近日，記者從商洛市金融辦獲悉，商洛市自今年10 月份起，開始在全市范圍內(nèi)實(shí)施政策性農(nóng)村房屋保險(xiǎn)工作。力爭在2010年底，全市農(nóng)民房屋的參保率達(dá)到70%以上。

　　“當(dāng)?shù)卮迕駨募邑?cái)險(xiǎn)中得到了實(shí)惠，他們的參保積極性就很高，加上當(dāng)?shù)卣恼叻龀?，商洛地區(qū)的農(nóng)村住宅保險(xiǎn)已經(jīng)走在省內(nèi)的前列。”中國人保陜西分公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)部工作人員說，相對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的積極投保，省內(nèi)的城市居民對(duì)家財(cái)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)仍十分淡薄，積極性不高。

　　什么是家財(cái)險(xiǎn)？家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)會(huì)對(duì)個(gè)人家庭財(cái)產(chǎn)起到哪些保護(hù)作用？記者近日在西安街頭做了隨機(jī)采訪。接受采訪的大部分市民表示不清楚家財(cái)險(xiǎn)的概念，聽說花百十元、幾百元為家里的房子做全年的保險(xiǎn)，可以保障火災(zāi)等突發(fā)事件的損失，大部分人表示“可以接受”，但同時(shí)也表示“火災(zāi)之類的離生活太遠(yuǎn)，幾乎可以忽略不計(jì)。”

　　實(shí)際上，家財(cái)險(xiǎn)的保障范圍除自然災(zāi)害、盜搶、火災(zāi)、爆炸、雷擊、暴雨等外，常見的管道破裂及水浸損失、家用電器用電安全等情況，也在家財(cái)險(xiǎn)承保范圍之內(nèi)，甚至包括家中水管爆裂造成裝修和家具損失。一旦出事，被保險(xiǎn)人可以向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)，提供損失清單，由保險(xiǎn)公司派專人現(xiàn)場(chǎng)核保定損，確認(rèn)在災(zāi)害中的損失。

　　中國人保陜西分公司的一位主管告訴記者，根據(jù)人們生活的實(shí)際需要，現(xiàn)在保險(xiǎn)業(yè)對(duì)家財(cái)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)范圍也做了調(diào)整，比如以前家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并不包括金銀首飾等貴重物品，但最新的家財(cái)險(xiǎn)已經(jīng)修訂為可以附加一定的金銀首飾和現(xiàn)金。在附加險(xiǎn)中也有了第三者責(zé)任險(xiǎn)，例如高層住宅的家庭如果花盆等物品墜落，砸到車輛和行人而造成的損失，也可作為家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍。

　　據(jù)媒體消息，11月份上海大火發(fā)生后，北京、上海、深圳、南昌等諸多城市家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)有了明顯的上升，而天津市的家財(cái)險(xiǎn)投保率在近期上升了200%。陜西家財(cái)險(xiǎn)面對(duì)“外熱內(nèi)冷”的尷尬局面，我省社會(huì)公眾對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)亟待提升。

　　三大原因制約家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展

　　在今年1到10月，陜西保險(xiǎn)業(yè)的家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)整體都不容樂觀。家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)排名前五位的公司分別是：中國人保，累計(jì)保費(fèi)832萬元；中華聯(lián)合，累積保費(fèi) 93萬元；大地保險(xiǎn)，累積保費(fèi)76萬元；陽光保險(xiǎn)，累計(jì)保費(fèi)75萬元；太平洋保險(xiǎn)，累積保費(fèi)68萬元。據(jù)權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，我省現(xiàn)有的18家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中，還有幾家的家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)為0，也就是說肯本沒有啟動(dòng)起來。

　　相對(duì)于其他車險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等險(xiǎn)種的快速增長，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的變化是不升反降，現(xiàn)狀不容樂觀。是什么原因制約了陜西家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展？一位西安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的資深高管向記者分析了三方面的原因：

　　首先是市民對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念淡薄，對(duì)突發(fā)事故抱有僥幸心理。不少市民認(rèn)為現(xiàn)在的住宅社區(qū)監(jiān)控嚴(yán)密、消防設(shè)備齊全，以房屋為主的家庭固定財(cái)產(chǎn)受到意外損失的可能性很小。

　　其次是家產(chǎn)險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)與客戶需求部分脫節(jié)。家財(cái)險(xiǎn)屬于簡易險(xiǎn)種，不需要在投保前提供房屋價(jià)值證明、電器購買發(fā)票等依據(jù)，是由投保人根據(jù)投保價(jià)值總額，自主考慮選擇合適的保額。一般來說只承保房屋及其附屬物，包括服裝、家具、家用電器、文化娛樂用品等。不保財(cái)產(chǎn)有如下幾類：一是金銀、首飾、珠寶、貨幣、有價(jià)證券、票證、郵票、古玩、文件、賬冊(cè)、技術(shù)資料、寵物等以及其他無法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)；二是處于緊急危險(xiǎn)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)；三是用于生產(chǎn)經(jīng)營的財(cái)產(chǎn)。而購買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的客戶，一般都會(huì)將興趣重點(diǎn)放在家中的貴重物品上，根據(jù)客戶的這些需求，目前一些保險(xiǎn)公司已經(jīng)修訂了參保范圍，增加了對(duì)金銀首飾和貨幣現(xiàn)金的投保。

　　三是家財(cái)險(xiǎn)單筆保費(fèi)較低，一般不超過300元，并且客戶非常分散，在缺少有效銷售渠道的情況下，單純依靠工作人員上門營銷開展業(yè)務(wù)成本過高。對(duì)于低利潤、高成本的家財(cái)險(xiǎn)來說，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員肯定更愿意選擇其他收入較高的險(xiǎn)種做推銷。

　　“現(xiàn)在陜西的家財(cái)險(xiǎn)份額雖然很小，但事實(shí)上這其中還有很大一部分，是由購房者在選擇按揭時(shí)購買的房屋保險(xiǎn)，其受益人是貸款銀行。不少人在提前還完房款之后，會(huì)選擇退保。”中國人保西安分公司一位負(fù)責(zé)人表示，如果將退保費(fèi)轉(zhuǎn)成家財(cái)險(xiǎn)，將是一種更劃算的選擇。

　　據(jù)中國人保陜西分公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)部介紹，現(xiàn)在包括中國人保、太平洋保險(xiǎn)、安邦保險(xiǎn)等不少保險(xiǎn)公司都在網(wǎng)上開展了家財(cái)險(xiǎn)網(wǎng)上辦理業(yè)務(wù)，但反饋甚微。這位工作人員很無奈地說：“一份家財(cái)險(xiǎn)年保費(fèi)不過一二百元，貴一點(diǎn)也不過300多塊錢。平均到每天都不到一塊錢，就可以保障房屋和家庭財(cái)產(chǎn)的安全，但就是開展不起來。我們只能說，咱們省內(nèi)居民對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)非常不重視。”

　　投保家財(cái)險(xiǎn)回歸保障功能

　　家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)從100多元到幾千元不等，保障期限多為一年。專家提醒，在投保相關(guān)產(chǎn)品時(shí)，客戶要根據(jù)自身實(shí)際需求選擇產(chǎn)品，切不可貪多，或在多家保險(xiǎn)公司就同一事項(xiàng)同時(shí)投保。根據(jù)我國保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定，若同一保險(xiǎn)標(biāo)的向兩家以上保險(xiǎn)公司投保，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的則屬于重復(fù)投保，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，各保險(xiǎn)公司賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，各保險(xiǎn)公司將按照投保人在各家保險(xiǎn)公司的投保比例進(jìn)行賠付。

　　同時(shí)，房屋和家居財(cái)物的保額并非越高越好，保險(xiǎn)公司將在保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值或?qū)嶋H價(jià)值的范圍內(nèi)依據(jù)實(shí)際損失金額進(jìn)行賠償，超過部分的保額是無效的。另外，當(dāng)事故不幸發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人一定要第一時(shí)間通知保險(xiǎn)公司，并注意保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)和留存事故發(fā)生時(shí)的照片，完整的證明材料可以大大節(jié)約日后理賠的處理時(shí)間。

　　“讓保險(xiǎn)回歸保障功能”，才是投保家財(cái)險(xiǎn)品種的最重要的意義。畢竟居家過日子需要保障的是安穩(wěn)，是長遠(yuǎn)的規(guī)劃，而不能只從投資收益的角度去看待。